提前還貸有點(diǎn)難 房貸超三年提前還款不劃算

　　本報(bào)訊（記者李彥 楊莉）“半年內(nèi)不得提前還貸，提前還貸要交1%違約金”。部分房貸市民稱提前還貸遇腸梗阻。

　　去年11月，李女士通過公積金和商貸組合貸款在武昌傅家坡附近買下一套住房，其中商貸部分22萬元，貸款年限30年，貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。“還款明細(xì)上寫明，商貸部分月還款額為1500多元，其中前三年的月償還本金均不足200元，絕大部分都是還利息。”李女士說，為減少利息支出，自己年后籌了10萬元閑錢，打算提前償還一部分商貸，可當(dāng)時(shí)辦理貸款的客戶經(jīng)理卻說，按照貸款合同規(guī)定，借款人半年內(nèi)不得提前還款，否則要按償還金額的1%交納違約金。

　　昨日，記者就此事采訪了李女士貸款行的個(gè)貸部相關(guān)人士。對(duì)方稱按照合同約定，若是借款人在半年內(nèi)提前還貸，需交納1%違約金；若半年后還款，則無需交納這一費(fèi)用。

　　記者了解到，提前還貸遭遇腸梗阻的并非個(gè)別現(xiàn)象。2011年6月熊先生在建設(shè)大道一大型銀行辦理貸款21萬元，每月還貸2500元，在貸款7個(gè)多月后，熊先生因有一筆5萬元的獎(jiǎng)金到位，決定提前還貸。但銀行工作人員稱，因?yàn)闆]有滿一年，所以銀行會(huì)多收一個(gè)月的費(fèi)用，大約為1200元。

　　更有部分銀行規(guī)定在貸款發(fā)放一年(含一年)以內(nèi)提前償還部分或全部本金，貸款人需按該次提前歸還本金額的3%收取違約金。以100萬元貸款為例，一年內(nèi)貸款人如果提前償還50萬元就需支付1.5萬元違約金。

　　記者了解到，提前還款難的客戶集中在去年那批利率上浮的房貸一族。2011年貸款額度緊張時(shí)，銀行為騰出貸款額度，紛紛“鼓勵(lì)”一些享受7折、8.5折利率的客戶提前歸還房貸，以回收這部分資金，再貸給一些企業(yè)，以求利潤(rùn)更高。但類似熊先生這些在2011年房貸上浮了1.1倍甚至更高的客戶，提前還貸，就要支付費(fèi)用。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士稱，客戶貸款年限約定中途更改，打亂了銀行資金計(jì)劃，占用了銀行的人力，所以銀行對(duì)此業(yè)務(wù)收費(fèi)。

　　│現(xiàn)象│ 去年房貸客戶提前還款難

　　│提醒│ 超過三年，提前還款無意義

　　記者留意到，很多銀行和借款人簽訂貸款合同時(shí)，都會(huì)規(guī)定在半年或一年期限內(nèi)不得提前還款?！斑€款的頭一年是利息最多的時(shí)候，銀行會(huì)想方設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，盡可能多地收取利息。”一位不愿透露姓名的個(gè)貸經(jīng)理說：因首月還款時(shí)，借款人占用銀行資金最多，所以支付的利息也就最多，隨著逐月還款，占用銀行資金逐漸減少，利息也就越來越少。對(duì)借款人來說，自然是越早提前還貸越劃算。

　　記者算了一筆賬：以貸款20萬元10年償還為例，按現(xiàn)行7.05%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，若選擇等額本息方式還款，10年利息共為7.9萬余元，而前三年的利息就高達(dá)近4萬元，約為總利息的一半。也就是說，借款人若在3年后提前還貸意義已經(jīng)不大，因?yàn)榇藭r(shí)利息已經(jīng)償還大半。