兩相撞車輛同屬一名車主 保險(xiǎn)公司拒絕賠償(圖)

車主張先生希望能從保險(xiǎn)公司獲得理賠。本報(bào)實(shí)習(xí)生丁嘉 記者 楊磊 攝

市民張先生的私家車被撞壞了，而“肇事車”就是登記在張先生名下的另一輛長城越野車?！熬鸵?yàn)?，兩輛車都屬于我的，平安保險(xiǎn)公司以‘沒有第三方責(zé)任人’為由，拒絕支付保險(xiǎn)賠償。”張先生說自己正面臨著買了“平安”不“保險(xiǎn)”的尷尬境地。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，就張先生的遭遇，保險(xiǎn)公司無一例外皆表示“我們是依行規(guī)行事”。法律界人士指出，一個(gè)家庭有兩輛車的情況以后會越來越多，保險(xiǎn)公司不應(yīng)把降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)建立在損害消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)之上。本報(bào)記者 顧卓敏

2月18日，張先生與朋友分別駕駛張先生的兩輛車到寶山區(qū)的幸福灣會所小聚。沒想到的是，到了目的地就在倒車進(jìn)停車位時(shí)，朋友開的長城吉越野與張先生開的寶馬73發(fā)生了碰撞?！凹揭坝覀?cè)車屁股碰到了我的車頭保險(xiǎn)杠?！?/p>

“當(dāng)時(shí)，我就覺得反正兩輛車都進(jìn)保了，保險(xiǎn)公司自然會進(jìn)行理賠，所以也沒覺得有什么大不了的事情?！比欢龊鯊埾壬饬现獾氖?，當(dāng)他前往平安保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，業(yè)務(wù)員卻告知他：“這兩輛車都是以你（張先生）的名字登記的，被保人也都是你，所以根據(jù)公司規(guī)定，你是不能獲賠的?！?/p>

保險(xiǎn)公司的這一說法，顯然是令張先生無法接受的：“沒有說過一個(gè)人不能買幾輛車，也沒有說過幾輛車的被保險(xiǎn)人不能是同一個(gè)。結(jié)果保險(xiǎn)費(fèi)是付了，出了事卻沒有個(gè)保障。如果不能理賠的話，那就干脆把一年的保險(xiǎn)費(fèi)退給我也行?！?/p>

“且不說，同屬一人名下的兩輛車相撞，保險(xiǎn)公司不予理賠是霸王條款，我現(xiàn)在就把它看作是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的慣例，那么作為保險(xiǎn)銷售人員當(dāng)初是不是應(yīng)該把這一條款向消費(fèi)者做明確說明？”而最令張先生感到氣憤的是，在事故中受損的兩輛車都是去年10月在平安保險(xiǎn)公司由同一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售的?！皟奢v車上保險(xiǎn)幾乎可以說就是前后腳，登記的都是我的身份證，在這種情況下，業(yè)務(wù)員仍然沒有向我提醒過?！?/p>

帶著張先生的質(zhì)疑，記者撥打了95512平安電話車險(xiǎn)銷售電話，并且找到了向張先生出售車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員吳小姐。吳小姐給出的說法是：“保險(xiǎn)條款有幾百幾千條，如果每條都要跟客戶細(xì)說，說上三天三夜也說不完。詳細(xì)的條款客戶還是應(yīng)該自己去看保單，然后再簽字確認(rèn)?！?/p>

然而，記者在詳細(xì)閱讀由張先生提供的中國平安保險(xiǎn)公司《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》上的條款時(shí)，僅在“責(zé)任免除”條例中看到，受害人故意造成的事故、車輛內(nèi)財(cái)物損失等4種情況保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償和墊付，但其中唯一沒有看到的就是“同屬一人名下的兩輛車相撞”這一條款。

昨晚，當(dāng)事人張先生與記者取得聯(lián)系，“在保險(xiǎn)公司遲遲不肯賠付的情況下，我打了12315投訴熱線，經(jīng)過多次交涉，如今保險(xiǎn)公司表示就此事可以商談，并根據(jù)具體情況給予適當(dāng)?shù)馁r償?！?/p>

延伸調(diào)查 保險(xiǎn)公司和車主各有各難處

明明兩輛車都上了保險(xiǎn)，為何發(fā)生事故后卻得不到賠償？這樣的做法于情于理都無法讓張先生理解。不過，保險(xiǎn)公司對此卻有自己的看法。

平?！饕獮榱朔里L(fēng)險(xiǎn)

“這樣做主要是為了防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如制造假事故進(jìn)行騙?！?。在采訪中，平安保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)一位知情人士坦言：“這不是說哪家保險(xiǎn)公司自己的規(guī)定，而是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)默認(rèn)的規(guī)則。別說自己的兩輛車相撞得不到賠償，哪怕是自己的車撞了直系親屬同樣也是得不到賠償?shù)摹！庇浾哂謸艽蛄似桨搽娫捾囯U(xiǎn)95512車險(xiǎn)電話，客服中心的夏先生告訴記者：“發(fā)生在張先生身上的事件比較特殊，但這種情況根據(jù)行業(yè)規(guī)定是可以不賠的。至于如今公司答應(yīng)給張先生適當(dāng)賠償，那也是由理賠部審核后視具體情況來定金額，我這邊不是很清楚。”

人?！毁r是合理的

就張先生的遭遇，記者咨詢了人保車險(xiǎn)上海分公司理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人了解到，同屬一人名下的兩輛車相撞，無論事故責(zé)任如何認(rèn)定，只要牽涉到交強(qiáng)險(xiǎn)和第三方責(zé)險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司一概不予賠付?！鞍凑战粡?qiáng)險(xiǎn)和第三方責(zé)險(xiǎn)的界定，被保險(xiǎn)人和他們的家人都不能夠算作‘第三者’，不存在理賠對象也就無法賠償?！惫ぷ魅藛T坦言，此前在北京、杭州等地也曾發(fā)生過類似案件，按照車險(xiǎn)條款這種情況將不予以賠償。

太?！淮嬖诳桃怆[瞞的問題

當(dāng)記者提出“有沒有在保單上明確寫上這條免責(zé)條款，在銷售車險(xiǎn)時(shí)是否會對此作特別說明”這一問題時(shí)，中國太平洋保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)的銷售員坦言：“這不存在刻意隱瞞的問題，首先張先生這種情況是小概率事件，其次在銷售車險(xiǎn)時(shí)，我們也不知道客戶有幾輛車，客戶也不太可能同時(shí)給兩輛車上保險(xiǎn)，因此不會想到去刻意提醒什么。何況對于保險(xiǎn)銷售來說，節(jié)外生枝并不利于自己的銷售工作?！?/p>

車主——保單細(xì)節(jié)為何沒解釋

對于廣大被保險(xiǎn)人的車主來說，根本就沒想過買車險(xiǎn)還有這么多問題?！艾F(xiàn)在買車險(xiǎn)就是一個(gè)電話就搞定的事情，我從沒想過要去研究保單里的具體條款，也沒有人給我當(dāng)面咨詢?！避囍餍煜壬f出了很多車主的心聲。

地下車庫里停著兩輛車的唐先生在聽聞張先生的遭遇后坦言“驚出一身冷汗”。據(jù)唐先生介紹：“我那兩輛車都是價(jià)值百萬以上的進(jìn)口車。雖然上的是兩家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，但是從沒人跟我提過這個(gè)‘不賠原則’?！倍?dāng)記者問及，在購買車險(xiǎn)時(shí)是否會仔細(xì)閱讀條款，并向銷售員反復(fù)咨詢一些問題，唐先生表示：“我買車上保險(xiǎn)都是交給4S店一條龍包辦的，當(dāng)時(shí)覺得不錯(cuò)，根本不用自己操心。但現(xiàn)在想來真的有些后怕，因?yàn)閺念^到底根本沒人跟我解釋保單的細(xì)節(jié)問題，一旦出事我也只能任人宰割。”不過，唐先生也提到，即使要關(guān)注條款，也不懂這些專業(yè)知識，更不懂什么行業(yè)規(guī)則，所以即使咨詢也問不出什么問題。

》律師觀點(diǎn) 拒賠理由顯然站不住腳

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，此舉可以防范騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是對車主來說，盡到了投保義務(wù)卻享受不到應(yīng)有權(quán)利，這顯然是不公平的。今后擁有兩輛汽車的家庭越來越多，自家車輛發(fā)生碰撞的幾率也會大大增加，這些車主的權(quán)益又該如何保護(hù)？

北京雷曼律師事務(wù)所郝俊波律師：“保險(xiǎn)公司為了防范騙保，采取一刀切的做法，不管是不是騙保一律拒賠，這種行為方式和邏輯顯然是站不住腳的?！北ｋU(xiǎn)公司實(shí)際上是把降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)建立在了損害消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)之上，是不合法的。不過作為投保人也應(yīng)該拿出相應(yīng)的證據(jù)來證明車主沒有弄虛作假，比如事發(fā)后立刻報(bào)警由交警出具事故責(zé)任書，或者由目擊者證明事發(fā)過程的真實(shí)性，否則很難為自己開脫。

上海鼎力律師事務(wù)所主任趙山：“不要說這條免責(zé)條款沒有寫進(jìn)保單，即使寫了保險(xiǎn)公司同樣不能免責(zé)。如果當(dāng)事人想依托法律途徑解決，其勝訴可能性相當(dāng)高?！?/p>

》友情提醒 發(fā)生類似事故第一時(shí)間報(bào)警

對于類似張先生這樣的尷尬局面，一些保險(xiǎn)公司的內(nèi)部人士也提出了一些建設(shè)性的建議?！跋駨埾壬@種情況，應(yīng)該在發(fā)生事故的第一時(shí)間報(bào)警，只要警方到現(xiàn)場認(rèn)定是意外事故，并非故意造假，并開出事故單，公司也是認(rèn)的?！眮碜云桨搽娫捾囯U(xiǎn)的相關(guān)人士表示，“其實(shí)對于兩輛車都登記在一人名下的車主而言，只要在購買車險(xiǎn)時(shí)，把其中一輛車的被保險(xiǎn)人寫成非直系親屬的朋友就可以避免眼下的尷尬了。”

另一方面，幾位保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士也提出了一些“軟著陸”的方法?！捌鋵?shí)很簡單，根本不用說是兩輛車發(fā)生碰撞事故，直接跟保險(xiǎn)公司說是2起單車事故。只要車主咬定，車輛是在行駛過程中，由于車主本人的疏忽發(fā)生的事故，車主負(fù)有全責(zé)，保險(xiǎn)公司就可以理賠?！?/p>