2.家庭資產(chǎn)情況:

　　目前簡文總資產(chǎn)233萬元，總或有負(fù)債8萬元，凈資產(chǎn)為225萬元。資產(chǎn)負(fù)債比例不到4%，負(fù)債比例是明顯偏低的。在總資產(chǎn)中，銀行存款13萬元，占5.5%；房產(chǎn)210萬元，90.2%；開放式基金10萬元，占4.3%。可見簡文目前資產(chǎn)的主要組成部分是房產(chǎn)。從簡文的資產(chǎn)負(fù)債情況可以看出，由于她抓住了最近幾年房地產(chǎn)上升的好時(shí)機(jī)，所以已經(jīng)有了較好的資產(chǎn)積累

　　。

　　下面讓我們來看一下簡文提出的理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)：A、8%的投資回報(bào)率(低風(fēng)險(xiǎn)情況下); B、有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母。

　　二、家庭理財(cái)建議：

　　綜合考慮簡文財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，其中有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母這一目標(biāo)通過簡文的謹(jǐn)慎投資理財(cái)應(yīng)該不難做到，再加上其母親已經(jīng)退休，父親是國企干部，一般情況下，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不會(huì)很重。另外在低風(fēng)險(xiǎn)和有限的精力下達(dá)到8%的投資回報(bào)率，這一目標(biāo)則需要簡文根據(jù)市場狀況和國家政策隨時(shí)調(diào)整自己的投資方向。在當(dāng)前情況下，我們提出的建議如下：

　　首先，目前階段可適當(dāng)加大股票型基金的投資力度。從中長期來看，目前的股票市場應(yīng)該說是處于相對底部，因此可考慮進(jìn)行建倉。但考慮到簡文是非金融專業(yè)人士，而且本身也無精力關(guān)注股市，個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大，因此我們不建議她直接投資股票，歷史數(shù)據(jù)說明，從長期來看散戶投資者80%左右都是投資虧損的，只有極少數(shù)投資者能夠獲得贏利。我們認(rèn)為通過購買股票型開放式基金間接投資于股票市場是一個(gè)比較好的選擇，鑒于目前中國股票市場沒有做空機(jī)制，因此我們建議購買開放式基金時(shí)還是要進(jìn)行波段式操作，也就是說要在市場低迷末期購買，在市場繁榮末期拋售，而不是一直持有�，F(xiàn)在購買股票型開放式基金應(yīng)該說是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對較小而潛在收益較大的時(shí)間。

　　其次，簡文需要增加一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，安排好未來養(yǎng)老保障。目前簡文只有公司提供的一份意外險(xiǎn)和一份醫(yī)療險(xiǎn)，沒有自費(fèi)購買其他任何商業(yè)保險(xiǎn)，考慮到簡文希望將來有足夠的資金養(yǎng)老和贍養(yǎng)父母,以及目前簡文每年都有5.5到8萬元的凈現(xiàn)金流入和個(gè)人只有8萬元的或有負(fù)債，因此建議她為自己和父母購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)，為將來做更充分的保障準(zhǔn)備。

　　最后我們認(rèn)為簡文的房產(chǎn)暫時(shí)不用做大的變動(dòng)，雖然目前房地產(chǎn)市場受到政策打壓，像前幾年那樣幾倍的獲利情況已經(jīng)不復(fù)存在，短期內(nèi)房價(jià)可能還會(huì)下跌。但從長期來看，房地產(chǎn)市場還是能夠穩(wěn)步增值的。而且，她的兩套房產(chǎn)都是用于自住，房貸負(fù)擔(dān)也很輕，因此簡文的房產(chǎn)可以繼續(xù)持有。

　　另外，如果簡文不是獨(dú)身主義的話，那么簡文在結(jié)婚后，如果有房屋閑置出租又將獲得另外一筆理財(cái)收入。而且一般來講，兩個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要強(qiáng)于一個(gè)人。所以我們認(rèn)為像簡文這樣的都市白領(lǐng)，自己的資產(chǎn)情況和生活狀況中還有很多的可能性，可能隨時(shí)會(huì)有變動(dòng)，因此對簡文來講，除了可以參考我們上面的理財(cái)建議之外，一定要根據(jù)現(xiàn)時(shí)情況，及時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)投入和方向，這樣才能實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　中國銀行上海靜安支行“中銀理財(cái)”顧問 邱曉兮

　　專家建議二：投資建議

　　30歲的簡文積累了一定的資產(chǎn)，其資產(chǎn)和收入狀況在該年齡層的白領(lǐng)中還是比較典型的。目前，簡文的主要隱憂是職業(yè)生涯的波動(dòng)，可能會(huì)造成未來現(xiàn)金流入的不確定性，那么，作為一名低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，如何使自己的資產(chǎn)保值并帶來相對較高的資產(chǎn)收益，無疑成為簡文目前的最關(guān)心的問題。

　　我們認(rèn)為簡文在進(jìn)行投資之前需要充分了解風(fēng)險(xiǎn)、收益的對稱性，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，尋找收益率相適應(yīng)的投資產(chǎn)品，而不應(yīng)追求高收益率的產(chǎn)品。

　　整體的建議是對個(gè)人資產(chǎn)配置作積極調(diào)整，對具體的投資領(lǐng)域(尤其是權(quán)益型投資)采取消極型投資策略。

　　1.應(yīng)急準(zhǔn)備金。簡文認(rèn)為自己的工作缺乏穩(wěn)定性，因此，可以留用一部分現(xiàn)金以備不時(shí)之需，建議金額在3-4萬元，可采用活期存款形式。目前3萬元的活期存款可以保持不變。而10萬元定期存款則顯得過于保守。

　　2.目前，簡文的總資產(chǎn)為233萬元，其中自用不動(dòng)產(chǎn)市價(jià)約210萬，占總資產(chǎn)的90%。雖然有較高的一次性投資收益，但未帶來現(xiàn)金流入，影響了整體資產(chǎn)收益性。而現(xiàn)金及低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)僅為23萬元，僅靠這部分流動(dòng)資產(chǎn)很難達(dá)到較理想的整體資產(chǎn)收益率目標(biāo)。

　　因而，簡文應(yīng)首先考慮提高不動(dòng)產(chǎn)投資收益，可考慮出租現(xiàn)有的自住房產(chǎn)，獲取月4000左右收入，然后與父母同住或另租1000元左右房自住過渡。若她習(xí)慣了住條件較好的大房子，不妨出售父母住房，父母搬來同住，這樣可以增加可支配流動(dòng)資金約66萬元，從而獲得可用于其他金融投資的“本錢”。

　　3.提高資本市場投資額度，充分利用多種投資工具控制風(fēng)險(xiǎn)。資本市場投資總量控制在30-50萬元之間。其中對股票投資，主要以藍(lán)籌股等的中長線投資為主，每年有較高的分紅率，如：武鋼股份，招商銀行等，中長期回報(bào)都可能大于8%的年收益，投資額度控制在總資產(chǎn)的10%左右。其次，可適當(dāng)關(guān)注各類基金，《理財(cái)周刊》每期均有基金評(píng)級(jí)情況公布，可以參考并進(jìn)行基金的組合投資，如：指數(shù)型、偏股型、貨幣型、債券型等，適當(dāng)可考慮封閉式基金，以達(dá)到提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的，投資額度占總資產(chǎn)10%左右為宜。

　　4.拓寬流動(dòng)資金投資范圍，以多元化投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)�？蓢L試收藏品投資，如古玩字畫、黃金紀(jì)念幣等方面的投資。適時(shí)持有部分高息外匯資產(chǎn)，并可嘗試外幣實(shí)盤買賣，波段操作。

　　招商銀行上海分行“金葵花”理財(cái)中心 蔣文文

　　專家建議三：家庭保險(xiǎn)建議

　　一、保險(xiǎn)需求分析

　　隨著女性在現(xiàn)代社會(huì)和家庭中的角色發(fā)生變化，她們的保險(xiǎn)需求并不低于男性，或許生活中還承受一些更高更特別的風(fēng)險(xiǎn)。對于在世界500強(qiáng)外企任職的簡文來說，公司除了繳納基本的社會(huì)保險(xiǎn)之外，還為其購買了較高額的意外和團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。照例說簡文大部分的保險(xiǎn)需求得到了滿足，應(yīng)該沒有什么要操心的了。然而由于她的工作環(huán)境造成工作壓力大并且不穩(wěn)定，漫長歲月中，誰都無法保證身體永無大恙，工作不會(huì)發(fā)生大變動(dòng)，簡文自己也已預(yù)感40歲之后的薪資不會(huì)有太大增長空間。如此看來，簡文現(xiàn)有的保險(xiǎn)保障并不能夠完全滿足其需求。

　　二、保險(xiǎn)建議

　　現(xiàn)代女性在日常生活工作中的地位日益舉足輕重，但與日俱增的家庭與工作壓力，帶來了內(nèi)分泌的紊亂，加上環(huán)境污染、工業(yè)粉塵等外在因素的影響，導(dǎo)致各項(xiàng)女性重大疾病的發(fā)病率居高不下。醫(yī)療費(fèi)的巨額支出，營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)的長期投入，會(huì)對病人經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)。因此簡文可考慮購買女性疾病保險(xiǎn)給予特別關(guān)護(hù)。市場上關(guān)于女性長期健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品也不少，除有普通的身故保障之外，它們還涵蓋了女性重大疾病保障、女性特有疾病保障、意外整形手術(shù)保障等。有些產(chǎn)品還附帶妊娠期疾病和新生兒保障。

　　老年的生活質(zhì)量和年輕時(shí)的理財(cái)規(guī)劃有很大的關(guān)系，簡文從現(xiàn)在開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，并不算早。養(yǎng)老險(xiǎn)基本有兩種類型，一是一次領(lǐng)取養(yǎng)老金。投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以一次性領(lǐng)取一筆資金，作為養(yǎng)老基金；另一種是養(yǎng)老年金型。投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以按年或按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，以供養(yǎng)老之用。這種領(lǐng)取方式往往有最低領(lǐng)取年數(shù)的保證，而沒有領(lǐng)取年數(shù)的限制，直到被保險(xiǎn)人身故。當(dāng)然，有些險(xiǎn)種可以變相地用作養(yǎng)老功能，比如投資型的險(xiǎn)種、生死兩全型的險(xiǎn)種等�？傊�養(yǎng)老險(xiǎn)的形式是多變的，但是功能只有一個(gè)——確保晚年老有所養(yǎng)。簡文可以根據(jù)自己的偏好和規(guī)劃選擇適合自己的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　鑒于簡文的年收入狀況，建議可將每年10%～12%左右的收入投保一份養(yǎng)老保險(xiǎn)和女性健康保險(xiǎn)。

　　上海合泰保險(xiǎn)超市理財(cái)顧問 高逢潔