2萬億住房公積金存款利率低 面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)

????貸款支持保障性住房建設(shè)等措施，提高了公積金使用率，但也帶來了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

????公積金“喚醒”之后咋管好

我國公積金的總歸集額達(dá)2萬億元，而多數(shù)城市的公積金閑置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。(人民日?qǐng)?bào)圖片 石語繪)

????一份利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)城市的名單，近來引起多方關(guān)注。第一批試點(diǎn)包括北京、天津等28個(gè)城市。為確保資金安全有效使用，8月27日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、發(fā)展改革委、人民銀行、審計(jì)署、銀監(jiān)會(huì)6部門聯(lián)合試行住房公積金督察員制度。

????據(jù)了解，我國公積金的總歸集額達(dá)2萬億元，而多數(shù)城市的公積金閑置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們呼吁進(jìn)一步探索有效、安全、公平使用沉淀資金的政策。

????日前，記者赴山東省濟(jì)南市、萊蕪市，就此進(jìn)行了深入采訪。

????如何盤活存量？

????合理放寬提貸條件，更多用于保障性住房建設(shè)

????山東人民印刷廠職工亓學(xué)藝的女兒考上了山東中醫(yī)藥高等?？茖W(xué)校，一年學(xué)費(fèi)需要4900元，加上生活費(fèi)共9000元。亓學(xué)藝每月收入不足1000元，妻子失業(yè)沒有收入。眼看女兒開學(xué)在即，一家人一籌莫展。得知萊蕪市住房公積金管理中心放寬提取公積金條件，一家人喜出望外，提取了5000元公積金，為女兒交學(xué)費(fèi)。

????“我們本著以人為本、規(guī)范運(yùn)作的原則，按照建設(shè)部2005年《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》等文件要求，充分發(fā)揮住房公積金職能，提高了使用率。”萊蕪市住房公積金管理中心主任呂春明說，萊蕪出臺(tái)《進(jìn)一步改進(jìn)住房公積金管理工作的通知》，放寬住房公積金提取范圍。比如，享受居民最低生活保障的家庭，其子女考上國家承認(rèn)學(xué)歷全日制普通大學(xué)的(含在讀學(xué)生)，可以申請(qǐng)?zhí)崛”救撕团渑嫉淖》抗e金，用于支付子女上大學(xué)期間學(xué)雜費(fèi)，提取額度不超過當(dāng)年實(shí)際支付的學(xué)雜費(fèi)用。

????“在住房公積金貸款方面，萊蕪市也放寬了條件?！比R蕪市住房公積金管理中心征管科副科長亓國梁說，如大中專畢業(yè)生就業(yè)后，連續(xù)繳存住房公積金3個(gè)月以上，可申請(qǐng)住房公積金貸款；取消上次貸款還清后12個(gè)月以上才能再次申請(qǐng)貸款的規(guī)定；取消購房合同時(shí)間限制等。

????“通過這些措施，萊蕪市住房公積金使用率不斷提高。2009年歸集1.86億元，貸款1.99億元，提取0.44億元，當(dāng)年資金使用率130.65%，當(dāng)年個(gè)貸率106.99%。累計(jì)公積金使用率達(dá)65%以上。”呂春明說。

????在個(gè)人提取和貸款之外，山東各地住房公積金普遍有大量結(jié)余。這筆沉淀資金如何盤活？利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)是辦法之一。目前，濟(jì)南在優(yōu)先保證繳存職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，將10億元結(jié)余資金用于發(fā)放保障性住房項(xiàng)目貸款。

????濟(jì)南市住房公積金管理中心副主任徐評(píng)云說，2009年底濟(jì)南市結(jié)余公積金近30億元，將10億元用于貸款，符合“將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金用于發(fā)放項(xiàng)目貸款”的規(guī)定。

????“根據(jù)規(guī)定，項(xiàng)目貸款利率按照5年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行，目前為4.25%，而活期存款利率是0.36%，兩者相差3.89個(gè)百分點(diǎn)。濟(jì)南項(xiàng)目貸款10億元，貸款期限為3年，可以增加利息收益1.167億元?！毙煸u(píng)云說。

????專家建議

????應(yīng)擴(kuò)大公積金投資渠道，比如，將部分結(jié)余公積金購買國家住宅債券，用于保障性住房建設(shè)，或是進(jìn)入開放性投資基金市場(chǎng)，選擇業(yè)績穩(wěn)定、費(fèi)用低、誠信程度高的專業(yè)性基金投資公司，委托其負(fù)責(zé)運(yùn)作，并給予公積金投資優(yōu)惠政策，對(duì)住房公積金的投資收益、傭金等減稅或免稅。(山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院房地產(chǎn)研究所所長 郭松海)

????如何保證安全？

????全程實(shí)時(shí)監(jiān)管，為貸款資金提供擔(dān)保

????為保證住房公積金安全使用，萊蕪市規(guī)定，加強(qiáng)貸款、提取調(diào)查，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話訪談、實(shí)地調(diào)查、查詢銀行征信系統(tǒng)等多種方式開展貸款調(diào)查。“同時(shí)，搞好公積金貸款回收。每月抽調(diào)專人，積極與銀行配合，采取電話催交，上門催收及相關(guān)法律手段等形式，加大公積金貸款的回收力度，保證資金安全。”呂春明說。

????山東省財(cái)政廳有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，山東制定下發(fā)《利用住房公積金發(fā)放保障性住房建設(shè)貸款財(cái)務(wù)管理辦法》，要求資金定向用于經(jīng)濟(jì)適用住房、列入保障性住房規(guī)劃的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目安置房和政府投資的公共租賃住房建設(shè)，嚴(yán)禁用于商品住房開發(fā)和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。嚴(yán)格控制貸款范圍、貸款條件、貸款期限，適度控制政府投資的公共租賃住房建設(shè)貸款規(guī)模。對(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房和安置用房項(xiàng)目，如無足額抵押的在建項(xiàng)目、房產(chǎn)或無土地使用權(quán)的不得發(fā)放貸款。

????濟(jì)南市專門成立由財(cái)政、土地、房管、公積金管理、監(jiān)察、審計(jì)等11個(gè)部門聯(lián)合組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)資金安全。同時(shí)，嚴(yán)格審批程序。公積金中心提出試點(diǎn)項(xiàng)目及其貸款額度建議，提交住房公積金管理委員會(huì)審議，經(jīng)濟(jì)南市政府審批后，報(bào)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部和人民銀行批準(zhǔn)。

????“住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部建設(shè)了項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺(tái)和項(xiàng)目貸款運(yùn)行監(jiān)管系統(tǒng)。濟(jì)南市公積金中心與受委托的建設(shè)銀行，通過業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行貸款操作和管理。每一個(gè)項(xiàng)目信息、項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)信息和資金操作信息，都要同步反映到住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部，部省兩級(jí)住房城鄉(xiāng)建設(shè)、財(cái)政、人民銀行部門對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行全程實(shí)時(shí)監(jiān)控和異常干預(yù)。”徐評(píng)云說，比如，項(xiàng)目方要給施工人員發(fā)放工資，必須將雙方合同和發(fā)票等證明上報(bào)，同時(shí)在網(wǎng)上申報(bào)，等住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門批準(zhǔn)后，通知建設(shè)銀行，方可從該賬戶取款。

????此外，濟(jì)南還明確了貸款資金償還來源。一方面，由借款人提供的國有土地使用權(quán)經(jīng)評(píng)估后作為抵押擔(dān)保；另一方面，濟(jì)南市政府將以土地出讓金返還部分為擔(dān)保，承諾貸款償還。一旦出現(xiàn)項(xiàng)目貸款無法按時(shí)還本付息的情況，將用這筆錢償還貸款本息。同時(shí)，濟(jì)南市住房公積金管理中心還按照規(guī)定列出貸款余額的1%左右作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。目前，濟(jì)南公積金本部貸款余額88億元，列出貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金共1.1億元。

????專家建議

????如果資金監(jiān)管不到位，利用公積金貸款支持保障房建設(shè)，可能出現(xiàn)呆賬、壞賬，導(dǎo)致地方政府高額負(fù)債。應(yīng)建立代表公積金繳納人的機(jī)構(gòu)，作為第三方參與到公積金運(yùn)行中。(郭松海)

????如何體現(xiàn)公平？

????擴(kuò)大保障范圍，讓低收入者多受益

????郭松海說，全國多數(shù)城市住房公積金使用率偏低，作用受到限制。他建議，擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面，在城里工作一年以上的農(nóng)民工應(yīng)與城市產(chǎn)業(yè)工人一樣享受相同的待遇和社會(huì)福利。

????在萊蕪，住房公積金管理新政策擴(kuò)大了公積金覆蓋范圍。一是支持中小企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者建立住房公積金制度，不設(shè)單位繳存職工人數(shù)最低門檻；二是進(jìn)城或進(jìn)各類園區(qū)農(nóng)民工與企業(yè)簽訂一年以上正式合同，單位和個(gè)人都應(yīng)繳存住房公積金，合同終了，未重新就業(yè)的可以辦理賬戶封存，賬戶封存期間不視為繳存中斷，也可無條件提取住房公積金。

????“為讓更多中低收入職工從公積金制度中受益，住房公積金的使用渠道應(yīng)進(jìn)一步拓寬。建議住房公積金除了用于職工購買、建造、翻建住房，在裝修、維修、租賃自住住房時(shí)，也可動(dòng)用公積金?！惫珊Ｕf，拓展住房公積金使用途徑，把公積金“個(gè)人積累制”逐步融入“統(tǒng)籌管理”的社保賬戶，擴(kuò)大公積金的社保功能。

????公積金收益應(yīng)該用在哪里，這關(guān)乎社會(huì)公平。按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金的增值收益用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。“建設(shè)廉租住房應(yīng)是收益的主要用途，滿足低收入者的住房需求?！毙煸u(píng)云說，去年，濟(jì)南住房公積金管理中心本部上交收益1.32億元，累計(jì)上交財(cái)政2.2億元。3年來，濟(jì)南啟動(dòng)36個(gè)集中片區(qū)和31個(gè)零星片區(qū)棚戶區(qū)改造，開工建設(shè)安置房210萬平方米。累計(jì)有5.2萬戶低收入家庭通過棚戶區(qū)改造和廉租住房、經(jīng)濟(jì)適用住房解決住房困難。

????專家建議

????由于不同行業(yè)、不同企業(yè)的收入差距較大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，造成新的不公平。應(yīng)實(shí)行靈活的住房公積金繳交比例調(diào)控機(jī)制，單位和個(gè)人繳交比例各自浮動(dòng)，包括單位和個(gè)人繳交比例整體浮動(dòng)、單位和個(gè)人繳交比例各自浮動(dòng)以及個(gè)人繳交比例隨年齡階段不同浮動(dòng)。(郭松海)