■不收取跨行查詢手續(xù)費(fèi)是此前的一個交易慣例，五大商業(yè)銀行單方面決定實(shí)施銀行卡跨行查詢收費(fèi)，是一種擅自變更合同的違約行為。
■消費(fèi)者享有知道其銀行卡余額及相關(guān)交易的法定知情權(quán)，消費(fèi)者無需為行使這一權(quán)利而支付任何不合理的額外費(fèi)用。
■跨行查詢收費(fèi)事關(guān)中國億萬消費(fèi)者的權(quán)益，屬于政府
定價或指導(dǎo)價范圍，必須召開聽證會。
■五大商業(yè)銀行聯(lián)合實(shí)施跨行查詢收費(fèi)，形成價格同盟，對其他中小商業(yè)銀行是一種不正當(dāng)競爭行為。
■銀行卡跨行查詢一旦收費(fèi)，其服務(wù)就是有償服務(wù)，以中國銀行業(yè)現(xiàn)在的服務(wù)水準(zhǔn)，只會增加消費(fèi)者對銀行的維權(quán)訴訟。
自６月１日起，交通銀行、工商
銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行開始收�。粒裕蜋C(jī)跨行跨境查詢手續(xù)費(fèi)，境內(nèi)ＡＴＭ機(jī)跨行查詢每筆手續(xù)費(fèi)０．３元。五大商業(yè)銀行對銀行卡跨行查詢收費(fèi)的依據(jù)是中國銀聯(lián)的有關(guān)規(guī)定。社會各界對此質(zhì)疑不斷。筆者認(rèn)為，無論是從合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、價格法還是從反不正當(dāng)競爭法的角度，銀行卡跨行查詢收費(fèi)不僅違約，而且違法。
跨行查詢收費(fèi)是典型的違約行為
在銀行卡跨行查詢收費(fèi)之前，就一直存在跨行查詢的情況，但所有的銀行從未收取過跨行查詢手續(xù)費(fèi)，這已經(jīng)成為交易慣例，表明五大銀行與銀行卡用戶之間針對跨行查詢不收費(fèi)已形成了合意。雖然銀行未以書面形式表示跨行查詢不收費(fèi)，但依據(jù)《合同法》第十條規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式，這一約定也是合法有效的。事實(shí)上，銀行卡用戶在辦卡時，銀行也從未告知或者提醒辦卡人在將來有可能要收取銀行卡跨行查詢費(fèi)，而且在其銀行卡章程和辦卡合約上也都沒提及將會收費(fèi)。
因此，銀行卡跨行查詢收費(fèi)，實(shí)際上屬于對合同內(nèi)容的變更。根據(jù)《合同法》第七十七條規(guī)定：當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。五大商業(yè)銀行在沒有與廣大銀行卡用戶進(jìn)行協(xié)商或征求其意見之前，僅以宣布的方式，單方面決定實(shí)施銀行卡跨行查詢收費(fèi)，是一種擅自變更合同的違約行為。
跨行查詢收費(fèi)侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：消費(fèi)者有知悉其購買、使用或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者提供服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。也就是說，消費(fèi)者對其接受的銀行卡服務(wù)享有知情權(quán)，有權(quán)知道其銀行卡余額及相關(guān)交易的信息，這是消費(fèi)者的法定權(quán)利。消費(fèi)者無需為行使自己的權(quán)利而支付任何不合理的額外費(fèi)用。《價格法》第二十三條規(guī)定：制定關(guān)系群眾切身利益的公用事業(yè)價格、公益性服務(wù)價格、自然壟斷經(jīng)營的商品價格等政府指導(dǎo)價、政府定價，應(yīng)當(dāng)建立聽證會制度，由政府價格主管部門主持，征求消費(fèi)者、經(jīng)營者和有關(guān)方面的意見，論證其必要性、可行性。故而，針對銀行卡跨行查詢收費(fèi)涉及面如此之廣的定價行為，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過政府價格主管部門的審批，而且還應(yīng)由政府價格主管部門召開聽證會，論證收費(fèi)的可行性，而絕不能允許商業(yè)銀行自行定價。
跨行查詢收費(fèi)是不正當(dāng)競爭行為
五大商業(yè)銀行在爭奪消費(fèi)者方面一直是競爭者，但是五大商業(yè)銀行都是中國銀聯(lián)的股東，所以在銀行卡跨行查詢收費(fèi)問題上相互串通，形成了價格同盟�！渡虡I(yè)銀行法》第九條規(guī)定：商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭�！秲r格法》第十四條也規(guī)定了經(jīng)營者不得有相互串通、操縱價格、損害其他經(jīng)營者及消費(fèi)者合法權(quán)益的不正當(dāng)競爭行為。五大商業(yè)銀行ＡＴＭ機(jī)的數(shù)量占了國內(nèi)ＡＴＭ機(jī)的絕大多數(shù)，五大商業(yè)銀行之間操縱價格，形成價格同盟的行為，對其他中小商業(yè)銀行而言，就是一種不正當(dāng)競爭行為，也是對市場基本競爭規(guī)則的違反。
跨行查詢收費(fèi)將導(dǎo)致交易成本整體上升
收取跨行查詢手續(xù)費(fèi)，或許可以為各大銀行找到一條新的盈利途徑，但也應(yīng)當(dāng)看到由此給銀行卡用戶帶來的交易成本。目前使用銀行卡的用戶人數(shù)眾多，一個人可能會有幾張不同的銀行卡，持卡人為了節(jié)�。埃吃目缧惺掷m(xù)費(fèi)很可能會舍近求遠(yuǎn)，到同行ＡＴＭ機(jī)進(jìn)行查詢，由此使得持卡人花費(fèi)更多的時間成本、交通成本，造成整個社會的交易總成本上升。
跨行查詢收費(fèi)將導(dǎo)致銀行被起訴的風(fēng)險大為增加
跨行查詢收費(fèi)，其實(shí)對于國內(nèi)銀行來說，并不是一件好事，因?yàn)橛袃敺⻊?wù)和無償服務(wù)的法律后果并不一樣。如按照我國《合同法》第四百零六條規(guī)定：有償?shù)奈泻贤蚴芡腥说倪^錯給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。無償?shù)奈泻贤蚴芡腥说墓室饣蛘咧卮筮^失給委托人造成損失的，委托人才可以要求賠償損失�？梢�，無償服務(wù)與有償服務(wù)相比，只有在有故意或者重大過失的情況下才承擔(dān)責(zé)任，而在一般過錯情況下無需承擔(dān)法律責(zé)任。銀行卡跨行查詢一旦收費(fèi)，其服務(wù)就是有償服務(wù)，自應(yīng)遵循上述規(guī)定。如今年４月２０日，中國銀聯(lián)系統(tǒng)癱瘓長達(dá)近６個小時，致使銀行卡用戶無法查詢、取現(xiàn)，給廣大用戶帶來了極大的不便，造成了相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)損失。隨著國內(nèi)消費(fèi)者維權(quán)意識的不斷增強(qiáng)，以中國銀行業(yè)現(xiàn)在的服務(wù)水準(zhǔn)，實(shí)施銀行卡跨行查詢收費(fèi)只會人為地增加消費(fèi)者對銀行的維權(quán)訴訟。（作者單位：上海市匯業(yè)律師事務(wù)所）
■相關(guān)鏈接
銀行部分收費(fèi)項(xiàng)目
銀行卡跨行查詢費(fèi)：２００６年６月１日起，六家銀行收跨行查詢費(fèi)，其中工行、農(nóng)行、中行、建行、交行每筆０．３元，深發(fā)展每筆收０．２元。
短信通知收費(fèi)：建行上海分行已從７月１０日起收取短信通知服務(wù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為優(yōu)惠期３元／月、正常期５元／月。沈陽建行自行確定的短信通知收費(fèi)，從６月份就悄悄開始了，包月５塊錢，同樣實(shí)行短信通知收費(fèi)的還有工商銀行。
小額賬戶管理費(fèi)：建行、中行相繼對日均余額不足４００元的賬戶，每季度扣３元的手續(xù)費(fèi)。
借記卡年費(fèi)：２００４年３月１８日，農(nóng)行率先宣布在全國范圍內(nèi)對借記卡收１０元年費(fèi)。緊接其后，建行、工行、中行紛紛加入了借記卡的收費(fèi)行列。部分銀行信用卡未激活也收年費(fèi)。
跨行ＡＴＭ機(jī)取款手續(xù)費(fèi)：２００３年４月工行率先取消ＡＴＭ機(jī)取款“免費(fèi)餐”，牡丹卡在同城他行ＡＴＭ機(jī)上取款收取手續(xù)費(fèi)２元／筆，其他銀行相繼跟進(jìn)。
零鈔清點(diǎn)費(fèi)：工行、農(nóng)行、建行等銀行普遍對清點(diǎn)５００枚（張）以上零幣收取每筆４元以上的手續(xù)費(fèi)。（吳冬）
央行銀監(jiān)會出面 跨行查詢收費(fèi)或生變
昨天，央行、銀監(jiān)會專門召集各家商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人，討論引發(fā)社會強(qiáng)烈反響的銀行卡跨行查詢收費(fèi)問題。國家發(fā)改委和外管局有關(guān)負(fù)責(zé)人也參加了會議。
隨著交行宣布于6月1日開始征收跨行查詢收費(fèi)，傳言了一年多的銀行卡跨行查詢收費(fèi)終于出爐。隨后，四大行均表示也將于6月1日起正式征收。此收費(fèi)措施一經(jīng)公布，即刻引起了社會的普遍關(guān)注。
6月1日起，中、農(nóng)、工、建、交等5家銀行在爭議聲中開始執(zhí)行對跨行查詢收取手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為境內(nèi)跨行查詢手續(xù)費(fèi)0.30元/筆。
日前，上海市民鄧維捷女士對中國銀聯(lián)和建行、工行以及交行三家銀行提起訴訟，要求四被告返還已收查詢手續(xù)費(fèi)用，同時停止侵權(quán)，并取消銀行卡跨行查詢收費(fèi)。
而6月2日，即在該項(xiàng)收費(fèi)執(zhí)行伊始，全國人大代表黃細(xì)花已向全國人大常委會提交了“叫停銀行查詢收費(fèi)建議”的提案，提案“緊急建議”銀行的上級主管部門銀監(jiān)會對有損廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益的行為，加強(qiáng)監(jiān)管，建議對本次收費(fèi)暫時叫停，并組織聽證，同時還建議有關(guān)方面對銀行中間服務(wù)收費(fèi)加強(qiáng)法律審查。據(jù)報道，這份提案經(jīng)全國人大回復(fù)后，已交由銀監(jiān)會、國家發(fā)改委和審計署研究辦理。
社會反響觸動了相關(guān)監(jiān)管部門。昨天，央行、銀監(jiān)會等部門專門召集中國銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行就此專門討論，意味這一收費(fèi)項(xiàng)目有望在近期發(fā)生變化。
而此前已有報道稱，黃細(xì)花建議暫停銀行收取跨行查詢費(fèi)的呼吁得到了國家有關(guān)部委的明確答復(fù)：為維護(hù)消費(fèi)者的利益，已考慮暫停銀行收取查詢費(fèi)。
監(jiān)管部門昨天沒有公布會議最終的討論結(jié)果。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，監(jiān)管部門這次專門就跨行查詢費(fèi)召開會議，說明在此事引起相關(guān)監(jiān)管部門重視的同時，對銀行的收費(fèi)方面監(jiān)管也在加強(qiáng)。
本報前日報道，就遭上海市民起訴一事，銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合三家銀行成立應(yīng)訴小組。（記者 李文） 上海證券報
責(zé)任編輯：屠筱茵
