車險(xiǎn)三大霸王條款本月或廢除 無責(zé)不賠將廢止

制圖 李榮榮

　　“高保低賠”

　　“無責(zé)不賠”

　　“不計(jì)免賠”

　　“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”一直是車險(xiǎn)條款中爭議最多的霸王條款，車主們也一直耿耿于懷。記者日前獲悉，這些霸王條款有望在這個(gè)月“作古”。保監(jiān)會(huì)從去年10月份開始向社會(huì)征求意見的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺(tái)。這意味著，上述三大霸王條款都將被廢除。

　　記者初步估算了下，“高保低賠”被取消后，實(shí)際價(jià)值只有10萬元的舊車在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費(fèi)，在不計(jì)免賠附加險(xiǎn)取消后也將少交465元，兩項(xiàng)合計(jì)車主將省1500元左右。

　　不計(jì)免賠附加險(xiǎn)

　　項(xiàng)目 保額保費(fèi)

　　車損險(xiǎn) 20萬元3099元

　　不計(jì)免賠附加險(xiǎn) 465元

　　總保費(fèi) 3564元

　　（注：新條款取消了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，在費(fèi)率不變情況下，投保20萬元車損險(xiǎn)可以少支付465元，均節(jié)省13%保費(fèi)。）

　　按新條款投車損險(xiǎn)

　　項(xiàng)目 保額 保費(fèi)

　　按新車價(jià)投保 20萬元 3099元

　　按新車價(jià)最低下浮20%投保 2587元

　　按現(xiàn)在折舊后價(jià)值投保 1819元

　　（注：以某家庭轎車新車價(jià)20萬元，折舊后市價(jià)10萬元計(jì)算，若費(fèi)率不變，按新條款則原則上只需要1819元保費(fèi)，比投保16萬元、20萬元分別節(jié)省768元和1280元。）

　　你在信用卡使用過程中遭遇過不合理收費(fèi)嗎？你在買商業(yè)保險(xiǎn)中遭遇過霸王條款嗎？你在理財(cái)過程中遭遇過欺詐和誤導(dǎo)嗎？……在3·15來臨之際，快報(bào)推出“3·15理財(cái)維權(quán)”欄目，把你的遭遇告訴我們，快報(bào)記者將第一時(shí)間出擊幫你維權(quán)。

　　“高保低賠”引保戶爭議

　　在商業(yè)車險(xiǎn)條款中，作為主險(xiǎn)的車損險(xiǎn)要按新車價(jià)投保，但卻以使用后舊車實(shí)際價(jià)值理賠，被車主認(rèn)為是“高保低賠”霸王條款。對(duì)此，修訂后的新條款明確規(guī)定，車損險(xiǎn)“投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”。

　　2010年1月8日，黃先生向保險(xiǎn)公司投保了一輛二手車，當(dāng)時(shí)的實(shí)際購買價(jià)是5萬元，而保險(xiǎn)公司與他確定的保險(xiǎn)金額卻是當(dāng)時(shí)該車的新車價(jià)10萬元并要求他支付了相應(yīng)保費(fèi)。不料，該車于當(dāng)年9月底發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司認(rèn)為損壞嚴(yán)重應(yīng)作推定全損處理，并按出險(xiǎn)時(shí)該車的市場實(shí)際價(jià)值賠付給他4萬元，合同終止。對(duì)此，保戶十分不解，認(rèn)為從合同對(duì)價(jià)的原理出發(fā)，保險(xiǎn)金額是10萬元，就應(yīng)賠10萬元。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司統(tǒng)一的說法是，雖然舊車也是按新車價(jià)值投保，但這是“足額投保”，萬一只發(fā)生了部分車損時(shí)，保險(xiǎn)公司不可能用舊配件去維修車輛，而是用新配件來維修，所以按新車購置價(jià)投保也合情合理。中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌指出，這個(gè)理由很荒唐。在保險(xiǎn)理賠發(fā)生后，無論用新零件還是舊零件，保險(xiǎn)公司都是在保額范圍內(nèi)，即使用的是舊零件修車花了100萬，但保額是80萬，超過的部分保險(xiǎn)公司也不賠啊，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該是以投保的范圍、投保的金額來理賠，而不是以新舊來定。

　　“實(shí)保實(shí)賠”可省千元

　　“其實(shí)，現(xiàn)行條款中，是有按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定三個(gè)條款來選擇的，一般選擇的是新車或協(xié)定價(jià)格?！币回?cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士陳先生告訴記者，車損險(xiǎn)是主險(xiǎn)，所以也是商業(yè)車險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分，車價(jià)越高，保費(fèi)自然就越貴。

　　“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實(shí)際價(jià)格投保，但有最低下浮20%的限制，對(duì)于使用年限較長的車來說并不劃算。例如，為新車價(jià)20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價(jià)值10萬元了，但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬元賠償。”陳先生表示，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。此外，新條款還規(guī)定，投保車損險(xiǎn)發(fā)生“全部損失按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價(jià)格認(rèn)定來確定賠付的條款。

　　“無責(zé)不賠”將被廢止

　　所謂的“無責(zé)不賠”，是指只有車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，對(duì)車輛的損失進(jìn)行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例，無責(zé)任時(shí)不賠。但中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《示范條款(征求意見稿)》中，將“無責(zé)不賠”條款進(jìn)行了廢止。即將車主無責(zé)任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險(xiǎn)的車主無論自己有無責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。據(jù)悉，這項(xiàng)規(guī)則已在北京開始試行。

　　以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險(xiǎn)，如果在道路上出了交通事故，但在事故中又沒有責(zé)任的話，那么，他所投保的保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責(zé)的情況下向?qū)Ψ竭M(jìn)行索賠，往往需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力，而且如遇到“老賴”就更是不勝煩惱。但在保險(xiǎn)公司看來，如果“無責(zé)也賠”，那么，就可能導(dǎo)致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯(cuò)，他的損失就應(yīng)當(dāng)由對(duì)方(轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司)賠償。

　　據(jù)悉，為做到“無責(zé)也賠”，近年來中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在建立“代位求償”系統(tǒng)平臺(tái)，即保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司的追償工作。（記者 張波）