廣東的全國人大代表黃細(xì)花建議暫停銀行收取跨行查詢費的呼吁不僅引起了廣大消費者的共鳴，也得到了國家有關(guān)部委的明確答復(fù)。為維護消費者的利益，三部委已考慮暫停銀行收取查詢費。如果銀行此項收費被叫停的話，那么銀行正在醞釀的100余項收費也將難以順利推出。

　　■引 子

　　不 久前，一封不同尋常的“回復(fù)函”寄到了全國人大代表、廣東省惠州市環(huán)境保護局副局長黃細(xì)花手中。此前，黃曾緊急建議有關(guān)部門暫停銀行收取跨行查詢費。 黃細(xì)花收到的這封全國人大常委會回函稱，全國人大常委會已將她的緊急建議作為8226號建議轉(zhuǎn)給了中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、國家審計署分別研究辦理。 與之相關(guān)的最新消息是，國家三部委已考慮暫�？缧胁樵兪召M。此次備受社會關(guān)注和爭議的銀行收取跨行查詢費是在什么背景下出爐的？全國人大常委會、國家發(fā)改委、國家審計署等已分別介入，跨行查詢收費是將面臨夭折還是不了了之？銀行正在醞釀更多收費項目是傳言還是事實？為此，記者6月29日采訪了某國有銀行支行行長李先生、某國際銀行高管林先生和山東經(jīng)濟學(xué)院財政金融學(xué)院副教授尹洪霞。

　　不論是全國人大還是幾個部委，中止銀行跨行查詢收費都需要一定程序、都需要一定時間。

　　跨行查詢收費被叫停？

　　記者：從6月1日開始到現(xiàn)在，對于銀行收取跨行查詢費用的爭議從來就沒有間斷過，其中最引人注目的是為此緊急上書全國人大常委會建議叫�？缧胁樵兪召M的人大代表已經(jīng)得到答復(fù)，有關(guān)部委正在考慮此事。那么,跨行查詢收費有沒有停下來的可能？

　　李行長：這種可能是存在的，原因是這次跨行收費的社會反響很激烈，許多消費者反對，因此不排除國家有關(guān)部門采取緊急措施叫�？缧胁樵兪召M。 另外一個原因是,全國人大常委會的重視也可能導(dǎo)致這一方案暫停，但不會流產(chǎn)。原因也很簡單，人大常委會如果否決跨行查詢收費必然要舉行代表表決，但這些代表來自不同行業(yè)，有普通農(nóng)民，也有銀行界人士，還有專家、學(xué)者。因此,如果最后拿到人大常委會討論的話，跨行收費是不是會叫�，F(xiàn)在還不好說。 還要提到的一個原因是，負(fù)責(zé)銀行直接管理的雖然是銀監(jiān)會，但涉及銀行具體收費的業(yè)務(wù)并非銀監(jiān)會一家就可以做主的，參與機構(gòu)除了物價部門之外，聽說這次跨行查詢收費還上報了國務(wù)院。因此，跨行查詢收費似乎也并不能說叫停就叫停。

　　記者：你為什么說可能暫停而不會流產(chǎn)？

　　李行長：銀行作為商業(yè)機構(gòu)，服務(wù)收費是無可厚非的，而且這也符合市場經(jīng)濟規(guī)律。 作為商業(yè)銀行，其性質(zhì)已經(jīng)完全變了，不再像過去那樣是純粹的國營性質(zhì)，什么投入都是國家給錢，現(xiàn)在所有的投入都是銀行自己投錢。因此,既然已經(jīng)完全轉(zhuǎn)換了角色和性質(zhì)，那么肯定就要考慮企業(yè)的收支平衡。在銀行卡查詢系統(tǒng)上，第一銀行投入了資金，第二銀行租用了銀聯(lián)的線路，需要支付租金。因此,這些作為企業(yè)自己投入的資金肯定要核算成本，體現(xiàn)出來就是查詢收費。 因此，即使這次被叫停，那么將來跨行查詢這項業(yè)務(wù)還是要收費的。

　　記者：如果跨行查詢收費被叫停，最快會在什么時候？

　　李行長：不論是全國人大還是幾個部委，中止這一行為都需要一定程序、都需要一定時間。

　　記者：中國銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，銀聯(lián)卡先后在19個國家和地區(qū)使用，這產(chǎn)生了巨額成本投入。因此，銀聯(lián)在內(nèi)部核算上采取了“用國內(nèi)收費來彌補國外巨額成本投入”的辦法，而這就意味著銀行收取跨行查詢費用實際上是一種成本轉(zhuǎn)移？

　　李行長：可以認(rèn)為這是此次跨行查詢收費的一個理由。拿國內(nèi)的錢去彌補，等到將來國外這塊市場能夠賺錢了，再拿國外賺的錢反哺國內(nèi)市場。

　　記者：另外，有銀行專家稱跨行查詢收費是為了防范中小銀行只發(fā)卡而不出具機具的搭便車行為，是大銀行對小銀行的排擠。

　　李行長：我不同意這個觀點，這是不專業(yè)的說法。很多中小銀行確實沒有設(shè)置ATM機或者沒有全國聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，這是因為其業(yè)務(wù)具有地域性，或者業(yè)務(wù)還沒有做到全國范圍，為什么要花錢配置這樣一個系統(tǒng)呢？ 比如,現(xiàn)在很多農(nóng)村商業(yè)銀行根本就沒有在全國聯(lián)網(wǎng)，也沒有配置ATM機，但其業(yè)務(wù)同樣做到了全國。表面上看他們的業(yè)務(wù)使用了我們的系統(tǒng)，實際上其每年都會為此給這些大銀行支付費用，中小銀行跟大銀行之間有業(yè)務(wù)上的協(xié)議。 銀行下一步實施的服務(wù)收費項目估計主要集中在一些代理業(yè)務(wù)上,比如代購水、電、氣以及代繳電話費等等，這些代理業(yè)務(wù)都被列入了收費服務(wù)項目之中。 100余項收費會不會出臺？

　　記者：銀行成為公眾的焦點更多的在于不斷涌現(xiàn)的各項收費政策。據(jù)悉，尚有100余項收費列隊而居，此次跨行查詢收費只是一次投石問路？

　　李行長：收費肯定是一個大趨勢，將來收費的業(yè)務(wù)會越來越多，銀行提供的所有服務(wù)都將結(jié)束“免費的午餐”。 現(xiàn)在，已經(jīng)有些收費在南方開始試點了,比如針對大客戶的收費——如果一下子存款幾十萬元，銀行可以提供上門服務(wù)，但南方已經(jīng)對這項業(yè)務(wù)試點收費了。再比如公司業(yè)務(wù)，最明顯的就是學(xué)校，每年開學(xué)的時候銀行都會在校園內(nèi)直接辦公，現(xiàn)在這種業(yè)務(wù)還是免費的，但不久的將來肯定要收費。 下一步實施的服務(wù)收費項目主要集中在一些代理業(yè)務(wù)上,比如代購水、電、氣以及代繳電話費等等，這些代理業(yè)務(wù)都被列入了收費服務(wù)項目之中。

　　記者：為什么現(xiàn)在沒有對代理業(yè)務(wù)收費？

　　李行長：銀行現(xiàn)在沒有對代理業(yè)務(wù)收費并不是因為消費者，而是為了培養(yǎng)客戶。比如電力部門，誰都清楚這是屈指可數(shù)的富裕行業(yè)之一，因此各銀行為了吸收其存貸業(yè)務(wù)還要提供免費或優(yōu)惠業(yè)務(wù)。但隨著各銀行都開始把這些成本納入到賬面核算中，這些“免費午餐”都將結(jié)束。但這并不意味著沒有免費業(yè)務(wù)，而是實行有條件的免費業(yè)務(wù)，比如存款20億元可以提供什么樣的免費業(yè)務(wù)等等。

　　記者：那么,這些收費業(yè)務(wù)會在什么時候推出來？ 李行長：現(xiàn)在還不好說。 記者：對銀行的各項收費業(yè)務(wù)爭論的核心就是服務(wù)收費，但服務(wù)卻并沒有跟上或沒有到位。

　　李行長：這是事實。但應(yīng)該看到，銀行作為一個商業(yè)機構(gòu)也具有逐利性質(zhì)，必須先逐利再完善服務(wù)。也就是說先收到錢了，再逐漸跟上配套的服務(wù)。反之，如果沒有收到錢，也就沒有利逐、也就談不上服務(wù)，服務(wù)也就永遠(yuǎn)搞不起來了。

　　記者：來自銀聯(lián)的統(tǒng)計顯示，截止到2005年底，全國175家發(fā)卡銀行共發(fā)卡9.6億張，如果按每月每張查詢一次估算，那么消費者每年將為此支付19.8億元。就單筆查詢費而言，只有小小的3毛，但累積起來就是一個天文數(shù)字了。其涉及消費者利益之大，不言而喻，但為什么沒有舉行聽證會、聽聽社會的聲音？

　　李行長：從程序上講，銀監(jiān)會現(xiàn)在專門設(shè)置了一個管理銀行各項收費業(yè)務(wù)的部門，銀行的業(yè)務(wù)收費只要經(jīng)過他們的批準(zhǔn)、拿到他們的批文就可以宣布實施了。 老實說，我也支持開聽證會,讓代表各方利益的代表在一起討論、讓他們的意見在這里集中，最后拿出一個合理意見或建議來。但問題是，現(xiàn)在的聽證會根本就是走形式，只是一場消息發(fā)布會，沒有看到代表各方利益的代表入場，也沒有聽到各方利益代表的聲音，你提你的意見，我該怎么做還是怎么做。 國內(nèi)銀行需要與國際接軌的地方很多，但絕不是在傳統(tǒng)的服務(wù)項目上收費。外國銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來自金融創(chuàng)新，而不是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費。

　　國外銀行如何收取服務(wù)費

　　記者：在跨行查詢時，銀行究竟該不該收費？

　　尹洪霞：從市場經(jīng)濟角度講，銀行收費無可厚非。但是，我們應(yīng)該看到，國家既然給了銀行一個資源壟斷的環(huán)境，那么銀行就應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的公共社會責(zé)任和義務(wù)，比如跨行查詢就是銀行應(yīng)盡的一種義務(wù)，也是銀行存在本身應(yīng)該具備的一個條件。 從法律上講，在銀行發(fā)卡之初或者消費者辦理銀行卡的時候，銀行并沒有說明使用這張卡跨行查詢需要付費，現(xiàn)在使用卡的時候再告知跨行查詢需要付費，這就明顯違背了《合同法》，是一種典型的商業(yè)欺詐，完全等同于事先挖一個坑讓你往里面跳，連一般商人的職業(yè)道德都沒有。

　　記者：與之前的小額賬戶收費一樣，銀行收取跨行查詢費的理由也是跟國際接軌，那么國外銀行是如何收取服務(wù)費的？

　　尹洪霞：現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)動輒稱外國銀行30％的利潤來自中間業(yè)務(wù)收入，所以一些服務(wù)項目收費是與國際接軌，這是一個錯誤邏輯。 國內(nèi)銀行需要與國際接軌的地方很多，但絕不是在傳統(tǒng)的服務(wù)項目上收費。近一二十年來，外國銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來自金融創(chuàng)新，而不是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費。他們的金融創(chuàng)新很多，比如利率互換、資產(chǎn)證券化、利用貨幣利差和貸款資金互換安排收益等等。 事實上，國外銀行是根據(jù)不同的市場定位確定是否收費的。比如,美國的社區(qū)銀行、市民銀行很少對市民收費，因為市民是目標(biāo)客戶。而一些大型銀行(如花旗銀行)的目標(biāo)是大客戶，這樣才對一些小客戶設(shè)置了收費門檻。因此,國外銀行收費是建立在差異化競爭的基礎(chǔ)之上的。 而相比較而言，我們的老百姓是弱勢群體，他們是小客戶，同樣需要銀行的服務(wù)，銀行在對他們提供服務(wù)時收費是不公平的。 林先生：銀行服務(wù)收費在國際上比較常見，但并沒有一個規(guī)則。比如,日本銀行跨行之間的業(yè)務(wù)，其在營業(yè)時間都不收費。而若在晚上9點以后取錢，即使本行也要收費，但收費每次在105日元至205日元之間，約為7.5元到14.6元人民幣；而在加拿大，不管存取款都要收費，但銀行會推出各種優(yōu)惠套餐，儲戶可以根據(jù)自己的需要選擇，比如一個月內(nèi)取款10次免收手續(xù)費，第11次收較高的費用或是每次取款收較低的費用。同時，銀行也有大小額存款的分水嶺，一個賬戶內(nèi)若能保持日均存款量1000加元就可以免掉所有費用。 但是，在瑞士和我國香港地區(qū)，銀行的大部分費用都被免掉了，一張銀行卡在各地存取款都不收手續(xù)費。 我們認(rèn)為，銀行根據(jù)各自的業(yè)務(wù)情況可以制定服務(wù)收費政策，但收費的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟水平和人民的生活水平相結(jié)合。

　　記者：相比較而言，國內(nèi)銀行應(yīng)該建立起什么樣的收費機制？

　　尹洪霞：國內(nèi)銀行收費是“一窩蜂”——別人收我也收，根本不研究對自己目標(biāo)客戶群的影響和實施的后果�，F(xiàn)在,四大銀行和中小銀行一起把目標(biāo)定在了所謂的優(yōu)質(zhì)客戶身上，對小客戶服務(wù)不到位、設(shè)置各種收費門檻，這種定位非常盲目。 盲目收費可能會阻止先進設(shè)備和技術(shù)的使用，銀行跨行取款、查詢都收費，許多人就會選擇到柜臺上辦理，先進的設(shè)備就閑置了，柜臺壓力增大、服務(wù)跟不上，成本反而會增加。 基于此，我的意見是各個銀行首先要明確自己的定位和市場，然后再根據(jù)定位和市場制定不同的收費政策、尋求差異化生存。 今年6月1日，銀行開始向消費者收取跨行查詢費。但因消費者的普遍反對，這項收費也可能會被叫停。 (中國商報)

責(zé)任編輯：林彥婷