頂級理財師謀劃年終獎:獎金到手可提前還貸

    讓年終獎變成理財新起點(diǎn)

    理財師認(rèn)為獎金投資渠道取決于閑置時間 雙職工家庭應(yīng)先考慮保障

    過去很少有年終獎的概念，因?yàn)槟菚r月工資收入占大頭，年終獎只是象征性地發(fā)點(diǎn)福利。但如今隨著薪酬制度改革以及人們收入的提高，很多企業(yè)的年終獎一般占到員工全年收入的四分之一以上，有的年終獎甚至高過了全年的月工資。

    伴隨著年關(guān)的臨近，年終獎再次成為工薪族的無限期盼。據(jù)了解，青島大多數(shù)公司員工年終獎在幾千元至5萬元間，雙職工家庭金額就不算少了，年終獎理財就顯得格外重要，怎么花也就講究起來。

    光大銀行青島威海路支行行長宗學(xué)哲：資金閑置時間決定投資渠道

    理財案例：

    我最近接觸了一個客戶，張先生是四方區(qū)某國企中層管理人員，2011年總收入為30萬元，其中年終獎就占了20萬元，面對這筆不小的錢，張先生特地來咨詢理財師，目前經(jīng)濟(jì)形勢變幻莫測，在保本的前提下，該如何打理這筆資金？

    理財觀點(diǎn)：

    由于現(xiàn)在的投資者都具有較強(qiáng)的風(fēng)險意識，特別是目前股市樓市連續(xù)下挫，在理財上保持一份警惕是非常重要的，這種情況下，我提供了三種渠道進(jìn)行配置。如果是臨時不用的錢，買貨幣基金是最好的選擇。貨幣基金是打理活期存款的新型工具之一，可以通過網(wǎng)上銀行購買和贖回，不但能保障資金的流動性，而且可以實(shí)現(xiàn)高于銀行一年期定期儲蓄的收益。比如，博時現(xiàn)金和南方現(xiàn)金最近幾個月的年化收益均在5%左右，比同期活期存款高數(shù)倍。

    這筆資金如果半年或者一年內(nèi)不用，張先生可以購買銀行理財產(chǎn)品，目前銀行理財產(chǎn)品主要以中短期為主，比如半年理財產(chǎn)品的年化收益可達(dá)到5.3%左右，雖然銀行理財基本都是非保本浮動收益型，但收益率如果不是高得離譜，基本都會實(shí)現(xiàn)保本保息。

    如果資金長期不用，存定期儲蓄或許是目前比較好的選擇。來自各家銀行的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前股票型基金銷售幾乎賣不動，但是儲蓄的人卻在不斷增多，特別是近期央行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率以來，首次有了降息預(yù)期，所以存三年以上定期儲蓄的客戶比平時多了很多。目前三年定期儲蓄的年利率為5%，在近10年中也屬于高利率。張先生如果存三年定期的話，20萬的到期利息為3萬元，也是一筆可觀的收入。另外拋開收益不說，如果中途急需用錢可以隨時提前支取或者部分提前支取，這種靈活性是理財產(chǎn)品無法比擬的。

    華夏銀行財富管理中心理財師韓煜： 雙職工家庭先考慮保障

    理財案例：

    以雙職工家庭為例，王先生33歲，現(xiàn)供職于一家外資企業(yè)，每月收入4000元，年終獎5萬元；王太太在一家外貿(mào)公司上班，每月收入3000元，年終獎2萬元；有一個2歲的兒子。家庭每月支出4000元，有房有車，家庭儲蓄5萬元。王先生家年結(jié)余3000*12+70000=106000元。由于王先生家庭平時積蓄較少，因此年終獎這種一次性的較多收入就更要精心計(jì)劃、提前打算。

    理財觀點(diǎn)：

    A、準(zhǔn)備應(yīng)急基金：王先生家庭應(yīng)首先留出一部分流動備用金，以3-6個月的支出為宜，大約3萬元，設(shè)定為三個月整存整取。

    B、家庭保障：由于王先生夫婦均為年輕人，又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，且孩子尚年幼，應(yīng)考慮增加商業(yè)保險，如定期壽險或者重大醫(yī)療保險等，為家人留一份保障；同時應(yīng)設(shè)計(jì)投保年金保險，為退休積累養(yǎng)老金。所有保險保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，約占家庭可支配收入10-15%。

    C、銀行理財產(chǎn)品：在保證日常開支的同時，可選擇銀行發(fā)行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品。

    D、債券型基金：債券型基金風(fēng)險較小，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑趨勢逐漸確立、通脹緩解、貨幣政策可能出現(xiàn)調(diào)整的預(yù)期下，債券型基金將迎來一個較好的投資機(jī)會，如諾德雙翼分級債券基金，有A、B兩款，在債券市場整體表現(xiàn)良好的預(yù)期下將有可能取得超額收益。王先生可投入2-3萬元進(jìn)行該項(xiàng)資產(chǎn)配置，以獲得長期穩(wěn)定回報。

    E、基金定投：2011年股市大幅下跌使得資本市場投資價值逐漸顯現(xiàn)，可考慮選擇波動比較小的基金進(jìn)行定投，每月固定投入資金1000元左右，該項(xiàng)投資可做為孩子的教育金。

    F、黃金投資：作為抗通脹的主要投資品，黃金具有保值增值的作用。

    中信銀行青島分行貴賓理財中心高級財富顧問陳文： 確定理財目標(biāo)“分步走”

    理財案例：最近我接觸了一些客戶，都有關(guān)于年終獎如何理財?shù)膯栴}，由于大家數(shù)額不等，要求不同，在此我就闡述下自己的觀點(diǎn)，給普通投資者一些理財上的建議，希望他們能對號入座。

    理財觀點(diǎn)：

    A、銀行理財產(chǎn)品：

    目前市場上的不確定因素較多，在CPI高漲，股市低迷的市場行情下，選擇銀行理財產(chǎn)品是不錯的選擇。相比定期存款，保本理財產(chǎn)品具有較高的收益；相比股市，銀行理財產(chǎn)品體現(xiàn)了收益比較穩(wěn)健的特點(diǎn)。目前銀行一年期理財產(chǎn)品年化收益率一般在5%-6%之間。

    B、黃金理財：投資范圍包括紙黃金、實(shí)物黃金、黃金現(xiàn)貨，紙黃金與實(shí)物黃金風(fēng)險相對較低，黃金T+D風(fēng)險較高。從流動性上來講，實(shí)物黃金相對差點(diǎn)。目前對金價的判斷是長期看漲，用黃金做中長期投資比較合適。對于低風(fēng)險投資者，可以用年終獎購買Au100g合約，并且可以使用定投的投資理念每年進(jìn)行投資。年終獎在3萬元以上的投資者可以考慮買點(diǎn)實(shí)物金條或紙黃金。

    C、基金定投：年終獎可以做一份基金定投，它是家庭理財、教育儲備、醫(yī)療保障、住房儲備、旅游計(jì)劃等目標(biāo)規(guī)劃的較好選擇。

    D、保險理財：保險公司推出保險產(chǎn)品中分紅型儲蓄類產(chǎn)品較適合普通投資者，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益。短繳型的分紅產(chǎn)品投入資金較大，年終獎在1萬元左右的投資者通常具備購買這種產(chǎn)品的能力，但應(yīng)考慮保費(fèi)支出不應(yīng)超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%，根據(jù)理財家庭整體情況可按分紅、重疾、意外等不同類別投資，給家庭上把“抗風(fēng)險”的鎖。

    興業(yè)銀行青島分行營業(yè)部理財師王丹： 年終獎是新年理財?shù)钠瘘c(diǎn)

    理財案例：

    剛剛踏進(jìn)2012，不少人將有一筆年終獎入賬。我平時接觸的投資者，年終獎少的有千元，多的上萬元，差別很大。但不要小看這幾千元到上萬元的年終獎金，把它花在該花的地方或是存下來，這都能成為自己新一年理財?shù)钠瘘c(diǎn)。

    理財觀點(diǎn)：

    年終獎金的配置應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制定適合自己的理財規(guī)劃，不能盲目跟風(fēng)。建議從以下幾個方面考慮：

    A、根據(jù)資金需求來配置長短期投資。年終獎拿到手后，首先要扣掉“必要性支出”，比如新年紅包、購物消費(fèi)、孝敬父母的開支。其次，在剩余資金利用上，應(yīng)根據(jù)家庭消費(fèi)和投資計(jì)劃進(jìn)行長短期配置。比如，有購房需求的，就只能做一些流動性高、收益穩(wěn)定的投資；打算做長期規(guī)劃的，就可以做些基金定投、黃金投資。

    B、根據(jù)年終獎金額選擇理財工具范圍。各種理財方式對投資起點(diǎn)要求不同，因此要根據(jù)獎金的多少來選擇合適的理財產(chǎn)品。對于5萬元以下年終獎的規(guī)劃以穩(wěn)健為主，在除去必要的花銷后，可將基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等作為強(qiáng)制儲蓄的一種手段；還可考慮家庭的保障配置，購買一些保障型保險，比如意外險和醫(yī)療險。對于扣除必要開支之后，年終獎仍在5萬元以上的高收入階層，投資組合更加靈活。穩(wěn)定型產(chǎn)品配置方面，可以購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，獲得比銀行儲蓄更高的收益；在風(fēng)險產(chǎn)品方面，可適當(dāng)投資偏股型、偏債型基金，以分散投資，平攤風(fēng)險；在股票投資方面，短期內(nèi)市場的低位是個投資機(jī)會，可以配置一些在股票市場，等待新一輪結(jié)構(gòu)性行情的到來；黃金在中長期仍有較好的投資價值，可根據(jù)自身狀況考慮黃金配比。（記者 景虹）