最近兩三年來，一直習(xí)慣用現(xiàn)金付款的消費者開始逐漸接受信用卡消費。各商業(yè)銀行均把信用卡業(yè)務(wù)視為未來盈利的主要增長點，在此背景下，信用卡總量從2003年的300萬張一躍升至目前的5000萬余張。信用卡市場的快速壯大一方面是對各銀行努力的肯定，但另一方面，風(fēng)險也在不斷累積和
暴露。
怪事辦一張卡收到三張
“三張卡我可用不著，年費也供不起�。 �11日，成都市某機關(guān)工作人員李小姐表示，她填了一張信用卡申請表后，竟然收到了瑞麗、VISA、萬事達三張信用卡。
“你看，我包里已經(jīng)有2張卡了，再加上這3張卡，我就有5張卡。這么多卡，我都不知道該怎么處理了。”李小姐發(fā)著牢騷。而在記者隨后的調(diào)查中，像李小姐這樣一個人就有四五張信用卡的人不在少數(shù)。
今年9月底的一個中午，李小姐正在單位吃午飯，辦公室來了幾個人，告訴她和同事，如果申辦招商銀行(12.92,0.49,3.94%)“瑞麗卡”，不僅可以免當(dāng)年年費，還可獲贈一個米老鼠玩偶。
“其實我已經(jīng)有兩張信用卡了，一張是單位集體辦理的建行龍卡，一張是朋友給辦的華夏銀行(5.54,0.17,3.17%)麗人卡�！崩钚〗氵呎f邊給記者出示了錢包里的兩張信用卡。“但我太喜歡他們送的米老鼠玩偶了，就填了一張‘瑞麗’卡申請表，并按辦卡員要求留下了工作證和身份證的復(fù)印件�！�
一周后，李小姐接到了辦卡員的電話，還要她提供學(xué)位證書復(fù)印件�！拔矣X得嫌麻煩，就說不要了�！崩钚〗阏f，之后的一個月，她也就沒再接到對方的電話。
一周前，她幾乎把這個事情都忘了時，她突然收到了三張信用卡，不但有招商銀行的“瑞麗”卡，還多出了VISA卡和萬事達卡。
“太奇怪了！”李小姐對辦一張卡卻收到三張卡一事感到奇怪。一位同事也表示，她也曾碰到過類似的事，一下收到了三張卡。原以為能多兩筆免息貸款，可后來貸款額度沒提高，倒多付了兩張卡的年費。
當(dāng)天下午，李小姐電話聯(lián)系到了招商銀行，并報上當(dāng)初給她辦卡的人的姓名，對方稱給她辦卡的人并不是招商銀行的工作人員。這讓她更納悶了，“不是銀行的工作人員也能辦卡么？”李小姐經(jīng)過一番查找后，找到了當(dāng)初的辦卡人。
“我都說過不辦了，怎么還寄來了三張卡？”“也許是疏忽吧。沒多大關(guān)系的，多兩張卡有什么關(guān)系？”“我用不著啊，還要多交年費�！崩钚〗銏猿忠∠�。對方告訴她，撥打招行的客服電話，可以申請取消。隨后，李小姐的三張卡才被取消掉。
現(xiàn)狀發(fā)卡就像賣大白菜
與李小姐一樣，在成都某商業(yè)銀行上班的劉勇錢包里也夾著不同銀行的4張信用卡。對具體每張卡有什么功能，使用上有什么方便，劉勇坦言自己并不是很清楚。
“雖然我也在銀行工作，但我還真沒搞懂這些信用卡。”劉勇說，辦這些卡很多情況都是幫朋友的忙，“都是一個系統(tǒng)的，都有辦卡任務(wù)，找你幫忙，又不好意思說不幫�！眲⒂卤硎荆疃嗟臅r候，他辦了7張信用卡。
劉勇說，辦卡時都是填張表就行了，具體這些卡怎么收費，并沒留意。直到一年后，他接到幾張年費收費單，才發(fā)現(xiàn)自己要為這些幾乎從沒用過的卡付出近700元的年費。幾經(jīng)折騰，劉勇才退掉了3張卡。
“我們這里每天都會來一兩批自稱是銀行的辦卡工作人員�！迸c劉勇在同一大樓工作的成都某信托公司前臺接待員張女士告訴記者，他們公司的20多位員工，幾乎每個人都辦了信用卡，少的一兩張，多的四五張。
“現(xiàn)在發(fā)卡就像賣白菜一樣，都說自己的卡有著這樣那樣的優(yōu)惠，而且辦卡的手續(xù)也很簡單，只要填好個人資料，交給辦卡人就行了。一般情況下，辦卡人還會給申辦者一些小禮物，比如洗發(fā)水、水杯、玩具等�！睆埮空f：“辦卡這么容易，還可以得到禮物，當(dāng)然就辦得多了�！�
揭秘辦一張卡提成40元
對于上述李小姐申辦一張卡，卻拿到了三張卡，業(yè)內(nèi)人士指出，其實這些并非個案，在業(yè)內(nèi)，這早就是一種秘而不宣的營銷術(shù)。
成都一銀行行長表示，類似李小姐這樣申辦人在填寫信用卡申請表后，由銀行錄入電腦后再導(dǎo)出，錄進去申辦一張是不可能出來三張信用卡的。
這位行長坦言，現(xiàn)在有些銀行盲目追求信用卡的市場占有率，不斷沖擊信用卡的發(fā)放量，給辦卡營銷員規(guī)定了辦卡任務(wù)，及可觀的提成比例。營銷員為完成任務(wù)，獲得高提成，就想盡辦法提高辦卡量，如復(fù)制客戶申請表，冒充客戶簽名，導(dǎo)致出現(xiàn)填一張申請表收到幾張信用卡的現(xiàn)象。
申請辦卡的客戶獲取的辦卡所贈禮物，很多時候是辦卡員個人的行為�！般y行把辦卡業(yè)務(wù)包給我們公司做，辦一張信用卡，我們的提成大概在40元左右。送些小禮物，我們也不吃虧�！睂殂y行推銷信用卡的蘇小姐坦言，為了能從銀行拿到更多的提成，她通常都是自己花部分錢到荷花池批發(fā)一些小禮品作為禮品送給辦卡人�！昂芏鄷r候，尤其是女性，都很喜歡這些小玩意，辦張卡手續(xù)也不麻煩，還有禮品收，所以辦起卡來還是很見效�！�
蘇小姐稱，她們公司共有10位專業(yè)辦卡員，這些人的收入就是辦卡所得到的提成，“一般情況下，我每個月能辦50張卡，最多的時候辦到過200張，像給李小姐辦卡的人一下辦了三張卡不足為奇。”
專家盡快跳出規(guī)模陷阱
信用卡業(yè)務(wù)被銀行界視為未來僅次于貸款主要收入來源，最近幾年來，均加大了對此市場的開發(fā)，信用卡市場爭奪戰(zhàn)愈演愈烈，發(fā)卡量也呈現(xiàn)出“井噴”式增長。2003年年中，中國內(nèi)地銀行信用卡發(fā)卡量只有300萬張，短短3年來，已躍升突破5000萬張大關(guān)。
信用卡發(fā)卡量這幾年迅猛增長，一方面是對銀行這幾年努力的肯定，增強了新的利潤源，方便了消費者；但另一方面，如果一味盲目追求發(fā)卡量，信用卡在迅猛擴張的同時，也容易對銀行自身帶來風(fēng)險。
四川大學(xué)商學(xué)院教授杜亞元表示，韓國等其他國家因為過多過濫地發(fā)放信用卡，就出現(xiàn)過由信用卡引發(fā)的金融風(fēng)波，導(dǎo)致了一些銀行因為在信用卡上出現(xiàn)了大量的呆壞賬而倒閉。信用風(fēng)險的集中爆發(fā)與宏觀經(jīng)濟周期密切相關(guān)，而中國經(jīng)濟這幾年處于上升期，因大量失業(yè)而導(dǎo)致債務(wù)危機的可能性很小。但韓國等國家在信用卡上曾出現(xiàn)過的問題，中國的這些銀行也不可不防，特別是目前我們的信用機制還處在初創(chuàng)階段，再加上現(xiàn)在信用卡的主要消費群體以年輕人為主，這部分人的工作流動性又比較大。
某銀行成都分行個人信貸部負責(zé)人孫女士也表示，這幾年經(jīng)過各銀行突擊發(fā)放信用卡后，大多數(shù)銀行的信用卡至少半數(shù)以上處于“睡眠”狀態(tài)，甚至有些銀行實際使用率也就20％左右。銀行擴大發(fā)卡規(guī)模后，很可能是“卡量上去了，交易額卻沒上去”，甚至可能出現(xiàn)“發(fā)卡越多越賠錢”的狀況。
她認為，實際上發(fā)卡量并不是衡量業(yè)務(wù)好壞的惟一指標(biāo)。從國外銀行看，信用卡主要盈利來源是持卡人使用循環(huán)信用而付給銀行的利息。
因此，衡量發(fā)卡行市場占有率的關(guān)鍵指標(biāo)并非發(fā)卡量，而是其賬戶透支額。因此，國內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)盡快跳出單純追求發(fā)卡規(guī)模的陷阱。
早報記者孟梅實習(xí)生刁明康攝影劉小慶
