銀監(jiān)會(huì)官員稱收費(fèi)項(xiàng)目越細(xì)對百姓越有利

????從上市公司2011年業(yè)績報(bào)告相繼出爐開始，各界發(fā)現(xiàn)銀行成為中國最賺錢的行業(yè)之一，一時(shí)間銀行業(yè)的相關(guān)話題再次成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。一方面是銀行業(yè)的高利潤、亂收費(fèi)、高薪水，另一方面是小微企業(yè)貸款難，形成強(qiáng)烈的反差。昨日，銀監(jiān)會(huì)銀行一部副主任郭武平、中國銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍、中國銀監(jiān)會(huì)銀行二部副巡視員張金萍、中國銀監(jiān)會(huì)合作部副主任田建華，一行四人做客中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)演播廳，對輿論關(guān)注的銀行業(yè)利潤與服務(wù)收費(fèi)、小微企業(yè)融資和支持“三農(nóng)”等話題接受了中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)的采訪，并解答了一些網(wǎng)友關(guān)注的問題。

????尹龍：銀行收費(fèi)項(xiàng)目將獲統(tǒng)一定義

????中國銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍接受中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)透露，國家發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)及9家銀行正對銀行現(xiàn)在所有的業(yè)務(wù)及服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行梳理，并著手研究制定具體定義。估計(jì)在下個(gè)星期之前就可以把銀行服務(wù)項(xiàng)目定義和分類的技術(shù)性工作基本做完。銀監(jiān)會(huì)將爭取把定義內(nèi)容做的更通俗，新修改的《辦法》加上價(jià)格主管部門在這個(gè)基礎(chǔ)上制定一個(gè)政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)的目錄，屆時(shí)一并頒布。

????尹龍：收費(fèi)項(xiàng)目越細(xì)對百姓其實(shí)越有利

????尹龍認(rèn)為，現(xiàn)在在銀行收費(fèi)上大眾有個(gè)認(rèn)識誤區(qū)，覺得越少越好，其實(shí)不然。因?yàn)楫?dāng)收費(fèi)分的越細(xì)的時(shí)候越容易搞清楚它收了什么錢，收費(fèi)項(xiàng)目越粗的時(shí)候，越難以分清收費(fèi)的合理性。舉個(gè)例子，某一項(xiàng)業(yè)務(wù)有5個(gè)服務(wù)，3個(gè)服務(wù)不收費(fèi)，2個(gè)收費(fèi)，現(xiàn)在5個(gè)服務(wù)合成一個(gè)服務(wù)，一旦業(yè)務(wù)收費(fèi)以后，過去3個(gè)不收費(fèi)的也跟著收了。

????尹龍表示，過去監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)出來比如說有300項(xiàng)，收費(fèi)的有150項(xiàng)，比例就是50%，最后整理出來可能就變成1000項(xiàng)，收費(fèi)的只有200項(xiàng)。這樣起到一個(gè)好的作用，一方面鼓勵(lì)銀行多給大家提供服務(wù)。否則，把業(yè)務(wù)減少了，甚至停了，實(shí)際上最后損害的還是消費(fèi)者。事關(guān)社會(huì)公眾，事關(guān)銀行應(yīng)當(dāng)盡到的社會(huì)職責(zé)，包括支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展的方面，越細(xì)消費(fèi)者就越清楚。

????郭武平：銀行利潤的去向也值得關(guān)注

????郭武平表示，大眾也要看銀行利潤的去向，或者說銀行盈利的分配和使用。他認(rèn)為，金融業(yè)不同于普通的工商企業(yè)，銀行面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)好一些，有時(shí)不好一些，所以“以豐補(bǔ)歉”。銀行的利潤又可以化解風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)化解歷史風(fēng)險(xiǎn)的過程中，注資以及資產(chǎn)置換付出了很高的成本和代價(jià)，正因?yàn)槿绱?，銀行業(yè)這幾年抓住機(jī)遇逐步地化解這方面的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也回報(bào)社會(huì)。

????郭武平:實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為銀行盈利創(chuàng)造了外部條件

????郭武平認(rèn)為，銀行利潤高的問題應(yīng)該更全面看待。首先，銀行業(yè)利潤的增長，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為銀行盈利創(chuàng)造了很好的外部條件。去年全國規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤是5.45萬億，同比增長了25.4%，民營企業(yè)的利潤也增長了46%。可以說實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展首先為銀行的利潤增長創(chuàng)造了很好的基礎(chǔ)。第二，銀行自身的盈利能力也在不斷的顯著提高。銀行的生息資產(chǎn)在大幅度的增長，截止到去年底，銀行總資產(chǎn)是113萬億元，比2008年末增長了一倍。其中生息資產(chǎn)的余額去年底達(dá)到了107萬億，比2010年增長了18%。第三，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在持續(xù)的改善。大型銀行在股改上市之前，亞洲金融危機(jī)之后，積累了大量的不良資產(chǎn)，不良貸款率非常高。經(jīng)過銀行自身的努力和內(nèi)部管理的加強(qiáng)，去年銀行的不良貸款率是1.05萬億，比2010年減少1904億，不良貸款率去年底是1.77%，比2010年下降了將近一個(gè)百分點(diǎn)。銀行盈利還有一個(gè)很重要的原因，就是銀行自身加強(qiáng)了內(nèi)部的管理，提高了效率，降低了成本，使成本收入比在逐年下降。整個(gè)銀行業(yè)的成本收入比平均水平從2008年40%下降到去年的28%。

????郭武平:引領(lǐng)銀行更科學(xué)地制定績效考評機(jī)制

????郭武平進(jìn)一步指出，從日常監(jiān)管看，不科學(xué)不合理的績效考評機(jī)制確實(shí)促使銀行的一些基層網(wǎng)點(diǎn)、銀行分支機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候附加不合理?xiàng)l件，提供服務(wù)的時(shí)候存在不合理收費(fèi)現(xiàn)象。銀監(jiān)會(huì)也注意到了這個(gè)問題，一方面將在日常監(jiān)管中要求銀行更多地從可持續(xù)發(fā)展的角度，從穩(wěn)健經(jīng)營和科學(xué)發(fā)展的角度建立健全自身的績效考評機(jī)制，確定合理的經(jīng)營計(jì)劃，不要給基層的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)各種不切實(shí)際、通過各種途徑都難以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營目標(biāo)。另外一方面，銀監(jiān)會(huì)也在研究下一步如何引領(lǐng)銀行更科學(xué)地制定績效考評機(jī)制，將組織一些相應(yīng)的調(diào)查研究，在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候也會(huì)制定相關(guān)的規(guī)范性的文件。

????張金萍：已有十多家銀行發(fā)了2000多億的小微企業(yè)金融債

????張金萍表示，為了鼓勵(lì)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)去年出臺(tái)的進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展的差異化政策里，允許符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債。從目前來看，監(jiān)管部門，包括銀監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)局各家銀行都很踴躍。

????目前根據(jù)銀行的申報(bào)和把關(guān)安排，有十多家銀行已經(jīng)發(fā)了2000多億的小微企業(yè)金融債，之后陸陸續(xù)續(xù)還會(huì)有銀行在這方面給予支持。而存貸比是對銀行流動(dòng)性資金的要求，銀行拿來多少存款，又有多少貸款，都有相對的比例，才能讓銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。為了支持小微企業(yè)的發(fā)展，對發(fā)小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債所對應(yīng)的500萬以下小企業(yè)微型企業(yè)的貸款，可以在存貸款比例里做相應(yīng)的扣除，也就是說銀行為小企業(yè)放貸更有利于減輕存貸比的壓力。這些政策的出臺(tái)也是銀監(jiān)會(huì)差異化監(jiān)管政策之一，旨在引導(dǎo)和激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的力度，將信貸投放向小微企業(yè)傾斜。

????張金萍：重視小微企業(yè)是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然選擇

????張金萍認(rèn)為，近幾年隨著大企業(yè)貸款的日趨飽滿和國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型，銀行作為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的體系，轉(zhuǎn)型也是必然。所以在國家高度重視小微企業(yè)發(fā)展的當(dāng)下，銀監(jiān)會(huì)也推動(dòng)銀行走出符合自己特色的戰(zhàn)略規(guī)劃，逐漸往小微企業(yè)方向上發(fā)展。張金萍介紹，上個(gè)月銀監(jiān)會(huì)引領(lǐng)各個(gè)銀行集中搞了一個(gè)小微企業(yè)宣傳月活動(dòng)，就是為了通過宣傳月的活動(dòng)把國家的政策、相關(guān)部委的政策和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的政策宣傳出去，并希望大家了解。

????田建華：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)這些年發(fā)生了很大變化

????田建華解釋說，做金融服務(wù)工作首先得有“廟”，得有機(jī)構(gòu)，要有“腿”，得有網(wǎng)點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)始終按照中央的要求，把農(nóng)村金融服務(wù)工作擺在重要的議事日程。在機(jī)構(gòu)建設(shè)上，通過深化改革、加強(qiáng)管理、改進(jìn)作風(fēng)、完善服務(wù)等一系列的政策措施，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)這些年發(fā)生了很大的變化，比如說農(nóng)村信用社，作為農(nóng)村服務(wù)的主力軍，從2003年啟動(dòng)的新一輪改革，主要是把這類機(jī)構(gòu)打造成為一個(gè)服務(wù)社區(qū)、服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的這么一個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

????田建華：涉農(nóng)貸款“有保有押，有扶有控、區(qū)別對待”

????“三農(nóng)”貸款難一直是老百姓所關(guān)心的問題，談到這里。田建華表示，機(jī)構(gòu)建設(shè)是一個(gè)方面，機(jī)構(gòu)有了之后必須增加供給，才能緩解“三農(nóng)”貸款難的問題。為此銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列措施，其中有一個(gè)比較著名的是社會(huì)各界都知道的，我們提出“兩個(gè)不低于”。什么是“兩個(gè)不低于”？這幾年國際國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融形勢比較復(fù)雜，國內(nèi)流動(dòng)性比以往有所收縮。這種情況下銀監(jiān)會(huì)提出對“三農(nóng)”服務(wù)、對涉農(nóng)貸款提出幾個(gè)原則，要“有保有押，有扶有控、區(qū)別對待”。

????田建華：“三農(nóng)”貸款壞賬率平均比商業(yè)貸款高5個(gè)點(diǎn)

????田建華表示，農(nóng)村金融和城市金融本身區(qū)別很大，經(jīng)濟(jì)決定金融。在城鄉(xiāng)二元環(huán)境下，加上農(nóng)村還有兩大風(fēng)險(xiǎn)疊加，一個(gè)是自然風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害總是出現(xiàn)在農(nóng)村，冰雹、冰凍、干旱、臺(tái)風(fēng)、泥石流，地震也是在農(nóng)村。你剛給他發(fā)了貸款，出現(xiàn)了這樣的事情，顆粒無收。還有市場風(fēng)險(xiǎn)，這幾年農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)非常厲害，國際上波動(dòng)厲害帶動(dòng)國內(nèi)也厲害。兩種風(fēng)險(xiǎn)一疊加，使得農(nóng)村金融服務(wù)成本高，壞賬也多，平均比其他的商業(yè)貸款高5個(gè)點(diǎn)左右。