禁止刷信用卡購買預付卡或充值

　　中國人民銀行昨日發(fā)布《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》。《辦法》的主要內容有哪些，有怎樣的監(jiān)管思路，央行有關負責人就《辦法》部分內容回答了記者提問。

　　突出預付卡便民優(yōu)勢

　　問：人民銀行關于預付卡的監(jiān)管思路是什么？

　　答：考慮到現(xiàn)階段我國預付卡市場發(fā)展存在的業(yè)務風險和相關社會問題，《辦法》按照審慎監(jiān)管原則，從嚴規(guī)范和管理預付卡業(yè)務。

　　一方面，滿足預付卡持卡人的合法合理需求，適度把

握制度設計的靈活性，充分發(fā)揮預付卡在小額支付領域的積極作用。如《辦法》規(guī)定不記名預付卡資金限額不超過1000元；對記名預付卡持卡人賦予其在掛失、贖回等方面的權利；對資金限額在200元以下的預付卡在銷售、充值方面給予便利；在不記名預付卡不得贖回的前提下，對與老百姓關系密切的公交行業(yè)不記名預付卡，允許余額在100元以下時按約定贖回；允許預付卡通過網(wǎng)絡支付渠道繳納公用事業(yè)費等，都突出了預付卡在便民支付方面的優(yōu)勢，一定程度上滿足和支持了預付卡在小額便民支付領域的創(chuàng)新發(fā)展。

　　另一方面，建立嚴格的風險監(jiān)管機制，全面規(guī)范預付卡的發(fā)行、受理和使用，明確各方權利、義務和責任，維護預付卡市場秩序，防范風險?！掇k法》本著“疏堵結合”的原則，強調記名預付卡和不記名預付卡在資金限額、有效期、掛失、充值、贖回等方面的權利差別，從而鼓勵、引導持卡人在預付卡業(yè)務中留下身份信息記錄，享有更多權利，以突出預付卡作為非現(xiàn)金支付工具的“留痕”功能，為打擊洗錢、套現(xiàn)等不法活動提供線索。在發(fā)行方面，《辦法》強調購卡（充值）實名制度、非現(xiàn)金購卡制度等規(guī)定；在受理方面，明確發(fā)卡機構在商戶拓展、簽約、資金結算、商戶風險管理等方面必須承擔的責任，強調商戶實名制要求，防范預付卡用于非法設立、非法經(jīng)營或無實體經(jīng)營場所的商戶；在使用、充值和贖回方面，科學、適當?shù)叵薅A付卡的使用范圍和充值途徑，明確了充值、掛失和贖回的實名要求，并明確規(guī)定不記名預付卡不掛失，不贖回，以防止預付卡被用于洗錢和套現(xiàn)等不當目的。

　　買預付卡禁止刷信用卡

　　問：《辦法》為何禁止使用信用卡購買預付卡和為預付卡充值？

　　答：主要考慮是：一是禁止使用信用卡購買預付卡或為預付卡充值，可以有效防范預付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風險互相傳遞。根據(jù)對預付卡市場的調查了解，為逃避對常規(guī)套現(xiàn)方式的監(jiān)管和打擊，用信用卡購買預付卡或充值、再通過地下交易市場變現(xiàn)已經(jīng)成為套現(xiàn)新手法；盡管《辦法》通過限額發(fā)行、實名購卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現(xiàn)難度，但有必要從源頭上切斷預付卡和信用卡之間的 “以卡購卡、以卡充卡”行為，徹底杜絕信用卡在預付卡領域套現(xiàn)行為的發(fā)生。二是從行業(yè)實踐看，部分預付卡發(fā)卡機構已從風險防范的角度出發(fā)，自覺關閉了其售卡系統(tǒng)中客戶使用信用卡購買預付卡的功能。

　　網(wǎng)絡支付限用預付卡

　　問：《辦法》為什么不允許預付卡廣泛用于網(wǎng)絡支付渠道？

　　答：這主要是考慮現(xiàn)有網(wǎng)絡商戶的風險管理法規(guī)制度和監(jiān)管體制尚未健全；網(wǎng)絡支付賬戶與銀行賬戶綁定，二者可以進行資金轉移，在這種情況下，預付卡在網(wǎng)絡商戶使用將由于其匿名性而滋生套現(xiàn)、洗錢等問題。為引導預付卡業(yè)務規(guī)范、健康發(fā)展，《辦法》適度掌握制度設計的靈活性，對風險可控的小額便民支付給予特例安排：

　　《辦法》規(guī)定預付卡不得用于網(wǎng)絡支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費；二是在發(fā)卡機構拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡商店中使用；三是同時獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務的發(fā)卡機構，其發(fā)行的預付卡可向持卡人在本機構開立的實名的網(wǎng)絡支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

　　不記名預付卡不得贖回

　　問：《辦法》規(guī)定不記名預付卡不贖回，但為什么公交領域的不記名預付卡允許贖回？

　　答：為防范匿名預付卡被用于洗錢、套現(xiàn)風險，《辦法》規(guī)定不記名預付卡不得贖回。單次購買不記名預付卡金額在1萬元以下時，由于未達到實名制度要求，因此，發(fā)卡機構在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無法記載任何關于購卡人、持卡人的信息。若允許持卡人贖回不記名預付卡，發(fā)卡機構在持卡人辦理贖回時無任何信息可供核對，也無法記錄贖回人的任何個人信息，這或將導致不記名預付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具；同時，部分發(fā)卡機構若通過發(fā)行、贖回本機構發(fā)行的不記名預付卡，可能使部分發(fā)卡機構以此為盈利模式而盲目擴張業(yè)務規(guī)模，這都與人民銀行將預付卡納入支付體系監(jiān)管的目標相悖。因此，《辦法》明確規(guī)定不記名預付卡不得贖回。

　　百元以下公交卡可贖回

　　同時，考慮到部分預付卡主要應用于公共交通領域，與廣大人民群眾的日常生活關系密切，在現(xiàn)實中確實存在贖回小額不記名公共交通領域預付卡的合理需求，《辦法》適度把握制度設計的靈活性，對余額在100元以下的公共交通領域不記名預付卡，允許按約定贖回。據(jù)新華社

　　買卡1萬元以上，應實名

　　新華社北京9月27日電 商務部日前發(fā)布《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，規(guī)定個人或單位購買（含充值，下同）記名卡的，或一次性購買1萬元（含）以上不記名卡的，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，并留存購卡人及其代理人姓名或單位名稱、有效身份證件號碼和聯(lián)系方式。

　　該《辦法》是我國首次針對單用途商業(yè)預付卡業(yè)務發(fā)布的部門規(guī)章?！掇k法》要求，發(fā)卡企業(yè)應在開展單用途卡業(yè)務之日起30日內按相關規(guī)定辦理備案。單位一次性購買單用途卡金額達5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達5萬元（含）以上的，以及單位或個人采用非現(xiàn)場方式購卡的，應通過銀行轉賬，不得使用現(xiàn)金，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應對轉出、轉入賬戶名稱、賬號、金額等進行逐筆登記。發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應嚴格按照國家有關規(guī)定開具發(fā)票。

　　發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應保存購卡人的登記信息5年以上。發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應對購卡人及其代理人的身份信息和交易信息保密，除法律另有規(guī)定外，不得向第三方提供。《辦法》明確，發(fā)卡企業(yè)違反該辦法相關規(guī)定的，可由各級商務主管部門處以最高3萬元的罰款。辦法自2012年11月1日起實施。