個(gè)人信用不良記錄取消無(wú)時(shí)限 污點(diǎn)可能存終身

????因?yàn)椴涣夹庞糜涗浂汇y行拒之門外的情況時(shí)有發(fā)生

????抹不去的“污點(diǎn)”？

????現(xiàn)在信用卡的普及率越來(lái)越高，每個(gè)人都擁有一張、幾張甚至十幾張信用卡，但是在我們享受信用卡帶來(lái)的便捷服務(wù)時(shí)，有的人可能沒(méi)有注意到，不經(jīng)意的幾次信用卡還款不及時(shí)，就會(huì)給我們的生活帶來(lái)很多不便。 我們來(lái)認(rèn)識(shí)一個(gè)人。

????我們?cè)谙硎苄庞每ū憬莘?wù)的同時(shí)也會(huì)給生活帶來(lái)不便？

????張小姐在北京一家外企工

????房貸申請(qǐng)者張小姐：“找他們貸款，然后他們跟我說(shuō)我現(xiàn)在的(信用)記錄不太好?！?/p>

????原來(lái)，在業(yè)務(wù)員幫張小姐向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行在核實(shí)她的信用記錄后發(fā)現(xiàn)，張小姐名下有四張信用卡，并都有過(guò)幾次還款逾期記錄，這樣一來(lái)，一些銀行就拒絕了張小姐的房貸申請(qǐng)。

????張小姐：“因?yàn)槲业墓ぷ餍再|(zhì)是經(jīng)常要在外地走，來(lái)回走，可能沒(méi)有按期還，他說(shuō)這個(gè)可能影響我做貸款?！?/p>

????記者：“影響有多大？”

????張小姐：“我也不知道會(huì)影響那么大，原本說(shuō)能給我貸八成，現(xiàn)在說(shuō)只能貸七成?！?/p>

????從參加工作開(kāi)始，張小姐就陸續(xù)辦理了四張不同銀行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消費(fèi)之余，她并沒(méi)有意識(shí)到按時(shí)還款的重要性，產(chǎn)生了多次逾期記錄，最長(zhǎng)的一次逾期長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月。談到不良信用記錄給自己帶來(lái)的麻煩，張小姐感到十分委屈。

????張小姐：“因?yàn)橹拔沂遣惶宄@個(gè)規(guī)定?！?/p>

????記者：“是不是也沒(méi)人告訴你？”

????張小姐：“沒(méi)人跟我說(shuō)過(guò)，但我就認(rèn)為錢到期就沒(méi)差太長(zhǎng)時(shí)間，我認(rèn)為我換上了我沒(méi)欠錢就行了?！?/p>

????經(jīng)過(guò)貸款公司工作人員的努力，最終有一家銀行受理了張小姐的貸款申請(qǐng)，但銀行要求張小姐必須支付30%的首付款，這樣一來(lái)，張小姐預(yù)期的首付從38萬(wàn)元一下子增加到了47萬(wàn)元，并且不能享受七折的優(yōu)惠利率。工作人員還告訴她，信用不良記錄將會(huì)一直存在下去，對(duì)此，張小姐感到非常擔(dān)心。

????張小姐：“這個(gè)我覺(jué)得不太合理，因?yàn)槲椰F(xiàn)在年輕，不可能就買一套房子，如果買第二套的話，還是要做貸款，我說(shuō)這個(gè)會(huì)不會(huì)就是說(shuō)永遠(yuǎn)就這樣了，以后會(huì)不會(huì)不給我做貸款了?！?/p>

????其實(shí)，很早以前我們就接觸到了個(gè)人信用記錄這個(gè)詞匯，但它到底意味著什么，一旦有了不良記錄，會(huì)對(duì)自己的生活產(chǎn)生什么樣的影響？很多人都一無(wú)所知，現(xiàn)實(shí)生活中有剛才我們看到這樣遭遇的也大有人在，一起來(lái)看一看我們的記者從貸款中介公司了解到的情況。

????在北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司，企劃主管吳昊告訴記者，近幾年來(lái)，公司在為消費(fèi)者辦理房貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)椴涣夹庞糜涗浂汇y行拒之門外的情況時(shí)有發(fā)生。

????北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司企劃主管吳昊：“從我們現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，交易類貸款中，借款人因?yàn)樾庞每ㄓ馄诨蛘呤堑谝惶追康姆抠J逾期，然后貸款不能夠按照正常的貸款手續(xù)批貸下來(lái)的量，大概能夠占到10%左右，非交易類貸款，就包括抵押消費(fèi)這種的，可能銀行審核會(huì)更嚴(yán)一些，借款一般批不下來(lái)的大概能占到30%到40%左右。”

????吳昊表示，個(gè)人信用記錄產(chǎn)生污點(diǎn)，主要還是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對(duì)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不足。

????吳昊：“可能有些大學(xué)畢業(yè)生都是胡亂填單子，辦了十張或者幾十張信用卡，刷卡的時(shí)候認(rèn)為錢不是自己的，還款的時(shí)候還不上，有可能像我們之前的貸款客戶，有幾十次、幾百次這種逾期，這種的話銀行就很難給你批貸了?！?/p>

????吳昊告訴記者，一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款，批貸審核比較嚴(yán)格的銀行將不會(huì)同意發(fā)放貸款。對(duì)此，吳昊提醒大家要努力建立良好的信用記錄，以免給今后申請(qǐng)大宗貸款帶來(lái)麻煩。

????吳昊：“在銀行，只要是你，包括買電話卡，你存煤氣、水電(費(fèi))這種的，都可以在央行的征信系統(tǒng)中體現(xiàn)出來(lái)，每一個(gè)人都有一個(gè)個(gè)人信用報(bào)告，那么如果說(shuō)你在申請(qǐng)買房的時(shí)候需要貸款，我們首先會(huì)讓借款人查你的信用報(bào)告是什么樣的一個(gè)情況，一個(gè)等級(jí)，然后銀行根據(jù)客戶的資質(zhì)，評(píng)定他能夠貸多少錢?！?/p>

????對(duì)于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又會(huì)如何處理？

????其實(shí)啊，個(gè)人信用報(bào)告很多人只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但誰(shuí)也沒(méi)見(jiàn)過(guò)，更不知道這個(gè)報(bào)告真的會(huì)對(duì)我們個(gè)人會(huì)有這么大的影響。 正因?yàn)槿绱?，不少人日常生活中，?duì)自己的信用行為也不太那么在意，往往一不小心就留下了污點(diǎn)。那對(duì)于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又是如何處理的？

????9月17號(hào)下午，記者來(lái)到了招商銀行北京某支行，向工作人員詢問(wèn)信用卡產(chǎn)生不良記錄后應(yīng)當(dāng)如何處理，工作人員這樣回答。

????工作人員：“沒(méi)關(guān)系，之后的幾個(gè)月的信用記錄如果是良好的話，之前的記錄它會(huì)，它會(huì)只會(huì)看比如說(shuō)這兩年這三年，時(shí)間越長(zhǎng)，它就屬于之前的舊記錄了，就著重看新記錄了?！?/p>

????但當(dāng)記者問(wèn)到信用不良記錄到底會(huì)保存多長(zhǎng)時(shí)間，無(wú)意之中產(chǎn)生的不良記錄有沒(méi)有可能補(bǔ)救時(shí)，這位工作人員表示自己也不清楚。

????工作人員：“要不您打電話去信用卡中心問(wèn)一下，看還有沒(méi)有什么補(bǔ)救措施?！?/p>

????隨后，記者撥通了招商銀行信用卡客服電話，客服人員表示，對(duì)于個(gè)人信用記錄的時(shí)效問(wèn)題，各大銀行目前都沒(méi)有明確規(guī)定。

????工作人員：“這個(gè)沒(méi)有一個(gè)具體的時(shí)間，只能是建議您后續(xù)在用卡時(shí)來(lái)這樣使用，按時(shí)還款。”

????記者：“你說(shuō)各個(gè)銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的是吧？”

????工作人員：“對(duì)。”

????客服人員還告訴記者，銀行無(wú)法隨意更改個(gè)人信用記錄，無(wú)論消費(fèi)者是有意還是無(wú)意逾期，銀行都沒(méi)有辦法再做改動(dòng)。

????工作人員：“不光是我們銀行，任何一家銀行，對(duì)您的信用記錄是不能做任何評(píng)價(jià)的，只能是如實(shí)地上報(bào)給央行那邊，在每次您辦房貸、貸款這些的時(shí)候，別的銀行也是到那邊進(jìn)行調(diào)閱一些數(shù)據(jù)，來(lái)參考您的個(gè)人的一些記錄，這個(gè)記錄是不能做任何的一個(gè)增加或刪減?！?/p>

????隨后，記者又來(lái)到了建設(shè)銀行北京某支行，在這里，記者見(jiàn)到了一位正在推銷建行信用卡的工作人員，她同樣告訴記者，自己對(duì)信用記錄的保存時(shí)間等問(wèn)題并不了解。

????工作人員：“有的人說(shuō)是保持三年，還有的人說(shuō)是保持一輩子?！?/p>

????在這里記者注意到，無(wú)論是信用卡的廣告牌還是宣傳單上，都見(jiàn)不到任何提醒消費(fèi)者注意逾期還款可能導(dǎo)致的不良后果，而這位工作人員也只知道殷勤地推薦記者辦理信用卡。

????工作人員：“您要辦張信用卡嗎？這有一活動(dòng)。”

????記者：“我已經(jīng)有張招行的了?！?/p>

????工作人員：“沒(méi)事，這個(gè)是免年費(fèi)，刷不刷卡都不要錢，而且不僅免年費(fèi)，您要辦了還給您禮品?！?/p>

????正是由于銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄的漠不關(guān)心，也沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者盡到一個(gè)明確告知的義務(wù)，導(dǎo)致很多人在不小心產(chǎn)生信用不良記錄后，開(kāi)始尋找其他途徑來(lái)解決。我們發(fā)現(xiàn)了這么一個(gè)線索。

????個(gè)人信用不良記錄到底保存多久 目前還沒(méi)有定論

????近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)上詢問(wèn)如何處理信用不良記錄的人越來(lái)越多，相應(yīng)地，也出現(xiàn)了很多號(hào)稱能夠修改甚至抹掉不良記錄的人，他們宣稱，只要花錢就能幫他們抹掉不良記錄。

????剛才這些號(hào)稱能夠幫人抹掉不良信用記錄的人真是神通廣大，貸款公司無(wú)法辦理的業(yè)務(wù)，他們到底有什么辦法，能夠把這些不良記錄抹掉呢？我們來(lái)隨機(jī)撥打了一個(gè)網(wǎng)上留下的的廣告電話。

????業(yè)務(wù)員：“你好?！?/p>

????主持人：“你好，我想問(wèn)一下你們這是不是能處理信用卡的不良記錄？我有一張建行的信用卡。”

????業(yè)務(wù)員：“建行的處理不了。”

????主持人：“那都能處理什么行的卡？”

????業(yè)務(wù)員：“招商、民生?！?/p>

????主持人：“每處理一張卡需要多少錢呢？”

????業(yè)務(wù)員：“得好幾萬(wàn)呢?！?/p>

????主持人：“那具體怎么操作呢？”

????業(yè)務(wù)員：“這不是我來(lái)操作，這是銀行的人來(lái)操作，我搞不起來(lái)，我只是介紹一下，就是你的報(bào)告銀行要送到央行去的對(duì)不對(duì)？說(shuō)你逾期沒(méi)還對(duì)不對(duì)？那我通過(guò)銀行說(shuō)你的報(bào)告是什么原因?qū)е碌?，不是屬于你個(gè)人原因引起的或其他原因，知道吧？然后讓他撤銷原來(lái)的記錄?！?/p>

????主持人：“那多長(zhǎng)時(shí)間能辦好呢？”

????業(yè)務(wù)員：“個(gè)把月吧?！?/p>

????這個(gè)人似乎對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)作挺熟悉的，那么人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)到底是怎樣運(yùn)作的，消費(fèi)者的個(gè)人信用一旦產(chǎn)生污點(diǎn)，今后又將如何處理呢？我們的記者采訪了中國(guó)人民銀行征信中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人，一起來(lái)看一看。

????在中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人部，副總經(jīng)理杜鯤向記者介紹了人民銀行征信系統(tǒng)是如何記錄個(gè)人信用信息的。

????中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人部副總經(jīng)理杜鯤：“我們不僅建成了全國(guó)的統(tǒng)一集中的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)庫(kù)，而且與所有的就是商業(yè)銀行，基本都實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢，就這里頭我們采的信息，實(shí)際上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二個(gè)是借款交易的基本信息，第三部分就是每個(gè)月的用卡或者說(shuō)是還款信息?！?/p>

????杜鯤告訴記者，在每一筆貸款或者每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每個(gè)月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統(tǒng)，并在這個(gè)基礎(chǔ)上形成個(gè)人信用報(bào)告。杜鯤表示，從2004年運(yùn)作至今，征信中心對(duì)采集到的所有還款信息都進(jìn)行了存檔，但個(gè)人信用不良記錄到底保存多久，目前還沒(méi)有定論。

????杜鯤：“這個(gè)歷史到底保存多久，這個(gè)就是不同的國(guó)家有不同的做法國(guó)家我們國(guó)家實(shí)際上也在積極的就是說(shuō)，研究這個(gè)事，包括我們現(xiàn)在正在制定的一部征信管理?xiàng)l例里頭也對(duì)這個(gè)事情做了規(guī)定，我想等條例出來(lái)以后，就是大家關(guān)心的這個(gè)問(wèn)題會(huì)有一個(gè)比較明確的答案和說(shuō)法?！?/p>

????杜鯤還表示，不同銀行對(duì)個(gè)人信用記錄審批的尺度不同，但毫無(wú)疑問(wèn)，隨著時(shí)間的變化，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況和還款情況也會(huì)出現(xiàn)變化，銀行并不會(huì)一成不變地關(guān)注消費(fèi)者早期的不良信用記錄。

????杜鯤：“我們實(shí)際上也設(shè)計(jì)了一些更新機(jī)制，如果說(shuō)這個(gè)客戶從現(xiàn)在開(kāi)始他每個(gè)月都按時(shí)還款的話，那么經(jīng)過(guò)一段時(shí)間以后，銀行就會(huì)對(duì)他的信用狀況做出重新的一個(gè)評(píng)價(jià)，所以大家不要太擔(dān)心，一次就是說(shuō)，就是失信然后影響終生，關(guān)鍵還是要積極的去維護(hù)自己的信用記錄?！????

????半小時(shí)觀察：錯(cuò)誤需要改正的機(jī)會(huì)

????設(shè)立個(gè)人信用征集系統(tǒng)，本來(lái)就是希望建立一個(gè)人人講求誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境，可是沒(méi)想到，個(gè)人征信系統(tǒng)剛剛嶄露頭角，就圍繞著個(gè)人信用在產(chǎn)生新的欺詐。 不管在網(wǎng)上打廣告的那個(gè)人說(shuō)的是真是假，都是一個(gè)極大的諷刺，如果他說(shuō)的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污點(diǎn)的人，如果他說(shuō)的是真的，那說(shuō)明我們的個(gè)人信用系統(tǒng)還存在嚴(yán)重漏洞。

????不過(guò)，即使現(xiàn)在的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在這樣那樣令人不滿意的地方，但它終于讓很多人第一次意識(shí)到個(gè)人信用原來(lái)是這么重要的一個(gè)東西。也許，許多人的無(wú)心之過(guò)進(jìn)入信用系統(tǒng)留下污點(diǎn)，給自己添了不少麻煩。但為了建設(shè)一個(gè)信用社會(huì)，這樣的代價(jià)不可避免。我們相信隨著個(gè)人征信系統(tǒng)以及相關(guān)的懲罰鼓勵(lì)措施不斷完善，講求誠(chéng)信就會(huì)慢慢地由一種外在要求，變成人人自覺(jué)的行為規(guī)范。只是在這個(gè)過(guò)程中，還需要銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能同步跟進(jìn)，盡量減小我們邁進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)的成本。

????如果說(shuō)，過(guò)去晉商徽商在歷史上形成的信用，多少還是社會(huì)歷史文化的產(chǎn)物，今天我們需要建立的信用，更應(yīng)當(dāng)是面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)的主動(dòng)選擇。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而信用經(jīng)濟(jì)需要從每個(gè)人做起。（記者 莊嚴(yán) 井天增）