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央行預付卡直指灰色利益鏈 實名制阻力重重

來源:南方都市報 2011-11-03 09:13:17

預付卡對比

預付卡對比

????如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行,預付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響,而監(jiān)管對象眾多也是一大難題。

????10月28日,央行向公眾發(fā)布的《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱為“征求意見稿”),被視為是國務院辦公廳國辦5月份出臺《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》的正式落地,征求意見稿的一大亮點就是實名,直指預付卡企業(yè)的灰色利益鏈。

????盡管監(jiān)管部門一再給力推行預付卡“實名制”,但由于涉及多方利益,進程不盡如人意。多位預付卡業(yè)人士向南都記者表示,“加碼”后的《征求意見稿》對“實名制”推進難以單靠一紙法規(guī)之力撬動存在已久的利益鏈條,如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行,預付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響,因此實名制推進會受到重重阻滯。

????而監(jiān)管對象眾多也是一大難題,以央行為例,其需要對預付卡的發(fā)行機構、線上以及線下商戶和收單機構進行監(jiān)管,這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會被鉆政策的空子。

????線上充值卡監(jiān)管規(guī)則存爭議

????本次央行頒布的征求意見稿被視為今年5月國務院辦公廳公布《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》的落地。北京科技大學經(jīng)濟管理學院金融工程系主任劉澄表示,征求意見稿的一大亮點是實名,處處體現(xiàn)了實名的信息。

????對比此前國務院辦公廳的《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》,此次央行發(fā)布的征求意見稿進一步細化了對預付卡實名制的各項管控措施。例如,對故意化整為零、拆分購卡金額、一天內購買接近1萬元數(shù)額的不記名預付卡超過3次等行為也被納入實名制;又如,規(guī)定單位一次性購買預付卡5000元(含)以上、個人一次性購買預付卡5萬元(含)以上時應通過銀行轉賬方式購買,預付卡內的現(xiàn)金“只能進,不能出”,等等。

????不過多位支付業(yè)人士對記者表示,征求意見稿中提及的線上充值卡的監(jiān)管細則并未深入,或將給線上洗錢、套現(xiàn)的違規(guī)行為留下空間。

????根據(jù)征求意見稿,具有向發(fā)卡機構為客戶開立的網(wǎng)絡實名個人支付賬戶充值功能的充值卡資金限額為100元,其充值后的資金只能用于網(wǎng)絡購物消費,不得通過任何途徑提現(xiàn)、變現(xiàn)和套現(xiàn)。充值卡可直接用于網(wǎng)絡購物消費,但不得用于在實體經(jīng)營門店消費。

????預付卡企業(yè)人士對此表示,此前監(jiān)管部門并未明確對線上賬戶充值業(yè)務的監(jiān)管口徑,該條規(guī)定亦是針對這個作出補充。不過相比線下支付可以對商戶和收單機構進行監(jiān)管,線上的消費很難監(jiān)管?!?00元的面值上限很難構成對線上洗錢、套現(xiàn)等違規(guī)行為提高成本的門檻,同時網(wǎng)絡購物消費與實體經(jīng)營門店消費的界限并不明顯,監(jiān)管起來的難度會比線下更高?!币患掖笮椭Ц镀髽I(yè)風險監(jiān)控部人士對記者表示。

????支付寶一位內部人士亦對記者表示,未來有可能會推出針對支付寶實名登記用戶的充值卡,然而從風險監(jiān)控的角度看,網(wǎng)絡購物消費與實體經(jīng)營門店消費的界限也有部分模糊的區(qū)域,該區(qū)域的監(jiān)管對發(fā)卡機構提出了一定挑戰(zhàn)。

????企業(yè)直言仍有空子可鉆

????除了線上充值卡業(yè)務“實名制”監(jiān)管細則問題有待明確,多位預付卡業(yè)人士坦承,“加碼”后的征求意見稿對“實名制”推進難以單靠一紙法規(guī)之力。

????“與5月份的管理意見相比,此次出臺增加了對實名制管控的細化內容,但由于預付卡行業(yè)成為滋生洗錢、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為溫床的時間已久,黃牛黨和商戶之間形成了一條系統(tǒng)的利益鏈條,要掃除這一頑疾,難以靠一紙法規(guī)或者一家監(jiān)管機構的力量。”一位接近監(jiān)管部門的人士對記者稱。

????今年9月央行與商務部聯(lián)合展開全國的預付卡專項檢查,實名制的執(zhí)行情況成為檢查的重點項目。但上述人士坦承,預付卡實名制的推進緩慢。在被抽查的企業(yè)中,多數(shù)未按規(guī)定登記和留存單位購卡信息,而對于單位購買5000元以上(個人購買5萬元以上)進行轉賬方式購買的要求,使用現(xiàn)金的企業(yè)仍不在少數(shù),甚至有企業(yè)采取“掛羊頭賣狗肉”的方式回避實名制的監(jiān)管規(guī)定。

????一位不愿具名的預付卡業(yè)人士也對記者坦承,借助預付卡洗錢的現(xiàn)象曾是業(yè)內普遍存在的監(jiān)管盲區(qū),而這部分亦構成預付卡企業(yè)利潤的重要來源?!霸摻灰椎囊?guī)模不小,如果嚴格按照實名制新規(guī)執(zhí)行,預付卡企業(yè)的盈利將受到嚴重影響,因此實名制推進會受到重重阻滯?!盁o論法規(guī)對實名制的規(guī)定如何縝密,由于存在利益鏈條,因此難以杜絕鉆空子的行為,關鍵還要看監(jiān)管執(zhí)行的力度以及懲戒措施。”

????兩部門分類監(jiān)管難度不小

????由于預付卡的類別眾多,對多用途預付卡和單一用途預付卡的監(jiān)管將是兩套法規(guī),并分別由央行和商務部進行管理。但這兩家機構都面臨著監(jiān)管對象眾多,套現(xiàn)、洗錢的違規(guī)行為隱秘難以監(jiān)控等難題。而由商務部監(jiān)管的有關《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》和《單用途商業(yè)預付卡發(fā)行和服務規(guī)范》目前還沒出臺。

????“盡管之前曾吹風說,檢查發(fā)現(xiàn)預付卡企業(yè)有情節(jié)嚴重違規(guī)行為的話有可能將失去繼續(xù)開展業(yè)務的資格,但目前監(jiān)管部門還沒有動用這一懲戒措施,一個重要的因素是取證的難度?!币晃粊碜陨虾5貐^(qū)不愿具名的預付卡企業(yè)副總經(jīng)理對記者表示。

????預付卡企業(yè)人士認為,即使預付卡監(jiān)管體系完善后,兩大部門監(jiān)管的難度也不小?!耙匝胄袨槔?,其需要對預付卡的發(fā)行機構、線上以及線下商戶和收單機構進行監(jiān)管,這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)任何空間就可能會被鉆政策的空子。而還有個別的違規(guī)行為橫跨多用途預付卡與單一用途預付卡,這里面又會出現(xiàn)部門之間聯(lián)合監(jiān)管相互協(xié)調的問題,也給監(jiān)管增加了難度?!蹦愁A付卡企業(yè)副總經(jīng)理對南都記者稱。(記者 王晶晶)

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