曝銀行1年多收5天利息獲利超百億 系行業(yè)慣例

????一年有365天，人人都知道；但在銀行乃至許多金融機(jī)構(gòu)眼里，一年只有360天，他們以此計(jì)算利息，會(huì)不會(huì)影響你的錢袋子？昨日就有媒體質(zhì)疑銀行業(yè)的計(jì)息規(guī)則：銀行計(jì)算貸款日利率時(shí)以360天為準(zhǔn)，收取貸款利息卻按實(shí)打?qū)嵉?65天，每年多收5天利息，由此推算，銀行業(yè)一年獲利超百億元！

????難道銀行敢公然違背常識(shí)，靠玩弄計(jì)算公式來(lái)攫取“不義之財(cái)”？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從具體業(yè)務(wù)運(yùn)作看，銀行多收利息的空間極??；所謂“多收利息”可能只是個(gè)別銀行的現(xiàn)象。

????質(zhì)疑 銀行一年多收了上百億

????昨日有媒體報(bào)道，北京一家外貿(mào)企業(yè)指責(zé)銀行多收利息：“先將年利率換算成日利率，然后按實(shí)際貸款的天數(shù)收取?！?這筆賬是這么算的：該公司有一筆1000萬(wàn)元的貸款，期限一年，利率以央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮30%，即8.528%。銀行先按8.528%÷360計(jì)算出日利率，再用1000萬(wàn)×日利率×365天，共收取利息864644元，整整多收11844元換句話說(shuō)，實(shí)際利率是“8.528%÷360×365”才對(duì)。

????不要小看這短短五天，以全行業(yè)處理的巨大資金來(lái)算，所涉金額驚人。中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林于2007年發(fā)表過(guò)一篇文章，他根據(jù)當(dāng)時(shí)的存貸款余額、利差計(jì)算，發(fā)現(xiàn)360天計(jì)息的方法使銀行一年多收175.7億元的貸款利息、多付70.8億元的存款利息，多收利息超過(guò)100億元！他建議，銀行應(yīng)按一年365天來(lái)計(jì)算利息才公平合理。

????銀行回應(yīng) 貸款利息不會(huì)多收5天

????銀行這么“撈錢”，也太明目張膽了吧？羊城晚報(bào)記者向某國(guó)有大行信貸部負(fù)責(zé)人求證，對(duì)方查閱規(guī)定后回復(fù)：“我們才不敢這么操作?？赡苡袀€(gè)別銀行不規(guī)范，但絕對(duì)不是行業(yè)現(xiàn)象?！?/p>

????對(duì)方表示：對(duì)于活期存款的計(jì)息，該銀行統(tǒng)一按每年360天計(jì)算每日利率；定期存款無(wú)需算日利率，因?yàn)槠谙抟压潭ê?，倘若?chǔ)戶提前取款，則視同活期存款計(jì)息。但是存款按360天計(jì)息，實(shí)際上銀行要多付利息，對(duì)儲(chǔ)戶有利。

????引起質(zhì)疑的是貸款。該行一年及以下的貸款均按一年365天計(jì)算日息，“這種屬于企業(yè)流動(dòng)資金貸款，期限很短，所以日息要算清楚，不會(huì)多收”。

????一年以上的中長(zhǎng)期貸款，該行確實(shí)按360天計(jì)算日息，每個(gè)月不管大月小月均視為30天。假如企業(yè)沒(méi)有提前還款，就按約定利率來(lái)收利息，不采用日息計(jì)算，不涉及多收。

????如果非要提前還款呢？該負(fù)責(zé)人以“兩年期貸款、提前20天還款”為例：銀行先用年利率計(jì)算第一年的利息，然后按“年利率÷12”作為月利率，計(jì)算第二年前11個(gè)月的利息，最后將零頭10天視為“1/3個(gè)月”來(lái)算。由于零頭天數(shù)采用比例計(jì)算，不會(huì)造成多收。

????溯源

????行業(yè)多年慣例

????“一年360天”的規(guī)定，看起來(lái)確實(shí)有些匪夷所思。記者采訪發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是“國(guó)際慣例”，金融市場(chǎng)上計(jì)算債券日利率亦依照此方法，寫(xiě)進(jìn)了各大教材主要是早期計(jì)算機(jī)系統(tǒng)未推廣，需用近似方法來(lái)減少計(jì)算量。

????早在1965年，中國(guó)人民銀行就發(fā)布《關(guān)于儲(chǔ)蓄存款利率調(diào)整后有關(guān)業(yè)務(wù)處理手續(xù)問(wèn)題的通知》，明確規(guī)定：各類儲(chǔ)蓄存款全年均按360天計(jì)息，即無(wú)論大月、小月和閏月，每月均按30天計(jì)算。央行的后續(xù)文件堅(jiān)持了這一規(guī)定。

????在2005年央行發(fā)布的《關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的通知》中，記者找到了誤解的根源：銀行人民幣業(yè)務(wù)計(jì)算利息有兩種方法，其中一種就是“積數(shù)計(jì)息”，即以每天的賬戶余額和日利率來(lái)算利息假如按360天算出日利率，按365天來(lái)收利息，確實(shí)會(huì)造成“貸款多收、存款多付”。

????“這種計(jì)息方式適合活期存款和短期貸款，銀行為了防止多付多收，一般都調(diào)整為按365天計(jì)算了?！鼻笆鰢?guó)有大行信貸負(fù)責(zé)人說(shuō)，央行2005年的文件允許商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況制定計(jì)息、結(jié)息規(guī)則。（曾頌）