不當(dāng)使用信用卡損害個(gè)人信用 消費(fèi)者需多留心

　　近日，媒體報(bào)道了一起信用卡透支罰息案件。2007年5月，王某在中國民生銀行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日共透支178000余元，逾期1607天未還欠款。今年7月，王某因涉嫌惡意透支信用卡高達(dá)40余萬元被警方刑拘。

　　該事件引發(fā)了公眾對(duì)于信用卡計(jì)息方式的探討。一個(gè)名為“全額計(jì)息”的詞語也高頻率出現(xiàn)在媒體中。11月8日，中國青年報(bào)記者就信用卡計(jì)息方式分別咨詢了3家銀行。

　　據(jù)中

國工商銀行工作人員介紹，假設(shè)持卡人本月賬單為1000元，約定還款日為每月25日，如果持卡人在25日之前全額還款，則不會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用；如果25日仍未歸還任何欠款，銀行方面從次日起收取滯納金，并自消費(fèi)之日起每天收取萬分之五的利息；如在25日前還款超過了最低還款額度，則只針對(duì)未還款部分計(jì)息。

　　中國建設(shè)銀行工作人員表示，在消費(fèi)者還款前，銀行每天會(huì)按消費(fèi)金額的萬分之五收取利息，還款后收取剩余欠款利息?！氨热缒?日消費(fèi)了1000元，30日是還款日。你在27日償還了200元，1日至27日將以1000元為基準(zhǔn)收取利息，27日之后則以800元計(jì)息。如果在還款日前全部歸還，之前的利息都不會(huì)收取?！?/p>

　　招商銀行的計(jì)算方式與此類似：只有全額還款才可享受免息，否則在首次還款前，仍以消費(fèi)總額計(jì)算利息。

　　據(jù)悉，目前信用卡計(jì)息方式主要為部分計(jì)息和全額計(jì)息兩種。按照上述3家銀行業(yè)務(wù)人員的介紹情況，工商銀行的計(jì)算方式屬于前者，其余兩家銀行屬于后者。

　　11月6日，山東律師王新亮致信中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”條款進(jìn)行整頓或廢除。

　　一家股份制銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人曾向媒體表示：全額罰息符合國際慣例和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。持卡人未能按時(shí)還款，相當(dāng)于是向銀行做了一筆貸款，因此要支付利息。這筆利息也是銀行信用卡利潤的主要來源。全額罰息在信用卡領(lǐng)用合約中已經(jīng)約定清楚。

　　關(guān)于信用卡的計(jì)息方式，在消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)，銀行是否應(yīng)專門聲明？據(jù)王新亮介紹，銀監(jiān)會(huì)在2011第2號(hào)令《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確規(guī)定：“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)收取方式、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施等對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容。

　　他在網(wǎng)上下載了4家銀行的信用卡辦理合同。他發(fā)現(xiàn)，這4家銀行的信用卡辦理合同中僅有建設(shè)銀行針對(duì)利息、滯納金、罰息等相關(guān)內(nèi)容使用了加黑字體，其余3家銀行沒有以“重要提示”形式體現(xiàn)相關(guān)條款。

　　“在簽署合同時(shí)，消費(fèi)者處于弱勢(shì)，沒有什么選擇余地。如果不強(qiáng)調(diào)，很多人根本不會(huì)注意這些專業(yè)內(nèi)容。我接受過不少類似案件的咨詢，但是我不建議起訴銀行，因?yàn)閯僭V的可能性幾乎是零。從辦理信用卡時(shí)開始，消費(fèi)者已經(jīng)和銀行簽訂了合同，里面規(guī)定的計(jì)息、罰息方式不論你是否知曉、了解，都具備法律效應(yīng)。即使在法庭上，對(duì)方拿著合同也是有理有據(jù)?！彼f。

　　他提醒消費(fèi)者，使用信用卡應(yīng)該多留心。“不當(dāng)、過度使用信用卡甚至?xí)p害個(gè)人信用，并構(gòu)成犯罪?！睋?jù)王新亮介紹，我國法律規(guī)定：持卡人透支金額超過1萬元，經(jīng)發(fā)卡行3個(gè)月以上催繳拒不還款的情況下，可被追究刑事責(zé)任。

　　長(zhǎng)期關(guān)注該領(lǐng)域的律師董正偉表示，銀行方面應(yīng)當(dāng)在簽署信用卡協(xié)議時(shí)向消費(fèi)者解釋清楚?！笆杖{金、全額計(jì)息有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用，但如果滯納金大大超過了本金，可能會(huì)有違公平?！彼f。