保險市場水太深利潤多大說不清

　　“保險市場太黑了，太深了，利潤太高了！”一位社團負責人如是說。他在為會員辦理團體險的過程中，與保險公司打了5年交道，深諳個中“奧秘”，日前他以“李至倫”的化名向記者揭示了他所了解的保險市場。記者隨后對保險市場做了相關調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我國保險市場 確實面臨嚴重的信任危機。

　　價格黑，利潤大，“想理清楚是枉然”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在保險行業(yè)的利潤有多大是一個誰也說不清的話題。成本有多高，賠付率、出險率是多少，都成了保險公司的商業(yè)秘密。在這種情況下，保險公司開出的高額保費，消費者只有糊里糊涂地買單，想要買得明白是不可能的。

　　李至倫表示，保險公司在設計險種時往往嫌貧愛富，險種主要為高端人群服務，因為低端人群盡管有保險需求，但沒有保險能力。這樣，就導致當前保險公司的社會保障功能不足。

　　李至倫所在的社團辦理了5萬多人的團體險，其眾多的人數(shù)，吸引了各家保險公司的眼球。保險公司為這一社團量身定做了一個險種，每人每年只需交費20多元，就可以享受到最高額7000多元的保障�！拔覀兺瑯右粋�意外傷害險，60歲的人只需付20多元保費。而在保障效果相同的前提下，商業(yè)保險中的個險通常需要120多元。你說，保險市場的利潤有多大？”

　　保險公司的贏利方式主要來自高保費、低賠付，可賠可不賠的不賠，可多賠可少賠的少賠，這樣，利潤就沉淀下來。一個行業(yè)的成本、產(chǎn)品價格、利潤率高低，都可以推算出來，但是對保險行業(yè)來說，利潤率高低卻像亂麻一樣理不清。按目前水平看，保險產(chǎn)品價格起碼能降30％至40％。

　　服務黑，理賠難，“保險賣的是張紙”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平時買保險，最明顯的感覺就是理賠難。有的保戶買了保險，到理賠時卻發(fā)現(xiàn)當初極力推銷的保險員失蹤了；找到公司，又發(fā)現(xiàn)與保險員承諾的格格不入，只有自認倒霉；有的理賠時面對一大堆免賠條款，傻了眼。

　　李至倫表示，保險公司服務水平差，根子出在機制上。公司內(nèi)部開發(fā)、銷售、管理、理賠等各項業(yè)務相對獨立，各管一攤，互不相干。盡管初衷是為了使各環(huán)節(jié)相互制約，但實際上，賣的不管賠，賠的不管賣，內(nèi)部是相互制約了，卻把皮球推到了保戶身上。保險員推銷時說得天花亂墜，等客戶索賠時，理賠人員一句話：“賣的說了不算，解釋有誤”，就把保戶理賠要求擋在了門外。

　　保險是特殊產(chǎn)品，賣的就是一張紙，一種服務�，F(xiàn)在，保險員三年后的留存率只有不到30％。大多數(shù)人把保險賣給親戚朋友，三年后就沒法干了。而保險公司正是利用這種人員的流動性，不斷擴大保戶群體。

　　宣傳黑，承諾空，“上船容易下船難”

　　記者隨機調(diào)查了幾個保戶，“是不是自愿買的？有沒有進行比較？有沒有看明白條款？”大多數(shù)人都搖頭。據(jù)了解，購買保險的相當一部分人是聽信了親戚朋友的宣傳，有的甚至連保單都由朋友代填，買完就扔在抽屜里，要續(xù)保時有人上門催款，只有等到出險后需要理賠時，才會發(fā)現(xiàn)保險員以前承諾的一切都不是那么簡單。要退保，就要付25％的手續(xù)費，經(jīng)濟損失太大，“上船容易下船難”。

　　李至倫表示，保險公司在宣傳上對消費者進行誤導的手段有幾個：一般是把條款字體印得特小，寫得特玄，沒幾個人能真正看懂；該說的故意隱瞞不說，不該說的隨意夸大；有意回避風險，違反規(guī)定承諾回報率等。另外，每個險種都有免賠責任，但是這些條款太專業(yè)太復雜，一般人根本看不懂，保險員對這塊內(nèi)容一般不主動告知。

　　現(xiàn)在，消費者越來越理性，保費增長比例一直在回落。我國的保險深度和保險密度與發(fā)達國家相比，差距很大。除保險觀念淡薄等方面的原因以外，也與我國保險市場比較混亂，消費者不敢買、怕上當有關。

　　從國外的經(jīng)驗來看，許多發(fā)達國家保險公司只負責險種開發(fā)和服務，銷售由代理公司負責，保險市場上65％的保費來自中介機構(gòu)。而我國只有1．5％的保費來自中介機構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士建議，我國的保險市場改革已經(jīng)迫在眉睫，當前必須大力發(fā)展保險中介機構(gòu)，由投保人、保險人、中介機構(gòu)三方構(gòu)成的保險市場才能越來越健康。