信用卡無(wú)信用引發(fā)投訴潮 服務(wù)與消費(fèi)落差大

　　在當(dāng)今這個(gè)所有事物都可以被透支的時(shí)代，每個(gè)人的錢(qián)包里都至少有一張信用卡。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了第一張信用卡，如今，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡超過(guò)2.68億張。25年的時(shí)間，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已發(fā)生了巨大的變化，然而，與此伴生的信用卡市場(chǎng)的各種亂象，讓這個(gè)以信用為基礎(chǔ)的市場(chǎng)，出現(xiàn)了很多“跑偏”的現(xiàn)象，成為被消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)領(lǐng)域之一。

　　央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第三季度末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡是2.86億張，平均每5個(gè)人的手里就有一張信用卡，但是2.68億張信用卡背后是消費(fèi)者的抱怨不斷，亂象迷人眼，信用卡在辦理和使用過(guò)程當(dāng)中存在哪些問(wèn)題，消費(fèi)者又該怎么樣降低信用卡的持有風(fēng)險(xiǎn)？在各銀行利用信用卡跑馬圈地的現(xiàn)在，信用卡維權(quán)困局如何破解？

　　信用卡發(fā)卡市場(chǎng)混亂

　　目前，信用卡發(fā)展出現(xiàn)諸多問(wèn)題，就是發(fā)展到目前階段的問(wèn)題；首當(dāng)其沖的就是發(fā)卡市場(chǎng)的混亂，消費(fèi)者張先生舉報(bào)說(shuō)根本不能把他說(shuō)成是營(yíng)銷(xiāo)，只是說(shuō)是推銷(xiāo)，推銷(xiāo)的方式就跟賣(mài)保險(xiǎn)如出一轍，無(wú)孔不入。不少人都得到過(guò)辦信用卡贈(zèng)送禮品，多辦多送的“實(shí)惠”，“辦一張卡就可以得到禮品，如果不想用，就不用開(kāi)通，填一張表就可以了?！边@是寫(xiě)字樓、商場(chǎng)、街頭銀行信用卡推銷(xiāo)員常掛在口邊的一句話。這種推銷(xiāo)方式擴(kuò)大了信用卡的用量，但同時(shí)帶來(lái)了一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

　　某股份制商業(yè)銀行副行長(zhǎng)對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，不少銀行向這些收入不穩(wěn)定的人群去發(fā)放信用卡，他們可能重規(guī)模、輕質(zhì)量對(duì)客戶的授信沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，而商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量，對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況不審查或者降低門(mén)檻等都會(huì)造成了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，將來(lái)就會(huì)導(dǎo)致銀行的還貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能要承擔(dān)這方面的風(fēng)險(xiǎn)。該副行長(zhǎng)續(xù)稱，由于銀行要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必采取一系列規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，包括像這種不按時(shí)還款，不支付，或者拖欠年費(fèi)的這些消費(fèi)者，這些行為都會(huì)被記入個(gè)人信用檔案、影響個(gè)人貸款、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)一系列的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，“在信用卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，確實(shí)存在個(gè)別業(yè)務(wù)員追求信用卡銷(xiāo)量忽略或者刻意忽略了對(duì)客戶應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的告知義務(wù)?！痹摳毙虚L(zhǎng)說(shuō)。

　　時(shí)代周報(bào)記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，客戶辦理信用卡的時(shí)候銀行出于沖量一系列的目的，可能還有辦卡人員專業(yè)素養(yǎng)不夠高，只對(duì)客戶宣傳卡的好處，收費(fèi)便捷，其中有風(fēng)險(xiǎn)可能也鮮少提及。很多人覺(jué)得用了之后，發(fā)現(xiàn)不是那么回事，便會(huì)有上當(dāng)?shù)母杏X(jué)，“銀行方面只管發(fā)卡，但服務(wù)意識(shí)太落后了，”某國(guó)有銀行信用卡客戶對(duì)時(shí)代周報(bào)記者這樣評(píng)價(jià)。

　　服務(wù)與消費(fèi)的落差

　　此前據(jù)媒體報(bào)道，某銀行信用卡用戶郭女士因?yàn)樘厥庠蛴?100元晚了4天還款，被按22926元的賬單計(jì)了328元利息，由此引發(fā)了她對(duì)“信用卡全額計(jì)息”的質(zhì)疑。郭女士表示，3100元沒(méi)有及時(shí)歸還是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且僅晚了4天，“如今卻要承擔(dān)22926元的利息，沒(méi)有道理”。

　　諸如此類(lèi)的投訴幾乎每天都占據(jù)了各大媒體的金融版面，對(duì)銀行多收費(fèi)，少服務(wù)的印象也越來(lái)越深刻。除此之外，暗含的收費(fèi)陷阱也漸漸被大家所知。據(jù)介紹，收費(fèi)陷阱主要包括逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費(fèi)、在信用卡里存錢(qián)再取也要手續(xù)費(fèi)和以上提及的全額罰息等。

　　某國(guó)有銀行總行辦公室負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者坦承：“前些年信用卡市場(chǎng)發(fā)力過(guò)猛，委實(shí)存在諸多問(wèn)題?！?/p>

　　比如前述郭女士遇到的問(wèn)題在各銀行信用卡管理中較為普遍，某不具名金融分析師對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示：“如果因?yàn)槎唐诘挠馄谙M(fèi)額度要承擔(dān)的全額計(jì)息方式按照合同法的原則來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為是不太合理的。”但銀行方面給出的解釋是：“持卡人在辦卡的時(shí)候簽訂了這種還款協(xié)議，而還款協(xié)議對(duì)這樣的條款有著很明確的標(biāo)注?！鄙鲜鼋鹑诜治鰩熇m(xù)稱：“消費(fèi)者絕大多數(shù)都不會(huì)認(rèn)真地審慎合同”，即使審慎合同了，“也是銀行單方面制訂的，難免有霸王條款之嫌”。另有律師建議“對(duì)于這種違約金過(guò)高造成的損失是可以請(qǐng)求法院或者是仲裁機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)減少的”。

　　在利益不斷受到損失卻維權(quán)艱難的情況，消費(fèi)者總結(jié)了一套自己的方式，其中最為獨(dú)特的莫過(guò)于“信用卡不設(shè)置密碼”。

　　信用卡刷卡安全隱憂

　　前些天，微博上瘋轉(zhuǎn)一條消息：隨著信用卡的普及，刷卡消費(fèi)的頻率越來(lái)越高。不過(guò)，習(xí)慣了憑密碼或“密碼+簽名”來(lái)刷卡的你可能想不到—信用卡不設(shè)密碼其實(shí)更安全。

　　很多人質(zhì)疑這條微博的真實(shí)性，時(shí)代周報(bào)記者接連詢問(wèn)了幾家銀行信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人，他們對(duì)此表示默認(rèn)。

　　某股份制商業(yè)銀行信用卡部總經(jīng)理對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類(lèi)結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證。

　　也就是說(shuō)，持卡交易時(shí)只要使用了密碼，均視為持卡人本人所為，發(fā)生的損失銀行概不負(fù)責(zé)。如果信用卡被盜刷，等到持卡人發(fā)覺(jué)后追究責(zé)任，由于使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人本人所為，所以銀行和商家都沒(méi)有責(zé)任，損失只能由持卡人自己來(lái)承擔(dān)。

　　但這同時(shí)引起了另一些安全隱患。很多商店的收銀員很少去比對(duì)簽名，此外，很多持卡人還擔(dān)心，即使有比對(duì)簽名的程序存在，想模仿簽名冒充卡主消費(fèi)也很容易。而且一些飯店結(jié)賬時(shí)，服務(wù)員拿走信用卡結(jié)賬，很多持卡人的信息被盜用，甚至被安裝上了盜取卡片上信息的專用設(shè)備。

　　然而，仍有為數(shù)不少的人選擇對(duì)信用卡不設(shè)置密碼，原因是一旦被盜刷后“對(duì)銀行承擔(dān)責(zé)任的態(tài)度不信任”，由此可見(jiàn)，信用卡的信用缺失已經(jīng)橫亙?cè)阢y行和消費(fèi)者之間，要如何重建這種信任，可能需要付出更多更完善的努力措施。