央視炮轟信用卡逾期還款全額罰息 專家指出滯納金超過本金不合理
先消費(fèi)后還款,目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而昨日央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱,在實(shí)際使用過程中,信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩,因?yàn)闆]有按時(shí)還款,而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。專家認(rèn)為,各家銀行的信用卡罰息制定得相對(duì)偏高,全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況,說明銀行在信用卡未還款的懲處收費(fèi)上有失公
典型案例:
透支11萬(wàn)5年后要還44萬(wàn)
2007年5月,陜西省西安市戶縣居民王某在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡,截至2012年7月26日,王某共在銀行透支178000余元,逾期1607天未還欠款,將近4年零5個(gè)月。今年7月,王某因涉嫌惡意透支高達(dá)40余萬(wàn)元,被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分別在工商、交通、招商、中信四家銀行辦理了4張信用卡,都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。
通過5家銀行提供的消費(fèi)記錄來看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某拖欠共計(jì)44萬(wàn)余元,然而其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元,其余30余萬(wàn)元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。
銀行解釋:
差1元未還也按全額計(jì)息
王某欠銀行30多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來的呢?民生銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋說,通常,銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種,一種為全額計(jì)息,一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款,就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息,也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止,按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。
比如,持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元,而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日,9月25日最后還款日之前,持卡人全額還上10000元欠款,那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款,就算還了9999元,差1元未還,也要按10000元計(jì)息,從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止,共計(jì)24天,得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息,從9月25日開始到下月賬單日10月5日,共計(jì)11天,得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加,得出120.0055元。
罰息秘密:
計(jì)息方式不同差6800倍
由于ATM機(jī)不能識(shí)別零錢,用戶還款欠零頭的現(xiàn)象比較普遍。如果采用全額計(jì)息,幾塊錢的欠款也會(huì)產(chǎn)生較高的利息。法律和金融專家普遍認(rèn)為,全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理,信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。
如按未償還的部分來計(jì)算利息,同樣透支1萬(wàn)元,到期25日還清9999元,差1元未還。按照未嘗還部分,也就是對(duì)1塊錢計(jì)息,從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止,共計(jì)35天,得出利息0.0175元。按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元,兩者相差6800倍。民生銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴央視記者,目前,除中國(guó)工商銀行采用按未償還部分計(jì)息外,包括民生、中信等國(guó)內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。
對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn),專家也認(rèn)為定得明顯偏高。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:日息萬(wàn)分之五,也就是合月息是15%。,年息是18%。這比銀行正常貸款利率高得多。
法律專家:
滯納金超過本金不合理
除利息外,未按時(shí)還款銀行可能收取滯納金。在王某涉嫌惡意透支一案中,他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金。僅民生銀行一家,從2007年辦卡到2012年歸案,王某共欠下本金3萬(wàn)余元,然而,5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11萬(wàn)5千元。
調(diào)查中,記者發(fā)現(xiàn),各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定最低還款額。到期還款日截止,持卡人沒還夠最低還款額時(shí),銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外,還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。通常,不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同,但大同小異。記者注意到,銀行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法,很多消費(fèi)者都表示無法接受。
法律專家認(rèn)為,滯納金屬于違約金的一種,有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而,如果收取的滯納金超過本金,就明顯違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示:雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約,但因?yàn)槭倾y行單方起草的,消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià),應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。