活期存款今日起按季計(jì)息，多家銀行已出臺(tái)計(jì)息細(xì)則

　　(新快報(bào)記者 劉燕紅 實(shí)習(xí)生 陳玉芳 邱春燕) 從今日起，國(guó)內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計(jì)結(jié)息方式，活期由按年計(jì)結(jié)息改為按季度計(jì)結(jié)息。昨天，記者從廣州市內(nèi)各大銀行獲悉，目前包括工行、建行、招商銀行、深發(fā)展等多家銀行均已出臺(tái)計(jì)息細(xì)則。記者從 銀行的公告上獲悉，此次計(jì)息調(diào)整，個(gè)人活期存款的結(jié)息次數(shù)從每年一次改為四次。由于結(jié)息后的利息是并入本金起息的，相對(duì)于原來(lái)每年一次的結(jié)息，新規(guī)定增加了結(jié)息次數(shù)，也等于增加了利息并入本金的金額，所以活期存款多了幾次“利滾利”，利息相應(yīng)增加了一些。經(jīng)過(guò)計(jì)算，新的結(jié)息辦法下，個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)每1萬(wàn)元的活期存款大概可多得利息0.44元。存貸款計(jì)息、結(jié)息方式的調(diào)整究竟對(duì)市民有什么影響？記者昨采訪(fǎng)了廣州多家銀行的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行解讀。

　　活期存款實(shí)現(xiàn)“利滾利”

　　【政策一】調(diào)整后，銀行的個(gè)人活期存款每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

　　【解讀】即使銀行采納新的計(jì)息結(jié)息標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)原來(lái)的存款也不會(huì)產(chǎn)生很大影響。按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息多了幾次“利滾利”的機(jī)會(huì)；考慮利息稅的因素，1萬(wàn)元活期存款年利息由原來(lái)的58.4元，增加到58.84元，年增利息僅為0.44元。銀行業(yè)人士認(rèn)為，個(gè)人活期存款按季結(jié)息出現(xiàn)后，針對(duì)銀行有定價(jià)權(quán)的存本取息等儲(chǔ)蓄品種，部分銀行可能會(huì)采用按季或更短期限結(jié)息的方式，讓存款實(shí)現(xiàn)“利滾利”。比如1天通知存款和7天通知存款則可能分別采用以1日和7日為結(jié)息周期，如此一來(lái)，當(dāng)前熱銷(xiāo)的周理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)可能將被沖淡。以2005年12月21日存入的1萬(wàn)元活期存款計(jì)算，該筆存款2006年12月20日支取，年利率為0.72%，按照積數(shù)計(jì)息法計(jì)算，扣除利息稅后：原結(jié)息規(guī)定計(jì)得利息58.4元，新結(jié)息規(guī)定計(jì)得利息58.84元，兩者相差0.44元。

　　個(gè)人活期存款不分段計(jì)息

　　【政策二】按照新規(guī)定，單位活期存款在計(jì)息期內(nèi)遇利率調(diào)整分段計(jì)息。

　　【解讀】在利率上升階段，分段計(jì)息對(duì)定期存款有利，對(duì)活期存款不利。新政策卻僅規(guī)定單位活期存款采用分段計(jì)息；個(gè)人活期存款按結(jié)息日掛牌活期利率，而非存入日活期利率計(jì)息——這與當(dāng)前政策一樣。也就是說(shuō)，如果活期存款利率半年后上調(diào)到1%，個(gè)人活期存款按1%的利率計(jì)息，而單位活期存款在調(diào)整前期限內(nèi)按0.72%，調(diào)整后按1%計(jì)息。

　　6種存款考驗(yàn)銀行“定價(jià)權(quán)”

　　【政策三】除活期存款、整存整取定期存款外，央行下放了通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等6個(gè)儲(chǔ)蓄品種的“利息定價(jià)權(quán)”。

　　【解讀】就業(yè)務(wù)總量而言，這6個(gè)儲(chǔ)蓄品種的量并不大。儲(chǔ)戶(hù)一般將資金存為活期或整存整取定期存款———這也是央行放開(kāi)的重要原因。這一政策將考驗(yàn)各家銀行的價(jià)格承受能力，在儲(chǔ)戶(hù)趨利心理的作用下，銀行定價(jià)會(huì)大幅提升，但在短期內(nèi)還不大可能出現(xiàn)差別化。現(xiàn)行存本取息、零存整取和整存零取的1年期年利率為1.71%。新政策規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)自行制定計(jì)息規(guī)格，也就是說(shuō)1年期存本取息等3種存款的利率也可以達(dá)到2.25%，相比當(dāng)前存款利率最多上浮10%的限制。銀行的利率浮動(dòng)權(quán)限更大了。定活兩便按一年期以?xún)?nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行的現(xiàn)狀也將調(diào)整，部分銀行可能只打七折、八折。而通知存款和協(xié)定存款則沒(méi)有同期限檔次存款，利率調(diào)整的可能性不大。6個(gè)儲(chǔ)蓄品種的利率浮動(dòng)空間擴(kuò)大后，各家銀行有望大幅上調(diào)利率，但采用同期限檔次存款利率上限的可能性不大。新政策實(shí)施后，市民會(huì)不會(huì)依據(jù)銀行的計(jì)息方法來(lái)選擇銀行進(jìn)行存款？目前來(lái)看，各家銀行可能產(chǎn)生的息差不可能大，對(duì)普通市民吸引力不足；但隨著政策的進(jìn)一步放開(kāi)，銀行的自主權(quán)越來(lái)越大，市民恐怕就會(huì)從利息和存款安全等因素綜合考慮，選擇銀行存款了。

　　積數(shù)計(jì)算法計(jì)息存款更劃算

　　【政策四】銀行存貸款利率計(jì)算可采用積數(shù)計(jì)算法和逐筆計(jì)算法�！胺e數(shù)計(jì)算法”即按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶(hù)余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息�！爸鸸P計(jì)算法”就是按“本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率”計(jì)息。

　　【解讀】當(dāng)前，銀行存款計(jì)息同時(shí)使用這兩種方式，滿(mǎn)存款期限的采用逐筆計(jì)算法，不滿(mǎn)存款期限提前支取的采用積數(shù)計(jì)算法。新政策執(zhí)行后，有的銀行可能針對(duì)存款滿(mǎn)存款期限的情形采用積數(shù)計(jì)算法。在采用積數(shù)計(jì)算法時(shí)，銀行將年利率折算成日利率是以每月30天，一年360天計(jì)算的，而實(shí)際每個(gè)月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款采用積數(shù)計(jì)算法和逐筆計(jì)算法產(chǎn)生的利息有些許差異。整體來(lái)說(shuō)，采用積數(shù)計(jì)算法計(jì)息比較劃算。在相同貸款期限內(nèi)，采用積數(shù)計(jì)算法計(jì)算的利息更多，但當(dāng)前有銀行針對(duì)單證質(zhì)押貸款，提供積數(shù)計(jì)算法，并容許客戶(hù)提前還貸，以使客戶(hù)節(jié)省利息支出。銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，到今年9月21日，銀行計(jì)息方式如有調(diào)整，居民可以向提供積數(shù)計(jì)算法的銀行存錢(qián)。

　　計(jì)息調(diào)整太專(zhuān)業(yè)市民看不懂

　　昨天，記者看了部分銀行已經(jīng)貼出的公告，發(fā)現(xiàn)一些股份制銀行的公告由于涉及存貸款計(jì)結(jié)息的內(nèi)容繁多且專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)太多，因此，許多儲(chǔ)戶(hù)表示不能完全讀懂公告。在請(qǐng)教專(zhuān)業(yè)人士后，記者獲悉，各家銀行除活期存款和定期整存整取存款的調(diào)整外，通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類(lèi)的計(jì)結(jié)息規(guī)則的執(zhí)行，各家銀行并不一樣。如建設(shè)銀行的公告稱(chēng)，除活期儲(chǔ)蓄將調(diào)整計(jì)結(jié)息方式外，六種存款計(jì)結(jié)息規(guī)則保持不變，單位存款將新增二年、三年、五年三個(gè)整存整取定期存款品種，利率按照同期限檔次居民儲(chǔ)蓄整存整取定期存款利率辦理。但是工商銀行方面則表示，除了活期儲(chǔ)蓄將調(diào)整計(jì)結(jié)息方式外，其協(xié)定存款也從原來(lái)的每年計(jì)息一次調(diào)整為按季度計(jì)息，其他幾種存款方式的計(jì)息方法不變。記者昨天在天河區(qū)內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)發(fā)現(xiàn)，暫時(shí)還是很少有銀行的工作人員能清楚告訴記者該銀行如何修改計(jì)結(jié)息辦法，甚至有部分工作人員表示尚未收到上級(jí)的通知。有市民表示，商業(yè)銀行給予銀行客戶(hù)的有關(guān)指引不夠通俗易懂，沒(méi)有辦法知道哪家銀行更優(yōu)惠。

責(zé)任編輯 原霞