|
????一年有365天,人人都知道;但在銀行乃至許多金融機(jī)構(gòu)眼里,一年只有360天,他們以此計算利息,會不會影響你的錢袋子?昨日就有媒體質(zhì)疑銀行業(yè)的計息規(guī)則:銀行計算貸款日利率時以360天為準(zhǔn),收取貸款利息卻按實打?qū)嵉?65天,每年多收5天利息,由此推算,銀行業(yè)一年獲利超百億元! ????難道銀行敢公然違背常識,靠玩弄計算公式來攫取“不義之財”?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),從具體業(yè)務(wù)運作看,銀行多收利息的空間極??;所謂“多收利息”可能只是個別銀行的現(xiàn)象。 ????質(zhì)疑 銀行一年多收了上百億 ????昨日有媒體報道,北京一家外貿(mào)企業(yè)指責(zé)銀行多收利息:“先將年利率換算成日利率,然后按實際貸款的天數(shù)收取?!?這筆賬是這么算的:該公司有一筆1000萬元的貸款,期限一年,利率以央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮30%,即8.528%。銀行先按8.528%÷360計算出日利率,再用1000萬×日利率×365天,共收取利息864644元,整整多收11844元換句話說,實際利率是“8.528%÷360×365”才對。 ????不要小看這短短五天,以全行業(yè)處理的巨大資金來算,所涉金額驚人。中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林于2007年發(fā)表過一篇文章,他根據(jù)當(dāng)時的存貸款余額、利差計算,發(fā)現(xiàn)360天計息的方法使銀行一年多收175.7億元的貸款利息、多付70.8億元的存款利息,多收利息超過100億元!他建議,銀行應(yīng)按一年365天來計算利息才公平合理。 ????銀行回應(yīng) 貸款利息不會多收5天 ????銀行這么“撈錢”,也太明目張膽了吧?羊城晚報記者向某國有大行信貸部負(fù)責(zé)人求證,對方查閱規(guī)定后回復(fù):“我們才不敢這么操作??赡苡袀€別銀行不規(guī)范,但絕對不是行業(yè)現(xiàn)象?!?/p> ????對方表示:對于活期存款的計息,該銀行統(tǒng)一按每年360天計算每日利率;定期存款無需算日利率,因為期限已固定好,倘若儲戶提前取款,則視同活期存款計息。但是存款按360天計息,實際上銀行要多付利息,對儲戶有利。 ????引起質(zhì)疑的是貸款。該行一年及以下的貸款均按一年365天計算日息,“這種屬于企業(yè)流動資金貸款,期限很短,所以日息要算清楚,不會多收”。 ????一年以上的中長期貸款,該行確實按360天計算日息,每個月不管大月小月均視為30天。假如企業(yè)沒有提前還款,就按約定利率來收利息,不采用日息計算,不涉及多收。 ????如果非要提前還款呢?該負(fù)責(zé)人以“兩年期貸款、提前20天還款”為例:銀行先用年利率計算第一年的利息,然后按“年利率÷12”作為月利率,計算第二年前11個月的利息,最后將零頭10天視為“1/3個月”來算。由于零頭天數(shù)采用比例計算,不會造成多收。 ????溯源 ????行業(yè)多年慣例 ????“一年360天”的規(guī)定,看起來確實有些匪夷所思。記者采訪發(fā)現(xiàn)這其實是“國際慣例”,金融市場上計算債券日利率亦依照此方法,寫進(jìn)了各大教材主要是早期計算機(jī)系統(tǒng)未推廣,需用近似方法來減少計算量。 ????早在1965年,中國人民銀行就發(fā)布《關(guān)于儲蓄存款利率調(diào)整后有關(guān)業(yè)務(wù)處理手續(xù)問題的通知》,明確規(guī)定:各類儲蓄存款全年均按360天計息,即無論大月、小月和閏月,每月均按30天計算。央行的后續(xù)文件堅持了這一規(guī)定。 ????在2005年央行發(fā)布的《關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》中,記者找到了誤解的根源:銀行人民幣業(yè)務(wù)計算利息有兩種方法,其中一種就是“積數(shù)計息”,即以每天的賬戶余額和日利率來算利息假如按360天算出日利率,按365天來收利息,確實會造成“貸款多收、存款多付”。 ????“這種計息方式適合活期存款和短期貸款,銀行為了防止多付多收,一般都調(diào)整為按365天計算了?!鼻笆鰢写笮行刨J負(fù)責(zé)人說,央行2005年的文件允許商業(yè)銀行根據(jù)實際情況制定計息、結(jié)息規(guī)則。(曾頌) |