個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也可質(zhì)押貸款 額度依產(chǎn)品而異

　　對(duì)于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人而言，最煩惱的就是理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，一旦購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，碰到急需現(xiàn)金的狀況，就一籌莫展了。如今，招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等相繼開始推出了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品抵押貸款，可以緩解投資者的現(xiàn)金緊急需求。不過對(duì)于質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品，銀行方面有著一些特殊的規(guī)定，如需辦理可以直接致電客服詳細(xì)咨詢。

　　理財(cái)產(chǎn)品可辦抵押貸款

　　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。需要注意的是，銀行辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，抵押品一般僅限于本行的理財(cái)產(chǎn)品，暫不接受外行的理財(cái)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，和所有的銀行貸款一樣，銀行需要對(duì)貸款人的還款能力、貸款用途等信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，以本人名下購(gòu)買的銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)作質(zhì)押后，進(jìn)行放款。理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買人和借款人必須為同一人。

　　理財(cái)產(chǎn)品做質(zhì)押有要求

　　目前，市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但對(duì)能抵押給銀行作為貸款質(zhì)押的，銀行方面則有著多項(xiàng)限制，投資者必須要留意。

　　用于質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)必須未執(zhí)行提前贖回交易，所有權(quán)無爭(zhēng)議、且未作擔(dān)保或被依法凍結(jié)止付，質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)對(duì)應(yīng)的協(xié)議未規(guī)定該本外幣理財(cái)產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等可能導(dǎo)致質(zhì)押無效的情形。以光大銀行為例，其規(guī)定能夠作為質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品在其產(chǎn)品說明中都有詳細(xì)的說明，如果產(chǎn)品說明中沒有明確規(guī)定的產(chǎn)品，不得作為質(zhì)押。

　　對(duì)于這些詳細(xì)的抵押產(chǎn)品限制，可能普通的投資者未必能搞得太清楚，大家如果欲辦理此類貸款，建議可以攜帶理財(cái)產(chǎn)品的合同到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的咨詢。

　　貸款額度依不同的產(chǎn)品而異

　　對(duì)于可以辦理抵押貸款的投資者而言，銀行會(huì)針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人信用狀況，給予相應(yīng)的貸款額度。

　　以興業(yè)銀行為例，以保本型理財(cái)產(chǎn)品辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，外幣理財(cái)產(chǎn)品最高質(zhì)押率為80%；若所持理財(cái)產(chǎn)品的投資方向?yàn)榕d業(yè)銀行現(xiàn)有信貸資產(chǎn)設(shè)立信托的信托聯(lián)結(jié)型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財(cái)產(chǎn)品或信托資金由其他銀行承擔(dān)連帶保證責(zé)任的信托聯(lián)結(jié)型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財(cái)產(chǎn)品，可辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的，最高質(zhì)押率為60%；

　　對(duì)于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限為一年及以下的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)不得不超過一年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日；對(duì)于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限長(zhǎng)于一年的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不得超過三年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日。

　　考慮到不同的貸款項(xiàng)目、申請(qǐng)人狀況等個(gè)性化因素，對(duì)于貸款額度可能會(huì)存在一定差異，申請(qǐng)人最好自己前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)詳細(xì)咨詢。

　　還款方式為一次性還本付息

　　目前，多數(shù)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但對(duì)在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)有一定的上下浮動(dòng)，貸款實(shí)行到期一次性還本付息。

　　按照銀行的規(guī)定，如果要申請(qǐng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的話，必須填寫銀行個(gè)人質(zhì)押借款申請(qǐng)表、有效身份證件、擬設(shè)定質(zhì)押《協(xié)議》客戶聯(lián)原件及理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)算賬戶到各家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。

　　需要特別提醒的是目前并非所有銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行都能辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此對(duì)于有可能將來要使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人來說，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最好有所選擇，對(duì)于購(gòu)買的產(chǎn)品類型也盡可能選擇質(zhì)押率較高的品種。