禁止刷信用卡購買預(yù)付卡或充值

　　中國人民銀行昨日發(fā)布《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》?！掇k法》的主要內(nèi)容有哪些，有怎樣的監(jiān)管思路，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》部分內(nèi)容回答了記者提問。

　　突出預(yù)付卡便民優(yōu)勢

　　問：人民銀行關(guān)于預(yù)付卡的監(jiān)管思路是什么？

　　答：考慮到現(xiàn)階段我國預(yù)付卡市場發(fā)展存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險和相關(guān)社會問題，《辦法》按照審慎監(jiān)管原則，從嚴(yán)規(guī)范和管理預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

　　一方面，滿足預(yù)付卡持卡人的合法合理需求，適度把

握制度設(shè)計的靈活性，充分發(fā)揮預(yù)付卡在小額支付領(lǐng)域的積極作用。如《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元；對記名預(yù)付卡持卡人賦予其在掛失、贖回等方面的權(quán)利；對資金限額在200元以下的預(yù)付卡在銷售、充值方面給予便利；在不記名預(yù)付卡不得贖回的前提下，對與老百姓關(guān)系密切的公交行業(yè)不記名預(yù)付卡，允許余額在100元以下時按約定贖回；允許預(yù)付卡通過網(wǎng)絡(luò)支付渠道繳納公用事業(yè)費等，都突出了預(yù)付卡在便民支付方面的優(yōu)勢，一定程度上滿足和支持了預(yù)付卡在小額便民支付領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。

　　另一方面，建立嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管機制，全面規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行、受理和使用，明確各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，維護(hù)預(yù)付卡市場秩序，防范風(fēng)險?！掇k法》本著“疏堵結(jié)合”的原則，強調(diào)記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡在資金限額、有效期、掛失、充值、贖回等方面的權(quán)利差別，從而鼓勵、引導(dǎo)持卡人在預(yù)付卡業(yè)務(wù)中留下身份信息記錄，享有更多權(quán)利，以突出預(yù)付卡作為非現(xiàn)金支付工具的“留痕”功能，為打擊洗錢、套現(xiàn)等不法活動提供線索。在發(fā)行方面，《辦法》強調(diào)購卡（充值）實名制度、非現(xiàn)金購卡制度等規(guī)定；在受理方面，明確發(fā)卡機構(gòu)在商戶拓展、簽約、資金結(jié)算、商戶風(fēng)險管理等方面必須承擔(dān)的責(zé)任，強調(diào)商戶實名制要求，防范預(yù)付卡用于非法設(shè)立、非法經(jīng)營或無實體經(jīng)營場所的商戶；在使用、充值和贖回方面，科學(xué)、適當(dāng)?shù)叵薅A(yù)付卡的使用范圍和充值途徑，明確了充值、掛失和贖回的實名要求，并明確規(guī)定不記名預(yù)付卡不掛失，不贖回，以防止預(yù)付卡被用于洗錢和套現(xiàn)等不當(dāng)目的。

　　買預(yù)付卡禁止刷信用卡

　　問：《辦法》為何禁止使用信用卡購買預(yù)付卡和為預(yù)付卡充值？

　　答：主要考慮是：一是禁止使用信用卡購買預(yù)付卡或為預(yù)付卡充值，可以有效防范預(yù)付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險互相傳遞。根據(jù)對預(yù)付卡市場的調(diào)查了解，為逃避對常規(guī)套現(xiàn)方式的監(jiān)管和打擊，用信用卡購買預(yù)付卡或充值、再通過地下交易市場變現(xiàn)已經(jīng)成為套現(xiàn)新手法；盡管《辦法》通過限額發(fā)行、實名購卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現(xiàn)難度，但有必要從源頭上切斷預(yù)付卡和信用卡之間的 “以卡購卡、以卡充卡”行為，徹底杜絕信用卡在預(yù)付卡領(lǐng)域套現(xiàn)行為的發(fā)生。二是從行業(yè)實踐看，部分預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)已從風(fēng)險防范的角度出發(fā)，自覺關(guān)閉了其售卡系統(tǒng)中客戶使用信用卡購買預(yù)付卡的功能。

　　網(wǎng)絡(luò)支付限用預(yù)付卡

　　問：《辦法》為什么不允許預(yù)付卡廣泛用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道？

　　答：這主要是考慮現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)商戶的風(fēng)險管理法規(guī)制度和監(jiān)管體制尚未健全；網(wǎng)絡(luò)支付賬戶與銀行賬戶綁定，二者可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，在這種情況下，預(yù)付卡在網(wǎng)絡(luò)商戶使用將由于其匿名性而滋生套現(xiàn)、洗錢等問題。為引導(dǎo)預(yù)付卡業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展，《辦法》適度掌握制度設(shè)計的靈活性，對風(fēng)險可控的小額便民支付給予特例安排：

　　《辦法》規(guī)定預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費；二是在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用；三是同時獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

　　不記名預(yù)付卡不得贖回

　　問：《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不贖回，但為什么公交領(lǐng)域的不記名預(yù)付卡允許贖回？

　　答：為防范匿名預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險，《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。單次購買不記名預(yù)付卡金額在1萬元以下時，由于未達(dá)到實名制度要求，因此，發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無法記載任何關(guān)于購卡人、持卡人的信息。若允許持卡人贖回不記名預(yù)付卡，發(fā)卡機構(gòu)在持卡人辦理贖回時無任何信息可供核對，也無法記錄贖回人的任何個人信息，這或?qū)?dǎo)致不記名預(yù)付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具；同時，部分發(fā)卡機構(gòu)若通過發(fā)行、贖回本機構(gòu)發(fā)行的不記名預(yù)付卡，可能使部分發(fā)卡機構(gòu)以此為盈利模式而盲目擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，這都與人民銀行將預(yù)付卡納入支付體系監(jiān)管的目標(biāo)相悖。因此，《辦法》明確規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。

　　百元以下公交卡可贖回

　　同時，考慮到部分預(yù)付卡主要應(yīng)用于公共交通領(lǐng)域，與廣大人民群眾的日常生活關(guān)系密切，在現(xiàn)實中確實存在贖回小額不記名公共交通領(lǐng)域預(yù)付卡的合理需求，《辦法》適度把握制度設(shè)計的靈活性，對余額在100元以下的公共交通領(lǐng)域不記名預(yù)付卡，允許按約定贖回。據(jù)新華社

　　買卡1萬元以上，應(yīng)實名

　　新華社北京9月27日電 商務(wù)部日前發(fā)布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，規(guī)定個人或單位購買（含充值，下同）記名卡的，或一次性購買1萬元（含）以上不記名卡的，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，并留存購卡人及其代理人姓名或單位名稱、有效身份證件號碼和聯(lián)系方式。

　　該《辦法》是我國首次針對單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)布的部門規(guī)章?！掇k法》要求，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)按相關(guān)規(guī)定辦理備案。單位一次性購買單用途卡金額達(dá)5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，以及單位或個人采用非現(xiàn)場方式購卡的，應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬，不得使用現(xiàn)金，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)對轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號、金額等進(jìn)行逐筆登記。發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)定開具發(fā)票。

　　發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應(yīng)保存購卡人的登記信息5年以上。發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應(yīng)對購卡人及其代理人的身份信息和交易信息保密，除法律另有規(guī)定外，不得向第三方提供?！掇k法》明確，發(fā)卡企業(yè)違反該辦法相關(guān)規(guī)定的，可由各級商務(wù)主管部門處以最高3萬元的罰款。辦法自2012年11月1日起實施。