購(gòu)物卡背后藏灰色利益鏈 被指變洗錢腐敗工具

　　無(wú)論是逢年過(guò)節(jié)送禮、發(fā)年終獎(jiǎng)，還是平日里的節(jié)日費(fèi)、人情往來(lái)，購(gòu)物卡在人們生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。但與此同時(shí)，對(duì)于購(gòu)物卡“灰色消費(fèi)”“洗錢腐敗工具”等的指責(zé)也隨之而來(lái)。國(guó)際通用的購(gòu)物卡，緣何到了中國(guó)就有些變味了？市場(chǎng)混亂是源于事物本身，還是監(jiān)管漏洞？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

　　購(gòu)物卡背后“多全其美”的利益鏈

　　“收卡，收卡！”在許多大型商場(chǎng)門口，都回響著“黃?！眰冞@樣的吆喝聲。記者春節(jié)回鄉(xiāng)時(shí)看到，在合肥、無(wú)錫等城市，各大超市和百貨集團(tuán)對(duì)購(gòu)物卡業(yè)務(wù)都非常熱情，不少商家打出買10萬(wàn)元購(gòu)物卡即可享受2000元優(yōu)惠的促銷活動(dòng)。而元宵節(jié)前，長(zhǎng)三角各大城市的大商場(chǎng)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)生意也非常紅火。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上流通的購(gòu)物卡主要有三種類型：一是單項(xiàng)消費(fèi)卡，由零售商家(如家樂(lè)福、沃爾瑪?shù)?、專賣連鎖商家(百思買、蘇寧等電器連鎖企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)以及健身機(jī)構(gòu))等發(fā)放，只可在自己旗下商戶使用；一種由專業(yè)發(fā)卡公司發(fā)放，比較典型的如上海斯瑪特卡等，可以在多個(gè)特約商戶使用；還有一種既可以在多個(gè)特約商戶使用，又可以在自己公司旗下的百貨公司使用，例如北京資和信的商通卡等。

　　“每到一個(gè)新的城市出差，第一件事就是去當(dāng)?shù)氐某谢蛘甙l(fā)卡機(jī)構(gòu)買上幾千元的購(gòu)物卡送給合作企業(yè)?！币患颐駹I(yíng)企業(yè)的營(yíng)銷人員告訴記者，購(gòu)物卡攜帶方便、又可以開(kāi)具發(fā)票，成為送禮的首選。

　　事實(shí)上，叫?！百?gòu)物券”“購(gòu)物卡”的呼聲和努力從未停止。早在1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳就發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購(gòu)物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀”；1993年、1998年和2001年相關(guān)監(jiān)管部門又出臺(tái)了很多禁令和條例，但效果都難令人滿意。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，購(gòu)物卡屢禁不止，是因?yàn)楸澈笥幸粭l“多全其美”的利益鏈，商家、第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者乃至參與倒賣的“黃?！?，都在鏈條中各取所需、各得其利。

　　對(duì)于自行發(fā)卡的各大商場(chǎng)或餐飲、美容、健身企業(yè)，發(fā)卡不僅可以鎖定客戶、提前獲得巨額現(xiàn)金流，還會(huì)由于購(gòu)物卡過(guò)期、損毀、零頭放棄等各種原因，獲得過(guò)期未消費(fèi)結(jié)余金額。據(jù)估算，這個(gè)比例占發(fā)卡總額的8%-16%，這還不算回籠的現(xiàn)金流可觀的利息收入。

　　對(duì)于第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，幫助商戶發(fā)卡，可以取得1%-3%的返傭，且這個(gè)比例隨著近年來(lái)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)還在提高，其中餐飲、美容等服務(wù)類企業(yè)的最高返傭比例甚至可以達(dá)到20%。

　　巨大的市場(chǎng)需求，也催生了購(gòu)物卡利益鏈上的第三環(huán)――以倒賣商場(chǎng)購(gòu)物卡為生計(jì)的“黃?！?。在上海徐家匯商圈，一名倒賣各大商場(chǎng)(超市)購(gòu)物卡的“黃牛”周某對(duì)記者表示，他的收購(gòu)價(jià)一般為卡面金額的96-97折，然后以97.5-98.5折的價(jià)格賣出?！耙粡埧ㄒ簿唾崅€(gè)幾元錢，但有時(shí)候一個(gè)月能收購(gòu)30萬(wàn)元-50萬(wàn)元，年前那段生意最火爆！”

　　利益鏈后暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)

　　看起來(lái)利人利己的購(gòu)物卡，卻有著諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞和隱患。同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥認(rèn)為，購(gòu)物卡市場(chǎng)每年產(chǎn)生的巨額現(xiàn)金流相當(dāng)于一筆巨大的“沉淀資金”，這數(shù)億乃至上百億元的資金，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，意味著巨大的經(jīng)營(yíng)操作空間。

　　“從實(shí)際情況上看，北京、上海很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金并不是嚴(yán)格放在銀行里面，而是拿去做投資了。一旦出現(xiàn)投資失誤、資金虧損等情況，購(gòu)卡人的權(quán)益無(wú)法保障?！眲⒋簭┱f(shuō)。

　　以北京資和信集團(tuán)為例，其發(fā)行的“商通卡”活躍在各大商戶。而資和信網(wǎng)站信息顯示，除了購(gòu)物卡業(yè)務(wù)，資和信集團(tuán)還涉足擔(dān)保、典當(dāng)、百貨等業(yè)務(wù)，在資本市場(chǎng)上也頻頻可見(jiàn)資和信的身影。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)：“目前對(duì)于這類綜合經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，發(fā)卡資金很可能流向擔(dān)保、典當(dāng)、資本市場(chǎng)等，并產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)將沉淀資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)行業(yè)，如炒股或資金拆借等，很可能因投資虧損造成公司資金鏈斷裂，給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失。因?yàn)楹芏嗟谌桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本并不高，如果出現(xiàn)資金虧損，很可能不足以彌補(bǔ)持卡人的損失。

　　目前來(lái)看，大部分第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金流向并沒(méi)有明確披露，只有支付寶明確表示支付寶中的錢是存放在銀行賬戶上的，產(chǎn)生的利息也一直存在里面等到政策明確其所有權(quán)，截至目前，對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)吸納的“沉淀資金”收益所有人，并沒(méi)有明確規(guī)定。

　　購(gòu)物卡市場(chǎng)如何“陽(yáng)光化”？

　　2010年6月和12月，中國(guó)人民銀行相繼制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，要求第三方支付機(jī)構(gòu)定期報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料，不得按接受的客戶備付金金額開(kāi)具發(fā)票等一系列措施。

　　劉春彥認(rèn)為，銀行需要存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)隔離等一系列監(jiān)管措施來(lái)保障客戶存款安全，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)該采取類似的監(jiān)管措施。對(duì)于即將發(fā)牌的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該定期披露資金走向；要嚴(yán)格限制“沉淀資金”的流向，將發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)作“類銀行”來(lái)進(jìn)行監(jiān)管；第三，對(duì)于沒(méi)有取得執(zhí)照的機(jī)構(gòu)，給予一定時(shí)期的過(guò)渡期再擇機(jī)關(guān)閉。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師方盈芝認(rèn)為，政策還應(yīng)盡快界定“沉淀資金”收益歸屬問(wèn)題，讓第三方支付機(jī)構(gòu)收益更加陽(yáng)光透明?！暗谌桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)涉及的企業(yè)非常多，目前還處在對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核的階段，行業(yè)發(fā)展不能因?yàn)榇嬖趩?wèn)題就因噎廢食，對(duì)購(gòu)物卡市場(chǎng)也宜‘疏導(dǎo)’不宜‘圍堵’?！?/p>

　　針對(duì)購(gòu)物卡成為洗錢、腐敗工具的指責(zé)，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林表示，購(gòu)物卡與腐敗之間沒(méi)有必然聯(lián)系，不能因?yàn)榇嬖谛匈V、受賄等腐敗現(xiàn)象，就否定預(yù)付式消費(fèi)的正當(dāng)性，“一禁了之”顯然也不可能，關(guān)鍵在于合理引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)，加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)的安全性。

　　葉林建議，一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)購(gòu)物卡發(fā)行單位資質(zhì)的監(jiān)管，逐步梳理目前混亂的預(yù)付消費(fèi)卡市場(chǎng)；另一方面，可借鑒參考其他地區(qū)的做法，引導(dǎo)商家選擇多種擔(dān)保形式。如可要求所有發(fā)行預(yù)付式購(gòu)物卡的單位繳納一定的保證金到專管賬戶，根據(jù)發(fā)行規(guī)模與發(fā)行單位的凈資產(chǎn)情況確定一定的比例，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。至于其中出現(xiàn)的不正之風(fēng)等問(wèn)題，則是另一個(gè)課題，應(yīng)從糾風(fēng)等方面予以治理。