近日,媒體報(bào)道了一起信用卡透支罰息案件。2007年5月,王某在中國(guó)民生銀行辦理了一張信用卡,截至2012年7月26日共透支178000余元,逾期1607天未還欠款。今年7月,王某因涉嫌惡意透支信用卡高達(dá)40余萬(wàn)元被警方刑拘。
該事件引發(fā)了公眾對(duì)于信用卡計(jì)息方式的探討。一個(gè)名為“全額計(jì)息”的詞語(yǔ)也高頻率出現(xiàn)在媒體中。11月8日,中國(guó)青年報(bào)記者就信用卡計(jì)息方式分別咨詢了3家銀行。
據(jù)中國(guó)工商銀行工作人員介紹,假設(shè)持卡人本月賬單為1000元,約定還款日為每月25日,如果持卡人在25日之前全額還款,則不會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用;如果25日仍未歸還任何欠款,銀行方面從次日起收取滯納金,并自消費(fèi)之日起每天收取萬(wàn)分之五的利息;如在25日前還款超過(guò)了最低還款額度,則只針對(duì)未還款部分計(jì)息。
中國(guó)建設(shè)銀行工作人員表示,在消費(fèi)者還款前,銀行每天會(huì)按消費(fèi)金額的萬(wàn)分之五收取利息,還款后收取剩余欠款利息?!氨热缒?日消費(fèi)了1000元,30日是還款日。你在27日償還了200元,1日至27日將以1000元為基準(zhǔn)收取利息,27日之后則以800元計(jì)息。如果在還款日前全部歸還,之前的利息都不會(huì)收取?!?/p>
招商銀行的計(jì)算方式與此類似:只有全額還款才可享受免息,否則在首次還款前,仍以消費(fèi)總額計(jì)算利息。
據(jù)悉,目前信用卡計(jì)息方式主要為部分計(jì)息和全額計(jì)息兩種。按照上述3家銀行業(yè)務(wù)人員的介紹情況,工商銀行的計(jì)算方式屬于前者,其余兩家銀行屬于后者。
11月6日,山東律師王新亮致信中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林,請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”條款進(jìn)行整頓或廢除。
一家股份制銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人曾向媒體表示:全額罰息符合國(guó)際慣例和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。持卡人未能按時(shí)還款,相當(dāng)于是向銀行做了一筆貸款,因此要支付利息。這筆利息也是銀行信用卡利潤(rùn)的主要來(lái)源。全額罰息在信用卡領(lǐng)用合約中已經(jīng)約定清楚。
關(guān)于信用卡的計(jì)息方式,在消費(fèi)者辦理信用卡時(shí),銀行是否應(yīng)專門(mén)聲明?據(jù)王新亮介紹,銀監(jiān)會(huì)在2011第2號(hào)令《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確規(guī)定:“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示,至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)收取方式、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施等對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容。
他在網(wǎng)上下載了4家銀行的信用卡辦理合同。他發(fā)現(xiàn),這4家銀行的信用卡辦理合同中僅有建設(shè)銀行針對(duì)利息、滯納金、罰息等相關(guān)內(nèi)容使用了加黑字體,其余3家銀行沒(méi)有以“重要提示”形式體現(xiàn)相關(guān)條款。
“在簽署合同時(shí),消費(fèi)者處于弱勢(shì),沒(méi)有什么選擇余地。如果不強(qiáng)調(diào),很多人根本不會(huì)注意這些專業(yè)內(nèi)容。我接受過(guò)不少類似案件的咨詢,但是我不建議起訴銀行,因?yàn)閯僭V的可能性幾乎是零。從辦理信用卡時(shí)開(kāi)始,消費(fèi)者已經(jīng)和銀行簽訂了合同,里面規(guī)定的計(jì)息、罰息方式不論你是否知曉、了解,都具備法律效應(yīng)。即使在法庭上,對(duì)方拿著合同也是有理有據(jù)?!彼f(shuō)。
他提醒消費(fèi)者,使用信用卡應(yīng)該多留心。“不當(dāng)、過(guò)度使用信用卡甚至?xí)p害個(gè)人信用,并構(gòu)成犯罪?!睋?jù)王新亮介紹,我國(guó)法律規(guī)定:持卡人透支金額超過(guò)1萬(wàn)元,經(jīng)發(fā)卡行3個(gè)月以上催繳拒不還款的情況下,可被追究刑事責(zé)任。
長(zhǎng)期關(guān)注該領(lǐng)域的律師董正偉表示,銀行方面應(yīng)當(dāng)在簽署信用卡協(xié)議時(shí)向消費(fèi)者解釋清楚。“收取滯納金、全額計(jì)息有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用,但如果滯納金大大超過(guò)了本金,可能會(huì)有違公平。”他說(shuō)。