月存多少銀子退休才能"不差錢(qián)" 專家教您算算賬

????目前，我國(guó)60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總?cè)丝诘?2%。 預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)將進(jìn)入老齡化高峰期，養(yǎng)老問(wèn)題已成為社會(huì)和個(gè)人的沉重負(fù)擔(dān)。有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)表明：西安市2008年底60歲以上人口已達(dá)124.21萬(wàn)，占全市總?cè)丝诘?4.83%，當(dāng)銀發(fā)浪潮開(kāi)始在我們身邊涌現(xiàn)，養(yǎng)老問(wèn)題已成為每個(gè)家庭必須面對(duì)的問(wèn)題。

????市民陸阿姨退休在家已經(jīng)兩年了,老伴不久前也退了休。退休后, 雖說(shuō)陸阿姨夫婦單位每月按時(shí)發(fā)放退休金，但是面對(duì)居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來(lái)維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好,單靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)也不夠用。那么怎樣才能讓晚年生活過(guò)得更舒適更有保障一些，為此記者專門(mén)走訪了相關(guān)保險(xiǎn)人士。

????做好養(yǎng)老規(guī)劃是關(guān)鍵

????華夏人壽陜西分公司團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)副總經(jīng)理張毅剛對(duì)記者介紹說(shuō)，目前，我國(guó)的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，同時(shí)提倡個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，只有通過(guò)這樣的運(yùn)作方式，才能真正對(duì)養(yǎng)老做好保障。

????記者從相關(guān)部門(mén)了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為中國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)重要選擇。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力及對(duì)未來(lái)預(yù)期進(jìn)行靈活自主的規(guī)劃和選擇，所以，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開(kāi)銷、未來(lái)生活預(yù)期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。

????張總建議，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。在制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕，要做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃。

????商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種類多

????商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充，越來(lái)越受到市民關(guān)注。時(shí)下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有哪些，應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？合眾人壽陜西分公司培訓(xùn)部經(jīng)理仲娟對(duì)記者介紹說(shuō)，大致有以下幾種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。

????養(yǎng)老年金保險(xiǎn)： 保守理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)較少

????傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

????分紅型：更能抗通脹

????優(yōu)點(diǎn)：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。

????缺點(diǎn)：分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于此險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，投資回報(bào)率也可能越低。

????兩全險(xiǎn)：低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

????投連險(xiǎn)：中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金。此險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒(méi)有后顧之憂，可通過(guò)投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資來(lái)獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過(guò)投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來(lái)將資金放入穩(wěn)健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過(guò)長(zhǎng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

????萬(wàn)能險(xiǎn)：長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀。萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對(duì)于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

????仲經(jīng)理表示，以上險(xiǎn)種能夠滿足各個(gè)階段、人群養(yǎng)老需求，投保人可根據(jù)具體情況選擇其一。

????購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有竅門(mén)

????在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，有什么注意事項(xiàng)呢?我市保險(xiǎn)專家提出了如下建議：

????1.對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長(zhǎng)。

????2.現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。

????3.繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。

????4.保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無(wú)論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金，這對(duì)于養(yǎng)老金功能的確定實(shí)現(xiàn)是一個(gè)重要保障。

????5.保證資金的購(gòu)買(mǎi)力。為了抵御通貨膨脹，保證資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，要利用很多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)帶有的“分紅”功能，在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的給付，并且通過(guò)分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購(gòu)買(mǎi)力。

????記者手記：現(xiàn)今百姓已經(jīng)選擇運(yùn)用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準(zhǔn)備，只是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國(guó)的社會(huì)保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，還需社保、個(gè)人儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。將三者按一定的比例有效組合，才能過(guò)上樂(lè)而無(wú)憂的晚年生活。