銀行一“忽悠”存單變保單 錄音合同可作證據(jù)

本報記者 楊汛 實(shí)習(xí)生 張倩怡

　　某外企工作的裴先生上周在銀行遇到了一件蹊蹺事。原本打算辦理定期存款，最后卻鬼使神差地辦了一款所謂收益率更高的保險產(chǎn)品。詳細(xì)了解后他才發(fā)現(xiàn)，這款“安邦產(chǎn)品”存在著提前贖回難等問題，手里本該拿著的存單變成了保單。

　　“存單變保單”是目前銀行內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的銷售誤導(dǎo)情況之一，老年人則成為銷售誤導(dǎo)的重點(diǎn)對象。主要原因在于銀行的銷售人員片面夸大保險產(chǎn)品的收益水平，卻不講明退保費(fèi)用等關(guān)鍵要素。保監(jiān)會副主席陳文輝表示，治理銷售誤導(dǎo)成為防范行業(yè)風(fēng)險的第一道防線。

　　案例：

　　存單成保單 竟無細(xì)條款

　　“原本只是想存一筆五年定期，可銀行里的銷售人員卻上來說有一款更合適的‘安邦產(chǎn)品’，收益率比定期還高?！痹阡N售人員的熱心推薦下，裴先生了解到，這份“產(chǎn)品”不僅能獲得比一年定期存款的利率還高出0.5個百分點(diǎn)的收益，還可以“附贈”一份家庭財產(chǎn)保險。

　　最終，裴先生花了10萬元購買了這款產(chǎn)品，可是等回到家一琢磨，他才回過味來，自己拿到的是一份保險公司的保單而不是存款單。和定期存款比起來，保險產(chǎn)品有著本質(zhì)上的不同，雖然有時保險產(chǎn)品的收益更高，但如果想提前支取，那損失可就大了，“因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品提前支取只能獲得現(xiàn)金價值”。

　　而且，銀行方面在劃走10萬元的保費(fèi)之后，給裴先生開出的所謂“保單”只有兩張紙，僅僅記錄了投保金額、投保人姓名等信息，沒有任何詳細(xì)的保險條款。

　　裴先生致電該銀行，得到的答復(fù)是：“保單下周給您寄去。”“雖說保險還有10天的猶豫期，可連保險條款都得過一周再給我，那我還有時間反悔嗎？”越想越蹊蹺的裴先生找到銀行，幾次溝通之后，總算是退了這筆保險。

　　走訪：

　　銀行工作人員熱衷賣保險

　　為一探事情究竟，記者昨日上午走訪了中關(guān)村附近的幾家商業(yè)銀行。在某商業(yè)銀行中關(guān)村網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者表示想存一筆定期存款，很快便被一位工作人員帶至大堂一側(cè)的“理財服務(wù)咨詢專區(qū)”。

　　這位理財專員在了解完記者對自己手頭這筆資金的存取時間要求后，問了兩個問題：一是要不要保本保息；二是能否接受收益率更高的產(chǎn)品。在得到記者肯定答復(fù)后，這位工作人員直接推薦了“安邦產(chǎn)品”。

　　工作人員大概描述了這款“安邦產(chǎn)品”：產(chǎn)品每份1萬元；時間有一年、三年之分；利率比銀行的定期存款利率高0.5個百分點(diǎn)，伴隨銀行利率做同期調(diào)整。

　　據(jù)了解，這份“安邦產(chǎn)品”是銀行和保險公司合辦的一份財產(chǎn)險。該工作人員解釋說，假設(shè)購買了一年期的保險，在這一年內(nèi)，如果客戶名下有房子之類的固定資產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)等意外，可額外獲賠2萬元的保險金；若沒有這樣的固定資產(chǎn)，就可以放棄這個獲賠金額，把這個保險當(dāng)成一份定期來存。

　　隨后，記者來到了另一家銀行的蘇州街網(wǎng)點(diǎn)。在這里，記者同樣獲得了一位金融理財師的接待。當(dāng)記者表示想獲取比銀行定期利率更高的收益率后，這位理財師則直接向記者推薦了一款嘉禾人壽的兩全保險。

　　探究：

　　利益驅(qū)動是主因

　　銀行的工作人員為什么會如此熱衷于推銷保險產(chǎn)品呢？其中的核心原因是利益。一位銀行內(nèi)部人士透露，現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)人員通常每個月都有一定的保險指標(biāo)，而做成一單保險業(yè)務(wù)所獲得的提成又高于一般的存款業(yè)務(wù)。

　　“銀行員工代賣保險，要么與其績效掛鉤，要么直接從保險公司拿提成?！边@位內(nèi)部人士介紹說，銀行代賣保險產(chǎn)品，俗稱“銀保產(chǎn)品”。對于銀行來說，“銀保產(chǎn)品”屬于代理業(yè)務(wù)，收入比單純存款的儲蓄業(yè)務(wù)高，所以一些銀行把柜臺人員的業(yè)績與推銷保險相掛鉤，而有不少保險公司還會給銀行工作人員20%至30%的保單回扣。

　　“由于現(xiàn)在許多人對保險業(yè)務(wù)比較排斥，聽到是辦保險就不愿意繼續(xù)下去，所以很多銀行工作人員在推銷保險時都會采取‘含糊’的策略?！痹撊耸勘硎?，一些銀行柜臺人員不惜使出渾身解數(shù)來鼓動儲戶購買保險。很多原本準(zhǔn)備存錢的儲戶就這樣糊里糊涂地購買了保險產(chǎn)品。

　　專家說法

　　錄音合同可作證據(jù)

　　“銀保產(chǎn)品只是保險公司借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，一旦收益不能兌現(xiàn)，銀行是不負(fù)責(zé)任的?！北ｋU業(yè)專家郝演蘇表示，儲戶在購買銀保產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)注意保留好錄音、合同等證據(jù)，一旦最終投資產(chǎn)品的收益低于推銷人員當(dāng)初的承諾，可以向保險監(jiān)管部門提起投訴。

　　“銀行向客戶提供產(chǎn)品介紹，消費(fèi)者決定買或不買，這是一個雙向、互動的市場行為?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，在這個過程中，銀行和消費(fèi)者是地位平等的市場主體。銀行在推銷產(chǎn)品的過程中自然會就產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)做重點(diǎn)宣傳，這是可以理解的。

　　但趙錫軍同時提醒消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)主動行使自己的權(quán)利?！捌鋵?shí)銀行就和農(nóng)貿(mào)市場一樣，金融產(chǎn)品也就如同蘿卜白菜，消費(fèi)者要仔細(xì)問清楚、討價還價，以獲得足夠完整的產(chǎn)品信息。”

　　新聞鏈接

　　銀監(jiān)會:

　　銀行不得誤導(dǎo)銷售

　　早在2010年，銀監(jiān)會就發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(以下簡稱《通知》)，明確要求商業(yè)銀行在進(jìn)行保險銷售時不得誤導(dǎo)銷售。

　　《通知》中多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實(shí)提示保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)。同時，通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。