老農(nóng)保失敗引發(fā)養(yǎng)老金貶值擔(dān)憂
曾被無數(shù)農(nóng)民寄予厚望的“老農(nóng)保”,最終變成幾無價(jià)值的雞肋,被迫取消,這證明了個(gè)人賬戶的低效或無效性
16年前,期望靠當(dāng)年繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)頤養(yǎng)天年的河南鄧州村民,最終卻無奈發(fā)現(xiàn),16年后,他們每個(gè)月僅能領(lǐng)取兩元養(yǎng)老金。
即使在當(dāng)?shù)?,這錢不夠買一份早餐。
這份尷尬,勾起一段“老農(nóng)?!睔v史,也引發(fā)如何科學(xué)設(shè)計(jì)社保體系,如何讓社保資金保值增值,如何讓農(nóng)民放心繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的討論。
“老農(nóng)?!狈桨?/strong>
張高耘(化名)是其中繳納者之一。幾天前,這位來自鄧州市湍河辦事處槐樹村的農(nóng)民,拿到了鄧州市人力資源和社會(huì)保障局(下稱“鄧州市人保局”)發(fā)給的2011年度的養(yǎng)老金,總共不到30元錢。
“按月發(fā),(金額)太少,麻煩,我們自己也不好意思發(fā)?!泵鎸Α兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)(微博)》記者的采訪,鄧州市人保局一位負(fù)責(zé)人臉上露出尷尬的表情。
但記者發(fā)現(xiàn),張高耘的臉上,露出的卻是失望?!?0多年前,市里讓交養(yǎng)老保險(xiǎn),說到了60歲,就可以憑證件按月領(lǐng)養(yǎng)老錢。當(dāng)時(shí)我們心里可高興了?!睆埜咴呕貞浾f,當(dāng)了一輩子農(nóng)民的他,之前聽得最多的是“養(yǎng)兒防老”,現(xiàn)在,政府要給他們養(yǎng)老,他們村80%的村民都積極響應(yīng),按縣里的要求交了養(yǎng)老保險(xiǎn)。
鄧州市人保局的官員告訴記者,張高耘口中的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”,俗稱“老農(nóng)?!保钱?dāng)時(shí)的民政部于1992年出臺(tái)的一個(gè)縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案,其重點(diǎn)保險(xiǎn)對象,便是當(dāng)時(shí)不由國家供應(yīng)商品糧的農(nóng)村人口。
根據(jù)該方案,村民們在繳納一定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)后,便可在60周歲以后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
位于河南南陽的鄧州市被選為“老農(nóng)保”試點(diǎn)之一。由鄧州市人保局提供的信息稱,當(dāng)?shù)毓灿?1800名村民參加了“老農(nóng)保”,繳費(fèi)金額從幾十元到一千多元不等,本息共計(jì)1025萬元。
實(shí)際上,最后國內(nèi)多數(shù)地市均被納入“老農(nóng)?!痹圏c(diǎn),包括河南、海南、安徽、山東等多個(gè)省份,位于河南洛陽的新安縣同樣被列入該試點(diǎn)。
據(jù)新安縣民政局官員介紹,該縣共有1.2萬名村民參加了“老農(nóng)?!?,分別繳費(fèi)100元到1萬元不等。
增值失敗
如此龐大規(guī)模的養(yǎng)老保險(xiǎn)該如何管理?按照當(dāng)時(shí)民政部的設(shè)計(jì),該保險(xiǎn)實(shí)際上是一種由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)的自我儲(chǔ)蓄積累式養(yǎng)老基金。根據(jù)規(guī)定,這些基金不可用于直接投資。
為了防止這些養(yǎng)老基金的貶值,當(dāng)時(shí)的民政部規(guī)定,將這些基金購買國家財(cái)政發(fā)行的高利率債券和存入銀行,作為保值增值手段。
據(jù)新安縣民政局官員介紹,民政部門曾根據(jù)當(dāng)時(shí)四大國有銀行的10.8%的年利率標(biāo)準(zhǔn),將農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)的年復(fù)息確定為7.5%。以此計(jì)算的話,如果父母在一個(gè)孩子剛出生時(shí)為其一次性存入200元,無需加款,等到孩子60歲時(shí),便可每月領(lǐng)取1000余元的養(yǎng)老金,且能連續(xù)領(lǐng)取10年。
當(dāng)時(shí),鄧州市將1000多萬養(yǎng)老基金全部存入了當(dāng)?shù)劂y行,期望以后能指望靠基金利息,為鄧州農(nóng)民奉上養(yǎng)老錢。
但令鄧州民政部門始料未及的是,此后十多年,央行連續(xù)九次降息,一年期存款利息最低時(shí)只有1.78%,還增加了利息稅,最終導(dǎo)致“老農(nóng)保”的積累利率遠(yuǎn)高于存款利率,承諾根本無法兌現(xiàn)。
河南省民政廳不得不連續(xù)下調(diào)承諾標(biāo)準(zhǔn),將養(yǎng)老保險(xiǎn)年復(fù)利率從7.5%調(diào)整為2.25%。最終,到2011年,滿懷期待前去領(lǐng)取的張高耘驚訝發(fā)現(xiàn),他每個(gè)月只能領(lǐng)取兩元左右的養(yǎng)老金。
而新安縣則選擇了另一種方式,期望能將“死”的養(yǎng)老基金進(jìn)行活的風(fēng)險(xiǎn)投資。
1998年底,新安縣民政部門先是將收取的數(shù)千萬元養(yǎng)老基金存入當(dāng)?shù)匾患毅y行,之后,又與該銀行合作,將該筆款項(xiàng)全部放貸給了當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè),用于該企業(yè)的運(yùn)營,期望獲得更大收益。
結(jié)果,該企業(yè)卻連續(xù)數(shù)年虧損,而新安縣民政部門貸給該企業(yè)的養(yǎng)老基金貸款,也差點(diǎn)收不回來。
新安縣民政局局長張合獻(xiàn)接受本報(bào)記者采訪時(shí)說,最終,由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門兜底,才勉強(qiáng)將當(dāng)年農(nóng)民上交的“老農(nóng)保”,按照10多年前登記的本金金額,逐次退給了農(nóng)民,不少農(nóng)民甚至連利息也沒有拿到。
個(gè)人賬戶的低效
記者查詢發(fā)現(xiàn),“老農(nóng)?!敝H值尷尬,并非鄧州、新安兩地獨(dú)有。在位于浙江省臺(tái)州市椒江區(qū)的斜坡村,當(dāng)?shù)攸S姓老人告訴中央人民廣播電臺(tái)《中國之聲》記者,他在1995年用三個(gè)月工資辦理的“老農(nóng)?!保F(xiàn)在同樣每月只能領(lǐng)取兩元錢。
而新華社的一則報(bào)道稱,在黑龍江省每個(gè)月領(lǐng)取農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老金的4萬余人中,每個(gè)月只能領(lǐng)到幾毛錢養(yǎng)老金的占到1/4,更有半數(shù)農(nóng)民每月只能領(lǐng)到五六元錢。
曾被無數(shù)農(nóng)民寄予厚望的“老農(nóng)?!保罱K變成幾無價(jià)值的雞肋。
中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院社保專家李珍對本報(bào)記者表示:關(guān)于“老農(nóng)?!被貓?bào)低這個(gè)事,說明是一個(gè)失敗的案例,這個(gè)制度如今已經(jīng)不存在,它證明了一點(diǎn),就是個(gè)人賬戶的低效或者說無效性。
記者查詢得知,1999年,國務(wù)院已經(jīng)下文停止了“老農(nóng)?!?,當(dāng)時(shí)說是農(nóng)村還不具備推行養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件。
李珍對記者說,失敗的原因在于“老農(nóng)?!蓖耆莻€(gè)人賬戶,沒有政府出資,當(dāng)時(shí)采取的標(biāo)準(zhǔn)是每月交2元、4元、6元、8元,最高到12元。
當(dāng)時(shí)正好中國處在第一次通貨膨脹中,銀行一年期利率很高,所以一算這個(gè)賬還是不錯(cuò)的,個(gè)人賬戶按8%計(jì)息,將來領(lǐng)取退休金時(shí)一個(gè)月能領(lǐng)50~60元。這在當(dāng)時(shí)是不低的數(shù)字,一個(gè)大學(xué)教授當(dāng)時(shí)月薪也不過兩三百元。
但李珍表示,這只是一個(gè)簡單粗糙的算法。個(gè)人賬戶的錢能在多大程度上養(yǎng)老,一方面取決于利息,一方面取決于同期的收入增長。從上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在,利息在不斷降低,但收入?yún)s在不斷增長,這導(dǎo)致當(dāng)時(shí)那筆錢根本起不到養(yǎng)老的作用。
當(dāng)利息下調(diào)時(shí),發(fā)現(xiàn)當(dāng)初許諾的8%計(jì)息根本達(dá)不到,所以1999年就停止了這個(gè)方案。
養(yǎng)老金貶值擔(dān)憂
16年間,“老農(nóng)?!辈粩噘H值之現(xiàn)實(shí),正將一個(gè)曾經(jīng)模糊的疑問日漸清晰眼下,公眾同樣正在按月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn),能夠保證他們期冀不遠(yuǎn)的將來,靠每月領(lǐng)取養(yǎng)老金安度晚年嗎?
6月30日,在2012年上海陸家嘴(11.80,0.00,0.00%)金融論壇上,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席陳文輝表示,中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在比較大的養(yǎng)老金缺口。而且近十年來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼已超過1萬億元。
全國老齡工作委員會(huì)辦公室副主任、中國老齡科學(xué)研究中心主任吳玉韶也在接受人民網(wǎng)(微博)(41.56,0.00,0.00%)記者采訪時(shí)說,雖然目前養(yǎng)老金仍有結(jié)余,但從我國的養(yǎng)老制度看,未來確實(shí)可能會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金的缺口問題。
但與此同時(shí),本報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn),關(guān)于養(yǎng)老金的保值增值求解,仍無答案。
鄧州市人保局一位要求匿名的官員表示,無論是之前的“老農(nóng)?!保€是現(xiàn)在的“新農(nóng)?!?,他們能做的僅是將農(nóng)民上交的養(yǎng)老基金經(jīng)由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門,存入當(dāng)?shù)劂y行賬戶,不足部分,就由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門兜底。
東北財(cái)經(jīng)大學(xué)教授惠恩才同樣撰文指出,個(gè)人賬戶資金的保值增值是新農(nóng)保制度的最大“軟肋”。目前,1年期存款利率平均為3.25%,而居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)平均為7.5%,1年期存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)上漲的幅度。這將最終造成,倘若2009年1月存入100元,按1年期存款利率以復(fù)利的形式計(jì)算,到2014年1月實(shí)際上已貶值26.22%,只剩下91.12元了。
李珍認(rèn)為,就目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來說,個(gè)人賬戶是低效的,應(yīng)該取消。
取消原因,李珍認(rèn)為主要有幾點(diǎn)考慮:第一,假設(shè)農(nóng)民手里有一筆錢,要考慮是現(xiàn)在的效用大還是未來的效用大。以“老農(nóng)?!睘槔?,當(dāng)時(shí)1992年,2元錢還是能買不少東西的,現(xiàn)在的2元錢,可能連一斤蔬菜都買不到。
第二,這筆錢如何投資的問題,如果不投資,以目前利息,這筆錢必然會(huì)貶值;而投資的話,賺了還好說,萬一虧了,誰來承擔(dān)責(zé)任?
第三,個(gè)人賬戶的管理成本巨大。以“新農(nóng)?!睘槔?,現(xiàn)在很多農(nóng)民在參加“新農(nóng)保”時(shí)選擇的是最低檔,一年交100元錢,15年才交1500元,這1500元錢,15年的管理成本是多少?這個(gè)賬是非常不經(jīng)濟(jì)的。
所以,在李珍看來,個(gè)人賬戶的存在實(shí)際上導(dǎo)致了巨大的福利損失,應(yīng)該加以改變。
取消個(gè)人賬戶,建立農(nóng)村普惠式的老年收入保障制度,由政府為農(nóng)村老年人提供基本養(yǎng)老金,這是一條可行的路。李珍說,根據(jù)她的測算,這種方式更加經(jīng)濟(jì),也更受農(nóng)民歡迎。