交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)最高只賠1萬(wàn)元 誘發(fā)撞傷不如撞死

????交通事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用最高只賠1萬(wàn)元——新版《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》施行以來(lái)，公眾質(zhì)疑因醫(yī)療費(fèi)賠償標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，會(huì)導(dǎo)致“撞傷不如撞死”的道德風(fēng)險(xiǎn)。3月11日，針對(duì)全國(guó)政協(xié)委員、貴州省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)李漢宇的提案，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)約見(jiàn)，與李漢宇委員、北京昌平區(qū)法院辦案人員等進(jìn)行對(duì)話，下面是對(duì)話實(shí)錄。

????醫(yī)療費(fèi)賠1萬(wàn)元引發(fā)“故意加害”？

????李漢宇：現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定總額是11.2萬(wàn)元，還被分成三塊：死亡傷殘賠償限額10萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用限額1萬(wàn)元、財(cái)產(chǎn)賠償限額2000元。這種分項(xiàng)出現(xiàn)很多問(wèn)題，受害人受傷情況下，醫(yī)療費(fèi)用很高，傷殘等級(jí)不高，此時(shí)1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用完全不夠彌補(bǔ)損失，而11萬(wàn)元的傷殘賠償金又用不完；又如受害人死亡情況下，醫(yī)療費(fèi)用低甚至沒(méi)有，而死亡傷殘賠償金又不夠賠付。兩種情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)都未賠完，這不是一種浪費(fèi)嗎？

????董波 （中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任）：交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)限額是國(guó)家有關(guān)法規(guī)的要求。我國(guó)道路交通安全法本來(lái)沒(méi)有區(qū)分分項(xiàng)限額，但2006年頒布實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，則將責(zé)任限額分為三塊。2008年2月1日保監(jiān)會(huì)審批的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》也實(shí)行分項(xiàng)限額。

????李漢宇：?jiǎn)栴}是這樣的分項(xiàng)限額實(shí)際是維護(hù)了保險(xiǎn)公司的利益，但受害人的權(quán)益卻得不到應(yīng)有保障。一個(gè)非常突出的問(wèn)題是，由于1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)限額對(duì)于多數(shù)交通重傷事故可謂杯水車薪，機(jī)動(dòng)車一方可能做出 “撞傷不如撞死”的逆向選擇。交強(qiáng)險(xiǎn)的這種分項(xiàng)賠付，不利于幫助人們樹(shù)立先救治傷者的意識(shí)，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不當(dāng)甚至畸形的行為選擇。近年來(lái)，類似“反復(fù)碾壓”“故意加害”的個(gè)案時(shí)有發(fā)生，不能不讓人反思保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的合理性。

????張宗韜 （中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管二處處長(zhǎng)）：但實(shí)際上“撞傷不如撞死”并非是由交強(qiáng)險(xiǎn)本身直接引起的，而是一些車主出于擔(dān)心被受害者 “一輩子糾纏”的心理造成的，世界各國(guó)都存在這一現(xiàn)象。如果出現(xiàn) “反復(fù)碾壓”，事故的性質(zhì)就完全發(fā)生變化了。

????陳文潔 （北京昌平區(qū)法院民二庭庭長(zhǎng)）：其實(shí)在2008年9月時(shí)，我們昌平區(qū)法院就曾給保監(jiān)會(huì)提出司法建議，建議對(duì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》進(jìn)行修改，刪去分類劃分責(zé)任限額的規(guī)定，最大限度地保障受害人得到賠償?，F(xiàn)在對(duì)機(jī)動(dòng)車一方來(lái)說(shuō)，由于醫(yī)療費(fèi)用賠償過(guò)低，導(dǎo)致撞傷的成本顯然大于撞死的成本。 每輛車都收費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)還虧損？

????李漢宇：如果把死亡傷殘賠償和醫(yī)療費(fèi)用限額打通使用，就可以提高醫(yī)療費(fèi)，這能大大降低車主 “撞傷不如撞死”的心理暗示。據(jù)我了解，各地法院執(zhí)法也不盡統(tǒng)一，有的地方是打通了。

????董波：目前來(lái)看，將死亡傷殘限額和醫(yī)療限額打通，有很大難度。其一，由于當(dāng)前醫(yī)療領(lǐng)域存在普遍的過(guò)度醫(yī)療現(xiàn)象，如果提高醫(yī)療費(fèi)用限額，可能會(huì)出現(xiàn)大量“小病大養(yǎng)”問(wèn)題，引發(fā)醫(yī)療費(fèi)用迅速上漲，保險(xiǎn)公司將無(wú)力承擔(dān)。其二，如果提高保費(fèi)的話，會(huì)加重車主的負(fù)擔(dān)。

????陳文潔：過(guò)度醫(yī)療可能的確存在，但另一個(gè)事實(shí)是現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)不符合現(xiàn)在的實(shí)際情況了。從我們受理的案子來(lái)看，大多數(shù)交通事故受害人醫(yī)療費(fèi)用都在3萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間，如果能提高到這個(gè)額度，將大大提高對(duì)受害人的保障力度。

????張宗韜：事故中大多數(shù)是受傷，因此醫(yī)療費(fèi)對(duì)整個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)的影響很大。在現(xiàn)有保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下，如果提高醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損將會(huì)更大。

????李漢宇：怎么會(huì)虧損呢？據(jù)我了解，一些地方交強(qiáng)險(xiǎn)明顯盈利。比如貴陽(yáng)市，2010年繳納交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛為45萬(wàn)多輛，繳納保險(xiǎn)金額超過(guò)4.1億元，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能囕v為5萬(wàn)多輛，賠償金額不到2億元，盈余幅度很大呀。難道就不能提高醫(yī)療費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)受害人的保障力度嗎？

????董波：根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2010年全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損高達(dá)97.1億元。實(shí)際情況是，交強(qiáng)險(xiǎn)的盈虧是分地區(qū)的，有些地方是盈利的，就像你說(shuō)的貴州，但從全國(guó)來(lái)看是虧損的，長(zhǎng)三角地區(qū)、山東等地虧損較為嚴(yán)重。從車型上看也有明顯差別，私家車還算可以，但出租車、農(nóng)用拖拉機(jī)是虧損的。 究竟是“保人”還是“保物”？

????李漢宇：那能不能有別的辦法呢？比如，我們認(rèn)為2000元的財(cái)產(chǎn)賠償沒(méi)有必要，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該解決的是保人而不是保物的問(wèn)題，并且出事故后很少有人會(huì)為了2000元財(cái)產(chǎn)損失去打官司。如果把這部分用到醫(yī)療費(fèi)用上呢？

????董波：在這一點(diǎn)上我們的觀點(diǎn)是一致的。目前2000元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)限額意義的確不大，如果把這塊去掉，就可以相應(yīng)提高醫(yī)療和傷殘的保障額度。我們測(cè)算了一下，如果把2000元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)額度放到醫(yī)療費(fèi)用上，醫(yī)療費(fèi)可以上漲幾千元，如果放到死亡傷殘上，可以提高六七萬(wàn)元。不過(guò)這需要從立法上進(jìn)行解決。

????李漢宇：還有一個(gè)辦法，如果有對(duì)經(jīng)濟(jì)困難當(dāng)事人的救助，也會(huì)相應(yīng)減輕當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

????張宗韜：設(shè)立交通事故救助基金制度已經(jīng)啟動(dòng)，就是每年從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)中提取2%專門用于事故受害人的救助，目前全國(guó)一年大約20億元，我們已經(jīng)交了兩年。具體操作將由財(cái)政、交警等有關(guān)部門負(fù)責(zé)實(shí)施，目前已經(jīng)有幾個(gè)省開(kāi)始實(shí)行，今后應(yīng)加快在全國(guó)推行的速度。