■助學(xué)貸款銀行將首次通過(guò)招標(biāo)方式確定

　■有些高校畢業(yè)生的貸款違約率高達(dá)40％

　　距新生入學(xué)僅剩一個(gè)多月，國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行招標(biāo)懸而未決

　　稱(chēng)得上是貧困學(xué)生“上學(xué)稻草”的國(guó)家助學(xué)貸款走到了貸還是不貸的“十字路口”。1999年起開(kāi)辦的國(guó)家助學(xué)貸款，從去年到今年陸續(xù)進(jìn)入首批貸款的還貸高峰，但是大多數(shù)銀行停貸的消息卻屢屢見(jiàn)諸報(bào)端。為此，教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，從還貸年限、貼息方式、經(jīng)辦銀行、還款約束方式等方面做了全面調(diào)整，國(guó)家助學(xué)貸款“大變臉”。

　　不過(guò)記者隨后采訪發(fā)現(xiàn)，在離新的學(xué)年開(kāi)學(xué)只有一個(gè)多月的短暫時(shí)間里，要將新的辦法完全推行，尤其是一項(xiàng)單純以學(xué)生個(gè)人信用作為條件的商業(yè)性貸款，要按照商業(yè)手段而非行政命令順利推行，仍有許多問(wèn)號(hào)待解。

　　■現(xiàn)狀：發(fā)放助學(xué)貸款成了銀行拉攏學(xué)校的“手段”

　　“今年除了北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)三所知名高校外，大部分學(xué)校的助學(xué)貸款都處在暫停階段。即使上述三所學(xué)校，銀行發(fā)放助學(xué)貸款的名額每所學(xué)校也控制在100名學(xué)生�！边@條媒體近日?qǐng)?bào)道的消息，曾在社會(huì)上引起軒然大波。而記者昨天了解到，除了名校能得到國(guó)家助學(xué)貸款外，還有一類(lèi)學(xué)校也能拿到助學(xué)貸款，那就是“銀企關(guān)系比較好的學(xué)�！�，這類(lèi)學(xué)校涉及的面就會(huì)相對(duì)較寬。

　　一位銀行人士直言不諱地說(shuō)：“如果我們能從這所學(xué)校拿到學(xué)校的工資戶、結(jié)算、貸款業(yè)務(wù)，即便是國(guó)家助學(xué)貸款欠款率高，我們也會(huì)考慮發(fā)放，畢竟那些大業(yè)務(wù)更誘人�！�

　　事實(shí)上，那些比較少與學(xué)校有業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)暫停了助學(xué)貸款的發(fā)放。但是即便相中大業(yè)務(wù)的銀行，發(fā)放的助學(xué)貸款也極為有限。該人士透露，雖然國(guó)家規(guī)定發(fā)放助學(xué)貸款的上限是貸款不超過(guò)總?cè)藬?shù)的20%，但是一般到10%就是高的了。

　　銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款的癥結(jié)仍是居高不下的欠款率。據(jù)了解，中國(guó)自助學(xué)貸款以來(lái)，截至今年3月底共發(fā)放貸款69.5億元人民幣，惠及80多萬(wàn)名貧困大學(xué)生。但是不少高校畢業(yè)生的貸款違約率卻超過(guò)了20％，有的高校甚至達(dá)30％至40％。而近日力爭(zhēng)達(dá)到國(guó)家助學(xué)貸款“零拖欠”目標(biāo)的清華大學(xué)也成為各家學(xué)校學(xué)習(xí)的榜樣。截至今年6月17日，清華違約人數(shù)22人，違約率不到4%，金額約為6萬(wàn)元。

　　在去年8月份央行關(guān)于助學(xué)貸款的有關(guān)通知中規(guī)定，如果高校的不良還款率超過(guò)20％，不按時(shí)還款的人數(shù)達(dá)到20人，銀行將暫時(shí)中止對(duì)學(xué)生的貸款。這張通知，也讓銀行停止放貸變成了順理成章。

　　中國(guó)銀行浙江嘉興分行的王權(quán)行長(zhǎng)曾對(duì)媒體算過(guò)一筆賬：“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，給每個(gè)學(xué)生每年發(fā)放的貸款是6000元以下，可辦理和管理上同一筆幾十萬(wàn)元的貸款是一樣的。成本高，利潤(rùn)低，另外就是追討麻煩。大學(xué)生畢業(yè)后被分配到五湖四海，銀行業(yè)務(wù)員追討一筆幾千元的貸款，花的機(jī)票錢(qián)、打的電話都不止這個(gè)數(shù)！”

　　■進(jìn)展：新辦法延長(zhǎng)還款年限，同時(shí)對(duì)還款行為增強(qiáng)約束

　　近日出臺(tái)的新辦法則從三大方面助推國(guó)家助學(xué)貸款的重新啟動(dòng)。首先，國(guó)家負(fù)擔(dān)學(xué)生在校期間的全部利息。原規(guī)定整個(gè)貸款合同期間不論學(xué)生畢業(yè)與否，國(guó)家財(cái)政均給予貼息50％。改革后，大學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，沒(méi)有利息負(fù)擔(dān)，而畢業(yè)參加工作有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力后取消貼息，這樣更為合理，同時(shí)也大大減輕了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，延長(zhǎng)還貸年限，擴(kuò)大貸款范圍。原規(guī)定要求學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本金，4年內(nèi)還清。新政策改為貸款學(xué)生可視就業(yè)情況，在畢業(yè)一到兩年后開(kāi)始還貸，6年內(nèi)還清。為進(jìn)一步推廣國(guó)家助學(xué)貸款，新政策還規(guī)定除全日制在校專(zhuān)、本科生外，今后研究生、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生也可以貸款。

　　另外，在享受到更為優(yōu)惠政策的同時(shí)，大學(xué)生也將受到更為嚴(yán)格的還款約束：連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的學(xué)生將被列入“黑名單”，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。建立更有效的還款約束機(jī)制，預(yù)防貸款違約，最引人注目的就是借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案。

　　■追蹤：新辦法仍面臨三大疑問(wèn)

　　疑問(wèn)一：哪些銀行會(huì)參與競(jìng)標(biāo)？

　　據(jù)悉，與以往中央所屬院校國(guó)家助學(xué)貸款由四大銀行發(fā)放，地方助學(xué)貸款各家銀行都可以參與不同，新辦法規(guī)定，此次將頭一次通過(guò)招投標(biāo)的方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，國(guó)家主管部門(mén)顯然是用心良苦，希望通過(guò)“具有法律效力”的貸款合作協(xié)議，促進(jìn)中標(biāo)銀行“及時(shí)足額地”發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。但是招投標(biāo)也在一定程度上意味著，哪家銀行給哪個(gè)學(xué)校的學(xué)生發(fā)放貸款，目前都是未知數(shù)。

　　“違約率達(dá)到20%到40%，有哪家銀行會(huì)自愿參加招投標(biāo)呢？”面對(duì)記者的疑問(wèn)，負(fù)責(zé)招投標(biāo)工作的國(guó)家助學(xué)貸款管理中心有關(guān)人士只是表示：“我們現(xiàn)在正在跟一些銀行談，新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制將免除銀行的后顧之憂�！�

　　記者隨后咨詢了目前開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款的三家銀行總行。這三家銀行的人士均非常謹(jǐn)慎地表示，目前只是從媒體上知道這個(gè)辦法，但是什么時(shí)候招投標(biāo)、具體的細(xì)則是什么，還不太清楚。對(duì)于記者追問(wèn)的“銀行是否會(huì)投標(biāo)”，三家銀行沒(méi)有一家給出記者肯定的答復(fù)，大多是“到時(shí)候再定”、“我們還要研究”。

　　疑問(wèn)二：補(bǔ)償機(jī)制在多大程度上激發(fā)銀行的積極性？

　　為了讓銀行能積極踴躍參與國(guó)家助學(xué)貸款的招投標(biāo)，新辦法也提出了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，把原來(lái)都要銀行自己扛的風(fēng)險(xiǎn)，由財(cái)政、高校共同承擔(dān)。并規(guī)定“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定�！�

　　銀行會(huì)不會(huì)領(lǐng)這個(gè)情呢，目前還很難判斷。不過(guò)一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“有補(bǔ)償可以讓銀行減少損失，但是能給銀行帶來(lái)什么樣的收益呢？銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，是要追求商業(yè)利潤(rùn)最大化的。如果能用相同的資金、人力成本換取更大的收益，銀行何樂(lè)而不為呢？相對(duì)而言，費(fèi)人力、費(fèi)時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)還高的國(guó)家助學(xué)貸款，收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于給大企業(yè)貸款，甚至低于給個(gè)人發(fā)放的住房、汽車(chē)貸款，也面臨著商業(yè)貸款行政手段操作的尷尬。”

　　疑問(wèn)三：新辦法能否從9月起全面實(shí)施

　　還有一個(gè)多月就要報(bào)到的學(xué)生，顯然現(xiàn)在是“等錢(qián)救急”。不過(guò)記者隨后咨詢跟大學(xué)合作的兩家銀行支行，支行人士都表示目前仍是按照老辦法執(zhí)行，因?yàn)椤皼](méi)有收到上級(jí)部門(mén)轉(zhuǎn)發(fā)下來(lái)的具體文件”。而記者也一路從支行、分行，追問(wèn)到了這家銀行的總行，仍沒(méi)有肯定消息。主要原因是“參加招投標(biāo)的時(shí)間都沒(méi)定，銀行也沒(méi)辦法制定具體的執(zhí)行細(xì)則”。

　　據(jù)了解，新的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》是6月8日發(fā)布的，到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月了。國(guó)家助學(xué)貸款管理中心有關(guān)人士也樂(lè)觀地估計(jì)，新辦法將從9月份實(shí)施，屆時(shí)學(xué)生有望按照新辦法申請(qǐng)貸款。

　　但是不可否認(rèn)的是，新辦法中提到“具體實(shí)施辦法，還需由財(cái)政部、教育部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)另行制定”。而且從招投標(biāo)到銀行競(jìng)標(biāo)成功，再到總行制定具體的辦法，落實(shí)到各級(jí)支行，都需要一定的時(shí)間。要想9月份全面推出，所有單位顯然都需要快馬加鞭。

　　值得欣慰的是，在記者截稿時(shí)從教育部獲悉，教育部將在8月份召開(kāi)關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的新聞發(fā)布會(huì)，將對(duì)與該辦法相關(guān)的問(wèn)題做全面解答。

　　■專(zhuān)家觀點(diǎn)助學(xué)貸款還需治本

　　同樣是針對(duì)個(gè)人的貸款，個(gè)人住房貸款的不良率一般都在5%，甚至1%以下，住房貸款隨之也成為各家銀行爭(zhēng)奪的“香餑餑”。而針對(duì)社會(huì)上最有潛力的人群———大學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款，卻處于申貸兩難的困境，違約率高達(dá)20%以上。

　　有人說(shuō)，個(gè)人住房貸款和助學(xué)貸款沒(méi)法比，因?yàn)樽》抠J款有搬不走的房子做抵押，貸款人不會(huì)因?yàn)榍房疃�讓銀行收走了房子。國(guó)家助學(xué)貸款的癥結(jié)在于，這個(gè)沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)做抵押，完全靠個(gè)人信用為基礎(chǔ)的貸款形式，面臨個(gè)人信用體系缺失的致命弱點(diǎn)。所以助學(xué)貸款的發(fā)放，國(guó)家有關(guān)部門(mén)還要靠行政手段來(lái)督促銀行，學(xué)校只能靠道德要求來(lái)規(guī)范學(xué)生。

　　但是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)仍擺在面前，商業(yè)化的貸款最終仍要靠商業(yè)化的手段來(lái)完成，關(guān)鍵在于誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？現(xiàn)在的情況是學(xué)生比著逃債，不還錢(qián)成了普遍現(xiàn)象。如果學(xué)校、政府能率先在學(xué)生中間建立信用體系，對(duì)他們從學(xué)校到社會(huì)的每一步都能有所記錄，對(duì)逃債行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，如果出現(xiàn)問(wèn)題，學(xué)校要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，那后果將不會(huì)如此。

　　所以說(shuō)，是否采用招投標(biāo)方式來(lái)找銀行、是否延長(zhǎng)還款年限都是次要的，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)從根本上把“重心”轉(zhuǎn)變?yōu)橐源髮W(xué)生為“切入點(diǎn)”來(lái)啟動(dòng)信用體系的建設(shè)。相對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)在困境中走過(guò)的5年時(shí)間，現(xiàn)在一切還為時(shí)不晚。

　　■中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容

                                      責(zé)任編輯：孫琦