20余家銀行密集公告 這類存款下架、到期不續(xù)

中新經(jīng)緯5月14日電（記者 魏薇）14日，中國銀行App發(fā)布《關(guān)于個人智能通知存款和通知存款、自動／約轉(zhuǎn)停止后續(xù)服務(wù)的公告》（下稱公告）。公告顯示，根據(jù)相關(guān)政策變化，該行將在5月15日停止原有個人智能通知存款產(chǎn)品，以及原有通知存款自動轉(zhuǎn)存、約定轉(zhuǎn)存的后續(xù)服務(wù)。

中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，4月以來，已有超20家銀行宣布終止智能通知存款業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，下架“智能通知存款”，符合壓降存款利率的政策導(dǎo)向，有利于持續(xù)降低銀行負債成本，使銀行讓利實體經(jīng)濟更具可持續(xù)性。

密集終止

根據(jù)中國銀行的公告，個人智能通知存款在客戶主動解約或該行停止服務(wù)后，賬戶使用與之前一樣，存入、支取、轉(zhuǎn)賬等功能均不受影響，但賬戶內(nèi)資金將按照活期存款掛牌利率計息。

公告指出，自轉(zhuǎn)／約轉(zhuǎn)通知存款結(jié)清后，客戶可選擇在售的優(yōu)惠利率通知存款產(chǎn)品重新存入，如需使用資金，需要提前建立通知，在約定日期支取，未提前建立通知或未按約定支取，將按活期存款掛牌利率計息。

“這是根據(jù)監(jiān)管要求以及政策變化、銀行存款自律機制管理要求作出的終止決定?！敝袊y行在線客服人員表示。

大型銀行中，郵儲銀行和交通銀行也在近期發(fā)布關(guān)于通知存款的公告。交通銀行公告稱，該行將于2024年5月15日終止雙利存款（普通版／超享版）業(yè)務(wù)。自公告執(zhí)行日起，客戶與交通銀行簽署的雙利存款業(yè)務(wù)協(xié)議自動終止。協(xié)議終止后，交通銀行將不再為客戶提供開立雙利存款子賬戶、轉(zhuǎn)存資金存入等服務(wù)。

交通銀行在線客服介紹，雙利存款（超享版）業(yè)務(wù)，是指個人客戶在持有的太平洋借記卡項下與交行簽約，由交行系統(tǒng)根據(jù)客戶簽約時確定的協(xié)議內(nèi)容自動開立通知存款子賬戶，將卡活期結(jié)算賬戶資金轉(zhuǎn)入通知存款，轉(zhuǎn)存存期期滿轉(zhuǎn)回，或按照協(xié)議約定聯(lián)動支出，并對該卡項下的活期結(jié)算賬戶和通知存款子賬戶內(nèi)的資金分別按照活期存款和通知存款計息的業(yè)務(wù)。

來源：交通銀行官網(wǎng)

郵儲銀行公告顯示，自2024年5月15日起，存量可自動轉(zhuǎn)存的個人通知存款（含夢想加郵站）產(chǎn)品將不再自動轉(zhuǎn)存，通知存款產(chǎn)品的到期日為最后一個轉(zhuǎn)存周期的到期日期，到期后不自動銷戶。

來源：郵儲銀行官網(wǎng)

全國性股份制銀行也在行動。5月11日，華夏銀行發(fā)布公告稱，該行個人穩(wěn)盈靈通賬戶（包括個人穩(wěn)盈一天賬戶、個人穩(wěn)盈七天賬戶）于2024年5月13日自動終止，終止后個人穩(wěn)盈靈通賬戶資金將轉(zhuǎn)入卡內(nèi)簽約活期賬戶。

同時，華夏銀行還表示，已于2023年5月15日起，暫停了一天循環(huán)利、七天循環(huán)利產(chǎn)品簽約功能，并于2024年5月14日終止一天循環(huán)利、七天循環(huán)利存量業(yè)務(wù)服務(wù)。業(yè)務(wù)終止后，一天循環(huán)利賬戶、七天循環(huán)利賬戶將做銷戶處理，賬戶中資金將轉(zhuǎn)入客戶的簽約結(jié)算賬戶。

來源：華夏銀行官網(wǎng)

興業(yè)銀行于5月10日、13日發(fā)布兩份自動解約公告，分別針對個人和企業(yè)的智能通知存款。公告顯示，為貫徹落實有關(guān)政策要求，該行個人智能通知存款產(chǎn)品／企業(yè)金融客戶智能通知存款產(chǎn)品將于2024年5月15日起自動終止。已辦理個人智能通知存款業(yè)務(wù)的客戶，該行將于近一個結(jié)息日為客戶辦理結(jié)息并自動解約，屆時產(chǎn)品的本金及利息將自動轉(zhuǎn)入客戶的活期賬戶。

來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)

光大銀行公告稱，簽約對公周計劃、對公智能存款A(yù)款（3／7天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動進行解約處理，如有未結(jié)利息將按照該行活期掛牌利率計結(jié)。

來源：光大銀行官網(wǎng)

除了上述銀行外，中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等多家全國性股份制銀行近期均發(fā)布有關(guān)停止智能通知存款存量業(yè)務(wù)（含個人和對公）相關(guān)通知。

為何終止？

據(jù)了解，通知存款是一種辦理時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額的存款業(yè)務(wù)。而智能通知存款則省略了“客戶提前通知”和“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié)，自動按照最高收益計算。

據(jù)多家媒體此前報道，2023年5月，監(jiān)管部門發(fā)布針對協(xié)定存款和通知存款自律上限的通知。其中，國有大行執(zhí)行基準利率加10個基點，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20個基點。同時，監(jiān)管要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

去年5月，平安銀行等銀行已公告暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大行在App下架了“智能通知存款”功能。

5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關(guān)于自動轉(zhuǎn)存利生利和通知存款變更事項的通知》顯示，“為貫徹落實人民銀行深化利率市場改革各項舉措，對存量的通知存款和利生利存款按照原利率執(zhí)行過渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動終止?！?/p>

來源：青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行微信公眾號

由此可見，相關(guān)政策設(shè)置了一年過渡期，如今過渡期結(jié)束，存量智能通知存款也隨之下架終止。

息差收窄壓力或減輕

除了智能通知存款外，近期多家銀行停售中長期限大額存單，此外“手工補息”等高息攬儲的手段也被監(jiān)管要求整改。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等），以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。

數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差降至1．69％，創(chuàng)2017年以來新低。另據(jù)華泰證券研報，2024年一季度上市銀行測算凈息差同比下行22bp至1．51％，帶動凈利息收入同比－3．0％，是拖累營收的重要因素，其中股份行、農(nóng)商行利息收入降幅相對較大。

浙商證券研報認為，上市銀行2024年一季度息差降幅好于預(yù)期，負債成本首次改善，對沖資產(chǎn)端收益率下行壓力。數(shù)據(jù)顯示，負債端成本率環(huán)比下降4bp至2．07％，自2022年四季度以來首次出現(xiàn)改善，主要得益于存款降息紅利釋放。

華泰證券研報指出，隨著零售負債成本優(yōu)化顯效，一季度單季凈息差降幅有所收窄，環(huán)比下降2bp，后續(xù)隨進一步規(guī)范手工補息，息差同比降幅壓力有望緩釋。

董希淼認為，當(dāng)前，存貸利率進入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現(xiàn)象層出不窮。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)。