????熱戀小兩口理財(cái)更需開源節(jié)流 節(jié)余資產(chǎn)不多的張先生想買房結(jié)婚 理財(cái)師建議搭配投資注重保本

????市民張先生問：我現(xiàn)在每月工資2000元左右，有保險(xiǎn)；未婚妻每月工資1000元左右，沒有保險(xiǎn)。我們每月除去支出大概節(jié)余1000-1500元。共同存款有2萬元，無外債。明年想買一套15萬元的房子，首付30%，公司給交公積金，每個(gè)月的房貸公司給出一部分，平均每月可能是200--300元。所以月供能出800元左右，我們想盡快還掉貸款，同時(shí)妻子需不需要進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)？

????搭配投資注重保本

????張先生和未婚妻兩人年收入不到4萬元，首要目標(biāo)是積攢購房首付款4.5萬。給張先生的理財(cái)建議是：1、存款2萬元，活期存款+債券型基金進(jìn)行合理搭配。留出5000元左右的活期存款做3個(gè)月的家庭緊急備用金支出。其余1.5萬元購買債券型基金，預(yù)期收益率6%-8%。2、每月1000-1500元的結(jié)余，可以基金定額定投+整存整取。每月拿出200-300元到興業(yè)銀行做基金定額定投，預(yù)期年收益率5%-10%左右，余錢根據(jù)用錢時(shí)間做1年、半年、3個(gè)月定期存款。3、張先生未婚妻需盡快購買合適的商業(yè)保險(xiǎn)，建議拿出未婚妻年收入的5%即600元，采取20年交的方式購買商業(yè)意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額至少應(yīng)該在10萬元（房貸）以上。4、合理利用信用卡，進(jìn)行有效的信用透支。建議兩人一起辦理興業(yè)銀行加菲貓情侶信用卡，透支額度在3000-5000元左右，可以為1年后的購房提供良好的信用證明。5、張先生購房后每月月供在自己的承受范圍內(nèi)，不需要提前還貸。

????長期投資定投為主

????張先生現(xiàn)有的現(xiàn)金資產(chǎn)有限，主要精力應(yīng)該放在對未來收入的打理上，一方面要想辦法提前償還房屋貸款，另一方面要為以后的生活做積累。目前，風(fēng)險(xiǎn)適中，起點(diǎn)低又適合長期投資的理財(cái)方式應(yīng)該以做基金定投為主。

????首先，努力工作在積極“開源”的前提下注意“節(jié)流”，量入為出，日常支出盡量控制在全部收入的1/3即1000元以內(nèi)，嚴(yán)格控制不必要的支出，有計(jì)劃地購買物件，最大限度地進(jìn)行節(jié)流。其次，張先生可以拿出年收入的10% 為妻子購買商業(yè)保險(xiǎn)作為保障，每年的支出為2000元左右，建議購買萬能型保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在獲得保障的同時(shí)，萬能險(xiǎn)在60歲后可以轉(zhuǎn)化成年金養(yǎng)老。最后，將家庭的每月節(jié)余定投于穩(wěn)健的基金組合?，F(xiàn)有存款在拿出3000元作為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金后，剩余部分可以投資于債券型基金，在獲得收益的同時(shí)，隨時(shí)部分贖回，用來應(yīng)對家里的大額支出。記者 崔菁菁 實(shí)習(xí)生 王曉磊