公積金提取曝地下產(chǎn)業(yè)鏈 部分銀行被曝成幫兇

　　正規(guī)渠道提不出，通過(guò)非法途徑卻可順利取出，前提是要被中介狠宰一刀。所謂惠民的公積金制度到底肥了誰(shuí)？苦了誰(shuí)？

　　對(duì)曹曉月來(lái)說(shuō)，公積金賬戶(hù)里的那筆錢(qián)近乎是影子財(cái)產(chǎn)。

　　曹曉月在北京一家事業(yè)單位工作，公積金繳存比例為12%(即每月工資的12%用于繳納公積金，單位同時(shí)為其繳納等同金額的公積金)。工作兩年下來(lái)，她的公積金賬戶(hù)里已有1萬(wàn)元。

　　曹曉月的一些同事在買(mǎi)房之后

　　她向單位負(fù)責(zé)公積金業(yè)務(wù)的同事進(jìn)行咨詢(xún)，同事說(shuō)法律規(guī)定租房是可以提取公積金的，但實(shí)際上他們單位幾百號(hào)人還沒(méi)出現(xiàn)過(guò)這種情況，一方面很少有人知道租房可以提公積金；另一方面租房提取公積金需要提供租房發(fā)票，而房東一般是不給房客開(kāi)發(fā)票的。

　　《法治周末》記者在采訪中了解到，曹曉月的情況并非個(gè)案。全國(guó)各地的租房者都面臨著公積金使用的困境，而這個(gè)困境不僅來(lái)自于提取條件之一提供租房發(fā)票，還來(lái)自于《住房公積金管理?xiàng)l例》自身的規(guī)定，即如果房租高于家庭收入的一定比例之上，才允許用自己的公積金支付房租。

　　事實(shí)上，這種情況已經(jīng)為住建部所關(guān)注。在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十三次會(huì)議上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任烏日?qǐng)D向住建部部長(zhǎng)姜偉新和副部長(zhǎng)齊驥提了兩個(gè)關(guān)于公積金的問(wèn)題，其中一個(gè)就是住房公積金個(gè)人使用的權(quán)益問(wèn)題。姜偉新并沒(méi)有回避烏日?qǐng)D的問(wèn)題，并表示住建部正在進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研之后準(zhǔn)備起草報(bào)告，向國(guó)務(wù)院提建議修改《住房公積金管理?xiàng)l例》。

　　但在國(guó)家層面對(duì)公積金制度進(jìn)行改革之前，不可忽視的一個(gè)問(wèn)題是，由于公積金提取難，市面上已經(jīng)出現(xiàn)了大批中介，為租房者、有住房但無(wú)需還貸又希望使用公積金等不滿(mǎn)足公積金提取條件的人提供服務(wù)，而這其中甚至有一些銀行、房地產(chǎn)中介在幫忙造假套取公積金。

　　提取受限

　　北京市規(guī)定“房租支出超出家庭收入5%的”可提取公積金，但每年只可提取一次公積金，提取總額不得超過(guò)年租房總額超出家庭年收入規(guī)定比例的部分

　　2002年修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，只有在如下六種情況下，才可以提取職工住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額：購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；出境定居的；償還購(gòu)房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

　　各地在自行規(guī)定的公積金制度實(shí)施辦法中，又對(duì)該條規(guī)定作了詳細(xì)規(guī)定，同時(shí)也增加了更多提取的條款。

　　比如北京市規(guī)定“房租支出超出家庭收入5%的”可提取公積金，但每年只可提取一次公積金，提取總額不得超過(guò)年租房總額超出家庭年收入規(guī)定比例的部分。以曹曉月為例，一月房租1500元，一年房租為18000元，其年收入約50000元，那么她可提取公積金最高金額18000-50000×5%=15500元。

　　5%的比例在全國(guó)來(lái)說(shuō)并不算高。南京市規(guī)定房租超出家庭收入10%方可提取公積金，同時(shí)規(guī)定提取總額不得超過(guò)年租房總額超出家庭年收入規(guī)定比例的部分。

　　在北京，達(dá)到房租支出超過(guò)收入5%并非難事，按照規(guī)定，租房者只需要提供房屋租賃合同的原件及復(fù)印件、房租完稅發(fā)票的原件及復(fù)印件、本人的身份證原件及復(fù)印件、本人的銀行儲(chǔ)蓄賬號(hào)即可申請(qǐng)?zhí)崛」e金。

　　北京市住房公積金管理中心的工作人員告訴《法治周末》記者，材料提交后當(dāng)天就會(huì)審核，審核之后1到3天公積金即可打到銀行卡里。

　　但在實(shí)際操作中，提取公積金又面臨著其他困難。

　　曹曉月曾和房東提出要去地稅辦理租房發(fā)票，但房東表示開(kāi)發(fā)票繳納的稅金要由她支付，這是一筆不小的支出。曹曉月本想在今年年底租房到期后換房，但去房屋中介找新房源時(shí)，一旦提到要開(kāi)房租發(fā)票，中介就顯得很為難。

　　中介借機(jī)斂財(cái)

　　北京的傭金比例較低，多在10%以下，天津的傭金比例較高，約在20%左右

　　和曹曉月一樣的數(shù)以萬(wàn)計(jì)租房者面臨的公積金提取窘境，催生了一個(gè)行業(yè)：公積金提取中介，且這個(gè)行業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大，幾乎每個(gè)城市都有他們的身影。

　　在百度鍵入關(guān)鍵詞“公積金提取”，前十個(gè)網(wǎng)站均為公積金提取中介。百度貼吧里甚至還有一個(gè)公積金提取吧，貼吧里有全國(guó)各地公積金提取中介的聯(lián)系方式，這些中介大都承諾“材料正規(guī)備案、速度快、百分之百成功”。

　　在一家中介的網(wǎng)站上，記者看到這樣的表述：“我們能做什么：1、要辭職離開(kāi)，但拿不了公積金的；2、急著要用錢(qián)，想把公積金拿出來(lái)周轉(zhuǎn)的；3、公積金不夠買(mǎi)房子，又想把公積金拿出來(lái)用的；4、已經(jīng)買(mǎi)了房子又想拿公積金出來(lái)用的。不買(mǎi)房子、不租房子，又想拿公積金的人都可以?！奔矗粌H是曹曉月這樣的情況可以找中介，其他不符合提取公積金條件的人也可以通過(guò)他們拿到公積金。

　　《法治周末》記者聯(lián)系了北京多家提取中介以及天津、廣州、上海等多城市的幾家提取中介，發(fā)現(xiàn)他們的操作模式基本相同，不同的地方僅僅在于收取的傭金比例，北京的傭金比例較低，多在10%以下，天津的傭金比例較高，約在20%左右。

　　北京市大興區(qū)從事公積金地下提取業(yè)務(wù)的小陳告訴《法治周末》記者，現(xiàn)在不符合條件想要提取公積金的，主要采取租房提取的方式，即他們提供租房合同、租房發(fā)票；此外，用買(mǎi)房提取的方式也可以，但這會(huì)影響到客戶(hù)今后真正購(gòu)買(mǎi)限價(jià)房等保障性住房的資格，所以一般不建議使用。

　　小陳說(shuō)，他們提供的資料保真，因?yàn)槠渌诘墓緦?shí)際上是一家房地產(chǎn)中介，但不做房屋租售，只做公積金提取業(yè)務(wù)，他們可以提供租房合同；而由于其有經(jīng)紀(jì)資質(zhì)，可以開(kāi)房租發(fā)票；收取的傭金比例在6%到8%之間，提取金額越高傭金比例越低。

　　“你只要提供名字、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話、收件地址即可，然后我把全套材料寄給你，你就能拿著去單位經(jīng)辦人員那兒申請(qǐng)?zhí)崛」e金。但必須先把傭金打到支付寶上，事成之后確認(rèn)支付?！毙￡愓f(shuō)。

　　小陳提供的提取流程和其他公司大致相同，不同的地方在于他要求先打錢(qián)，而別家中介多表示傭金比例為5%，但在事成之后收費(fèi)。

　　問(wèn)及此事，小陳說(shuō)很多公司提供的發(fā)票都是套票(套用正規(guī)發(fā)票的發(fā)票代碼、發(fā)票號(hào)碼、銷(xiāo)貨方納稅識(shí)別號(hào)的發(fā)票，可以在稅務(wù)局網(wǎng)上查詢(xún)及驗(yàn)證)，順利提出公積金后客戶(hù)才付款，否則就不用付。但凡提供真票的公司沒(méi)有后付費(fèi)的，最起碼也是支付寶付款。

　　“而且現(xiàn)在北京市提取公積金的要求越來(lái)越嚴(yán)，朝陽(yáng)區(qū)剛剛規(guī)定今年十一之后租房提取公積金如果發(fā)票不是由鄉(xiāng)、街道開(kāi)具的，還要提供完稅證明?！毙￡愐呀?jīng)總結(jié)出北京市各個(gè)區(qū)提取公積金的難易順序，其中朝陽(yáng)區(qū)提取公積金管理最嚴(yán)，其次是海淀區(qū)。

　　部分銀行成幫兇

　　“我們買(mǎi)通了銀行，審批比較寬松。而且在提取成功后，我們還可以幫助在銀行消除買(mǎi)過(guò)房貸過(guò)款的記錄”

　　小陳提供的租房提取公積金的方式，似乎是這個(gè)行業(yè)內(nèi)用的比較多的方式。

　　但《法治周末》記者在跟廣州一家公積金提取中介溝通時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)銀行在某種程度上成了這個(gè)地下產(chǎn)業(yè)鏈上的“幫兇”和受益者。

　　這個(gè)中介的老板自稱(chēng)“小李”，在百度貼吧里留有他的QQ號(hào)，其簽名檔即為“廣州公積金提取，金額幾千元至幾十萬(wàn)元都可以100%提取，歡迎咨詢(xún)合作”。

　　記者查詢(xún)廣州公積金管理相關(guān)規(guī)定了解到，租房申請(qǐng)?zhí)崛」e金的，住房公積金月提取額不得超過(guò)當(dāng)月租金，月提取額不超過(guò)上年度本市職工月平均工資2倍的30%，這也就意味著，100%提取可能性不大。

　　小李告訴記者，租房提取最多只能取12000元，如果是通過(guò)買(mǎi)房提取的方式，即可實(shí)現(xiàn)100%提取。

　　“我們給你提供房屋買(mǎi)賣(mài)合同、借款合同、首付款發(fā)票等一系列材料，我們買(mǎi)通了銀行(貸款合同所涉銀行)，審批比較寬松。而且在提取成功后，我們還可以幫助在銀行消除買(mǎi)過(guò)房貸過(guò)款的記錄?！毙±钫f(shuō)這是廣州現(xiàn)在的行規(guī)，而且與通過(guò)租房提取的方式相比，買(mǎi)房提取他們賺得更多。

　　《法治周末》記者在采訪廣州住房公積金管理中心法律顧問(wèn)王輝時(shí)，他也提到有銀行和中介勾結(jié)提取公積金的現(xiàn)象。

　　現(xiàn)有制度“劫貧濟(jì)富”需改革

　　無(wú)力購(gòu)房的低收入者，非但難以從公積金制度中受益，反而被強(qiáng)制性地繳存公積金供中高收入者購(gòu)房信貸使用，實(shí)際上還要承受利息損失

　　在王輝看來(lái)，之所以有公積金提取中介，說(shuō)明有市場(chǎng)需求。但無(wú)論如何，這種行為都是違法違規(guī)的。

　　“一方面從事公積金提取的公司在工商登記時(shí)登記的營(yíng)業(yè)范圍肯定不包括公積金提??；另一方面如果有關(guān)單位或個(gè)人為違法套取住房公積金而偽造、變?cè)臁①I(mǎi)賣(mài)公文、證件、印章的，涉嫌構(gòu)成偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，情節(jié)嚴(yán)重的，可處三年以上十年以下有期徒刑。而有關(guān)單位或個(gè)人因違法套取住房公積金而偽造、擅自制造或者出售偽造、擅自制造發(fā)票的，涉嫌構(gòu)成非法制造、出售非法制造的發(fā)票罪和非法出售發(fā)票罪，情節(jié)嚴(yán)重的，可處二年以上七年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金?！蓖踺x說(shuō)。

　　但是對(duì)于北京的小陳從事的那種提供真合同、真發(fā)票套取公積金，但并沒(méi)有租房事實(shí)的情況，王輝認(rèn)為還比較難查證。

　　“出現(xiàn)公積金提取中介泛濫的情況，從某種程度上是因?yàn)楣e金管理?xiàng)l例一直未能及時(shí)修訂，而地方立法也無(wú)法逾越國(guó)務(wù)院的規(guī)定所致?！蓖踺x說(shuō)。

　　王輝建議，只要是公民在戶(hù)籍所在地沒(méi)有自住住房的，都應(yīng)在提取金額、多久提一次等方面減少要求，畢竟其沒(méi)有自住房就必然有租房的需求。

　　南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所教授鐘茂初也一直在關(guān)注公積金制度的改革，他認(rèn)為市面上有很多公積金提取公司的現(xiàn)狀，也從側(cè)面反映目前的制度對(duì)于不購(gòu)房者是不公平的，制度應(yīng)當(dāng)對(duì)于那些長(zhǎng)久沒(méi)有購(gòu)房意愿者設(shè)定特殊的公積金使用渠道。

　　鐘茂初認(rèn)為，現(xiàn)有的公積金制度甚至有“劫貧濟(jì)富”之嫌。因?yàn)楣e金貸款主要受益者為高收入群體，而中低收入群體受益效果并不明顯。公積金主要用于購(gòu)買(mǎi)住房的信貸，無(wú)力購(gòu)房的低收入者，非但難以從公積金制度中受益，反而被強(qiáng)制性地繳存公積金供中高收入者購(gòu)房信貸使用，實(shí)際上還要承受利息損失，這顯然是不合理的(公積金的利息很低，相當(dāng)于活期存款)。

　　“對(duì)自有住房者、無(wú)意愿購(gòu)買(mǎi)住房者(承諾終身不使用公積金購(gòu)房、貸款)，至少應(yīng)允許他們自由使用60%以上的繳存資金，對(duì)于低收入家庭用于醫(yī)療、教育、災(zāi)害等方面的支出應(yīng)允許100%地使用?！辩娒跽f(shuō)。

　　鐘茂初告訴《法治周末》記者，公積金制度還在繳存等環(huán)節(jié)存在漏洞，因?yàn)楣e金是免繳個(gè)人所得稅的，為部分壟斷行業(yè)、部分行政機(jī)關(guān)為其職工提供了增加實(shí)際收入和避稅的機(jī)會(huì)，政策性地強(qiáng)化了收入差距和社會(huì)分配不公。

　　“對(duì)于高收入企業(yè)、政府部門(mén)，職工繳納公積金額度高于社會(huì)平均繳存額度的，應(yīng)納入個(gè)人所得稅征收范圍。壟斷行業(yè)職工繳納公積金高于社會(huì)平均繳存額度的部分，不得計(jì)入企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的成本和價(jià)格。”對(duì)于繳存環(huán)節(jié)的改革，鐘茂初也提出了自己的意見(jiàn)。

　　而對(duì)于公積金的管理，鐘茂初也有自己的見(jiàn)解。他認(rèn)為，目前全國(guó)住房公積金繳存總額極其龐大，住房公積金管理并不規(guī)范，缺乏監(jiān)督機(jī)制，此前也有過(guò)挪用住房公積金或?qū)⒐e金投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的先例，他建議將這一龐大的資金轉(zhuǎn)入正常金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，并使公積金所有者的資金收益不低于同期長(zhǎng)期存款利率水平。