信用卡逾期還款留污點(diǎn) 市民申請(qǐng)房貸多掏10萬(wàn)

　　你的“信用名片”良好嗎？如何才能查詢個(gè)人信用記錄？信用記錄不良的標(biāo)準(zhǔn)又如何確定？昨日，記者對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查。

　　信用故事：

　　信用差讓他貸款多掏錢

　　鄒先生怎么也沒(méi)想到，自己的一時(shí)疏忽，卻讓他在申請(qǐng)房貸時(shí)遇到了“大麻煩”。今年7月份，他和女友在市北區(qū)購(gòu)買了一套住房，首付交了30萬(wàn)，就差銀行發(fā)放貸款了。當(dāng)他把所有資料帶到銀行辦理時(shí)，銀行工作人員在審核完后，遺憾地告訴他：“先生，不好意思，您的個(gè)人信用記錄顯示不良，無(wú)法成功申請(qǐng)貸款?！边@讓鄒先生很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)緩過(guò)神來(lái)。震撼之余，他趕緊跑到中國(guó)人民銀行青島中心支行查詢了一下自己的個(gè)人信用記錄，原來(lái)年初一個(gè)月信用卡逾期還款的記錄讓自己的信用記錄產(chǎn)生了“污點(diǎn)”。

　　不查還真不知道，查完才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題癥結(jié)，但就是這一次的疏忽，讓他貸款買房的經(jīng)歷徒然增加了不少麻煩。最終，經(jīng)過(guò)與銀行方面協(xié)商，結(jié)果是貸款可以發(fā)放，但利率必須在正常利率水平基礎(chǔ)上再上浮10%?！耙淮斡馄谶€款，結(jié)果要多掏近十萬(wàn)！”鄒先生后悔莫及。

　　原因探究：

　　兩大原因致信用“污點(diǎn)”

　　“只要與銀行發(fā)生信貸交易的，都會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用記錄?！敝袊?guó)人民銀行青島中心支行相關(guān)人士告訴記者，具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括三方面內(nèi)容：一是個(gè)人基本信息，包括身份、教育背景、婚姻狀況等基本狀況；二是與銀行信貸交易信息，包括貸款或信用卡賬戶明細(xì)、還款記錄等；三是與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰等信息。據(jù)介紹，現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人貸款以及信用卡記錄是讓個(gè)人信用記錄發(fā)生變化的兩大主要因素。

　　“從我們接觸的情況看，信用卡還款記錄最容易讓市民背上信用污點(diǎn)?！毕愀壑新芬患夜煞葜粕虡I(yè)銀行的卡部人員介紹說(shuō)，信用卡逾期還款占大多數(shù)，這其中包括惡意透支，但也有大部分屬于忘記還款。除了這個(gè)原因，“有客戶身份證丟失，或者個(gè)人資料泄露，都讓不法分子鉆了空子，冒名辦卡后自己就背了黑鍋?！边@位人士透露說(shuō)，近兩年被冒名辦卡惡意透支的情況越來(lái)越多。

　　市民如果想查詢自己的個(gè)人信用報(bào)告，可以憑身份證到人民銀行青島中心支行免費(fèi)查詢。據(jù)介紹，目前每個(gè)月都有1000多名市民前來(lái)查詢。

　　不良認(rèn)定：

　　每家銀行都有自己標(biāo)準(zhǔn)

　　個(gè)人信用記錄，就猶如每個(gè)人的“信用名片”，平日或許作用不大，可在關(guān)鍵時(shí)刻，比如貸款、就業(yè)等方面，往往起到的作用卻是“一劍封喉”。

　　那么信用記錄是怎么產(chǎn)生的呢？人行青島中心支行相關(guān)人士告訴記者，個(gè)人信用記錄其實(shí)是由各家銀行自主評(píng)定，人行最終統(tǒng)一匯總。記者隨后采訪發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)于“不良信用”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)還真是千差萬(wàn)別。對(duì)于信用卡預(yù)期方面的認(rèn)定，部分銀行相對(duì)比較嚴(yán)格：例如農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定，信用卡只要逾期還款一次，不良信用記錄就自動(dòng)生成；相比之下光大銀行則規(guī)定，信用卡逾期3次才形成不良信用記錄。

　　房貸還款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也是五花八門：工行稱一般有10天的寬限期，超過(guò)這個(gè)寬限期逾期未還，信用可能就會(huì)記錄不良；有的銀行則實(shí)行差別化，光大銀行規(guī)定，一手房有5天的寬限期，而二手房只要逾期就算“不良”；建設(shè)銀行則稱如果兩年內(nèi)連續(xù)3次逾期還款，只要累計(jì)6次，就會(huì)影響貸款人的信用記錄。

　　市民說(shuō)法：

　　背不良“黑鍋”有時(shí)挺冤

　　“上個(gè)月還款日剛好去了外地出差，可銀行還是不分青紅皂白，出現(xiàn)了逾期不還款的記錄。”家住浮山后的劉軍近期因?yàn)楣ぷ髟蛉ト嗣胥y行查了下個(gè)人的征信記錄，讓他無(wú)法接受的是，一次逾期還款就讓他“信用不良”。

　　記者在采訪中，類似劉軍這樣的情況比比皆是，不少市民反應(yīng)，自己并非故意逾期還款，比如恰逢出差，或者生病，再或者的確是忘記了還款日，但即便是隨后很快還款，但信用不良的“悲劇”還是會(huì)上演。

　　山東正航律師事務(wù)所律師李秋航表示，目前還沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用記錄標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約束，也就是說(shuō)，沒(méi)有統(tǒng)一的衡量尺度。“中央人民銀行應(yīng)該制定統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，而且應(yīng)該人性化一些，考慮到各種特殊情況，否則會(huì)有不少人會(huì)因此喊冤?！?/p>