央行規(guī)定個人信用污點不再伴隨終身 將僅留5年

　　“我一直擔(dān)心不能再辦個人房貸，現(xiàn)在終于可以放心了?！弊蛉眨易∧习秴^(qū)融僑半島的梁先生高興地說，他多年前一不小心發(fā)生的信用卡拖欠記錄，已經(jīng)在個人信用報告里看不見了，他有望順利地從銀行辦到貸款等信貸業(yè)務(wù)。重慶晚報記者了解到，新版?zhèn)€人信用報告最近在全國上線運行，不良信用記錄只存檔5年。

　　污點怎么來的？

　　梁先生稱，2002年大學(xué)畢業(yè)剛參加工作，一家銀行的工作人員上門推銷，他就辦了一張信用卡，信用額度為2000元。

　　拿到信用卡時快過春節(jié)了，梁先生持信用卡在商場買了電視機等家電，兩三天就把信用額度用完了。

　　在還了第一個月的最低還款額度以后，梁先生的經(jīng)濟便接不上了?！拔乙恢蓖锨妨舜蠹s半年時間，最后在銀行再三催債的情況下，我找朋友借錢把信用卡欠款還了”。

　　使用這張信用卡，讓梁先生付出了代價。2006年買房找銀行申辦房貸，均以“曾出現(xiàn)惡意拖欠”為由遭拒絕……“當(dāng)時沒有保護個人信用的意識，讓我至今都很后悔?！?/p>

　　前段時間，他急需向銀行申請個人消費貸款，再次專門去查詢自己的個人信用報告。“我拿到報告一看，2002年發(fā)生的信用卡拖欠記錄沒有了”。

　　能查到哪年的？

　　為何會有這樣的好事？并不是梁先生運氣好，而是個人信用報告悄然發(fā)生了改變。

　　中國人民銀行重慶營業(yè)管理部有關(guān)人士透露，個人征信系統(tǒng)的新版信用報告已經(jīng)上線運行，在新版?zhèn)€人信用報告中，只展示個人最近5年內(nèi)的逾期記錄。

　　那么是不是2007年至今的記錄都能查詢呢？答案是否定的。

　　新版?zhèn)€人信用報告還有一個重大變化：逾期記錄并非起始于2007年，而是將逾期信息的起計時點定于2009年10月。

　　也就是說，市民現(xiàn)在去拿到個人信用報告，上面只有2009年10月之后的逾期記錄，之前的負(fù)面信息已刪除。不過，5年期限的起點是從逾期還款者還款完畢那天起，若一直拖著沒還，說明逾期還在發(fā)生，也就不受5年期限限制。

　　為何設(shè)定為5年？

　　個人信用污點保存時限為何是5年呢？國務(wù)院法制辦去年7月份公布的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》就規(guī)定：征信機構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構(gòu)應(yīng)予刪除。

　　個人信用報告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久展示在個人信用報告中，也是一種國際慣例。比如，美國保存7年。

　　本版稿件重慶晚報記者 張彬 采寫

　　個人信用報告還有哪些作用？

　　對于一位普通市民來說，個人信用報告有些啥用途？記者了解到，現(xiàn)在個人信用報告除了找銀行申辦房貸、辦信用卡等有借款性質(zhì)的業(yè)務(wù)以后，還在多個領(lǐng)域有重要作用。信用記錄幾乎涉及到個人每一項重大經(jīng)濟活動中，如果沒有良好的個人信用記錄，很多事可能都辦不成。

　　作用1

　　找工作

　　一些單位招聘時，已經(jīng)把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等行業(yè)，大多數(shù)在招聘時都要求提供個人信用報告。部分企業(yè)在招聘財務(wù)人員時，也要求應(yīng)聘者提供個人信用報告。

　　在國內(nèi)許多地區(qū)，個人信用報告已成為求職材料中不可缺少的內(nèi)容。以湖北為例，湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》以后，不僅部分人找工作要提供個人信用報告，連評先進(jìn)也要查個人信用報告。

　　作用2

　　開賬戶

　　“股指期貨投資者在申請開戶時，也要求提供個人信用報告?！敝槿耸糠Q，金融期貨交易所已要求期貨公司對股指期貨自然人投資者進(jìn)行適當(dāng)性綜合評估時，明確“投資者可以提供近兩個月的個人信用報告或者其他信用證明文件作為誠信記錄的證明”。

　　人民銀行征信中心為股指期貨開戶申請人提供了社會版?zhèn)€人信用報告的查詢。市內(nèi)有期貨公司人士稱，在辦理股指期貨開戶申請時，會對申請人進(jìn)行綜合評分，若個人信用報告有污點，就會扣15分。

　　作用3

　　租房子

　　為了解租房當(dāng)事人的信用情況，防范出租房屋風(fēng)險，現(xiàn)在已有房屋出租人要求承租人出示個人信用報告。

　　市內(nèi)一些房產(chǎn)中介稱，已有部分房東要求租房者提供個人信用報告。此舉主要是讓租房者證明自己比較誠信，一不會故意損壞屋內(nèi)設(shè)施，二不會逃房租。

　　市民如何維護個人信用報告？

　　既然個人信用報告如此重要，那么市民怎樣才能維護自己的信用報告呢？記者了解到，維護好自己的個人信用報告也有技巧。

　　技巧1

　　這樣修復(fù)不良記錄

　　有了個人不良信用記錄，可以采取這些措施———首先，避免出現(xiàn)新的逾期。銀行在判斷一個人的信用狀況時，通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

　　其次，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認(rèn)定為“惡意透支”。

　　技巧2

　　這樣查詢信用報告

　　個人作為信用報告主體的基本權(quán)利，人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務(wù)。

　　市民可以到所在地的中國人民銀行各地分支行、征信分中心查詢。

　　在查詢個人信用報告時，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。

　　在查詢時，還需如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

　　技巧3

　　這樣提出異議申請

　　市民發(fā)現(xiàn)個人信用報告記載的內(nèi)容有誤，可以提出異議申請。

　　在提出異議申請時，要本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，只需帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。在查詢時，你還需如實填寫個人信用報告?zhèn)€人異議申請表。

　　也可以委托他人提出異議申請，代理人應(yīng)攜帶委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、授權(quán)委托書公證證明或委托人近一周的信用報告。

　　若市民對異議處理結(jié)果仍然有異議，除了可以向人民銀行征信部門反映、向法院提起訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。

　　哪些可能產(chǎn)生

　　信用污點？

　　個人信用報告對于市民個人來說很重要，那么哪些行為可能會導(dǎo)致個人信用污點呢？市內(nèi)部分商業(yè)銀行人士透露，從他們?nèi)粘徟鷤€人信貸的情況來看，發(fā)現(xiàn)市民的個人信用報告中，出現(xiàn)個人信用污點主要集中在這幾個方面。

　　按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

　　信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄。

　　按揭貸款、消費貸款等貸款利率上調(diào)以后，仍按原金額支付月供，從而導(dǎo)致還款金額不足，由此產(chǎn)生的欠息逾期。

　　市民在為第三方提供擔(dān)保時，由于第三方?jīng)]有按時償還貸款，所以造成擔(dān)保人有逾期記錄。

　　個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。