拼車返鄉(xiāng)與有償運營一線之隔 保險公司或拒賠

????臨近春節(jié)，返鄉(xiāng)過年成了很多人的心頭大事，除了乘坐火車、飛機、長途大巴之外，還有一些人選擇“拼車”回家。“拼車”對于私家車車主和搭車人來講雖然有平攤成本等好處，但是也存在一些安全風險，因此很多車主和搭車人都考慮到了車險問題。不過保險業(yè)內人士提醒，“有償拼車”可能會被認定為私自更改車輛用途的行為，如果出險，保險公司可能會拒賠。

????“拼車”信息升溫

????在網上輸入“拼車”“回家過年”等關鍵詞，頁面上就會顯示大量相關信息。記者看到，“拼車”路線近至即墨、平度、濟南、淄博等地，遠至河南、河北、江蘇、安徽等省外地區(qū)。有些私家車車主除了發(fā)布路線、行程、車輛型號等信息之外，還在網頁上注明了對搭車人的要求，還有一位車主特別指出自己是“新車老手”，“絕對保證安全”。

????來自泰安的小楊看到網上的“拼車”信息之后，打算和男朋友一起搭車回家?！败囍髂沁吺欠蚱迋z，他們說可以再‘搭’兩個人，只要跟他們平攤油費就行?！毙钫f，她和她的男朋友過幾天將到對方所住的小區(qū)看車，雙方還商量好了到時候要簽協(xié)議，協(xié)議上包含車主一方的信息（其中包括駕照、車險保單等信息）、搭車人一方的信息，以及出發(fā)時間和地點、到達時間和地點、費用分配等信息。“我覺得這樣 ‘拼車’挺好的。”小楊說。

????在青島工作三年的河北人小曾去年買了一輛車，今年春節(jié)打算開車回家過年，他已經聯(lián)系好了兩個認識的同鄉(xiāng)，讓他們和自己“拼車”?！拔乙矝]跟他們要路費，但是他們說一定要‘表示表示’。”小曾說。

????“拼車”不僅可以降低車主一方的經濟成本，也方便了搭車人的出行，不過考慮到 “拼車”過程中的風險，尤其是交通風險，很多車主和搭車人也考慮到了保險問題。比如小楊告訴記者，她和車主將要簽訂的協(xié)議里面就包含車險信息，她需要知道車主投的車險涉及哪些險種，有沒有針對她這種乘車人的險種，只有確定了這些信息之后她才能安心 “拼車”。

????不過，有保險業(yè)內人士提醒，如果發(fā)生了 “有償拼車”行為，即便車主投保了多個車險險種，對于某些險種，保險公司也可應用“免責”條款拒絕賠付。

????太平洋財險報案工作人員表示，如果有證據(jù)表明是“有償拼車”，那么保險公司會認定該車輛是當作營運車輛使用；通常來講，營運車輛的風險及保險費率比非營運車輛高，所以對于私自更改車輛用途的行為，一般商業(yè)車險險種的保單上都明確列出了相應的“免責”條款，保險公司可應用此類條款拒絕賠付。

????這位工作人員舉例說，像“車輛損失險”這種針對投保車輛本身的險種和“車上人員責任險”這種針對本車人員的險種，都有相應的“免責”條款；也就是說，即便車主投保了這兩個險種，一旦“拼車”出險，那么車主和本車搭車人員都難以獲得相應賠償。

????不過，一名不愿意透露身份的保險從業(yè)人員告訴記者，對于私自更改車輛用途的行為，很多商業(yè)車險險種確實有相應的“免責”條款；但像交強險這種由國家法律規(guī)定實行的強制性保險，沒有相應的“免責”條款，因此在“拼車”過程中，如果造成了第三方人身、財產損傷，保險公司還是應按程序進行賠付。

????記者在采訪中還得到了另一種說法。平安車險的一名業(yè)務經理表示，對于營運型車輛和非營運型車輛，工作人員是依據(jù)車輛行駛證來界定的，與車上搭乘人員以及這些人員私下平攤成本費用的行為無關，所以“拼車”出險之后被保險人也可依照程序獲得理賠。

????對于這三名保險工作人員的說法，小曾認為平安車險那名業(yè)務經理的說法可以接受，畢竟行駛證已經區(qū)分了營運型車輛和非營運型車輛；而對于前兩名從業(yè)人員的說法，小曾表示不解。他說，他請老鄉(xiāng)“拼車”并不是以營利為目的，只是老鄉(xiāng)覺得過意不去，要“表示表示”，與他平攤油費和過路過橋費而已，類似的現(xiàn)象在很多地方都很常見；況且，他只是在過年返鄉(xiāng)時才“拼”一次車，無論怎么看都不屬于非法營運車輛。

????對此，那位不愿意透露身份的保險從業(yè)人員坦言，對于允許他人付費搭車這種行為究竟是否屬于利用私家車進行營運，交通運管部門目前也沒有明確界定；但是從原則上來講，很多保險公司都會把“有償拼車”認定為私自更改車輛用途的行為。

????小楊則提出，萬一被界定為“營運”車輛，那么即便車主投保了 “車上人員責任險”，她作為搭車人員也難以得到保障，那她該怎么辦呢？平安車險的那名業(yè)務經理說，如果乘車人員有這樣的擔心，她建議其根據(jù)行程期限為自己購買一份自助游保險或是人身意外保險，選擇具有期限短、費用低、靈活實用的險種即可。（記者 王沐源）