走向世界的中信銀行（管理篇） 自我國加入世界貿(mào)易組織后，逐漸開放的中國金融市場日益成為國際金融市場的重要組成部分。近年來，為挑戰(zhàn)外資銀行的全面進入，國內(nèi)商業(yè)銀行通過多種方式補充資本，提高抵御風(fēng)險能力，不斷積蓄競爭優(yōu)勢。但要想在一個國際化的市場環(huán)境中持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，為股東創(chuàng)造更大
的價值，那么，優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境、強化風(fēng)險管理機制、提高內(nèi)部管理能力則是我國商業(yè)銀行提升管理水平、增強競爭力的關(guān)鍵所在，也是逐漸成為一家現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要途徑。中信銀行也不例外。 優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境
在今年年初的全國分行長會議上，以陳小憲行長為首的新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子高瞻遠矚，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立“在嚴格的風(fēng)險管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務(wù)，追求風(fēng)險撥備后的真實效益”的科學(xué)發(fā)展觀，提出把總行逐步建成全行的科學(xué)決策中心、風(fēng)險控制中心和嚴格管理中心的新思路，并針對自身的薄弱環(huán)節(jié)，在優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境、提高內(nèi)部控制的完整性和有效性上狠下功夫。
今年以來，該行著手進行修改銀行章程、改組董事會并設(shè)立監(jiān)事會等項工作，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。據(jù)悉，該行目前已經(jīng)完成了中信銀行章程的修改工作，并且該章程已得到銀監(jiān)會的批準。新章程為該行建立健全董事會、監(jiān)事會制度，建立符合現(xiàn)代銀行管理要求的公司治理結(jié)構(gòu)奠定了基礎(chǔ)。這標志著中信銀行在公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)上邁出了堅實的一步。
此外，根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》確定的內(nèi)部控制目標，中信銀行在制定內(nèi)部控制政策、規(guī)范內(nèi)部控制制度方面也卓有成效。今年以來，針對經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)，重點查找和梳理了以前制度中的漏洞和風(fēng)險點，重新修訂、完善和制定了百余項重大制度和操作流程。新制定的規(guī)章制度內(nèi)容涵蓋銀行業(yè)務(wù)的各個方面，使全行內(nèi)部控制的完整性、有效性得到了顯著改善。
在該行完善制度建設(shè)的過程中，逐步形成從總行、分行到部門不同層級、不同領(lǐng)域的定期會議制度是該行建立健全科學(xué)的集體決策機制的亮點。今年以來，該行通過建立制度將總行的重大決策和戰(zhàn)略意圖直接傳達到一線員工，大大提高了工作效率，保證了全行決策的科學(xué)化、民主化和制度化。
尤其值得一提的是，中信銀行在健全激勵機制方面也發(fā)生了根本性的變化。他們通過推行行級管理制度，建立全行統(tǒng)一的客戶經(jīng)理制，實行總行部門考評辦法，在總行、分行和總行管理部門合力發(fā)展的基礎(chǔ)上，引入競爭機制，實現(xiàn)了獎優(yōu)罰劣的目標，為全行經(jīng)營發(fā)展起到了強有力的推動作用。
強化風(fēng)險管理機制
不斷完善授信制度，推進授信流程改革是中信銀行不斷提升風(fēng)險管理能力的客觀要求，也是建立強有力的風(fēng)險管理體系的根基。該行建立了“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一風(fēng)險評級、逐級管理、分級審批”的授信管理制度，以及以消化積累的問題貸款為目的推廣實施的清收系統(tǒng)。這兩個系統(tǒng)為中信銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，控制各項風(fēng)險發(fā)揮了一定的作用。如果我們把這次推廣實施的新授信流程與清收系統(tǒng)說成是中信銀行信貸管理史上的一次跨越式進步，那么，構(gòu)建全面、集中、垂直的風(fēng)險管理體系則可看成是中信銀行管理體制上的又一次“革命”。
2004年末，陳小憲行長上任伊始，中信銀行借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，積極推進風(fēng)險管理體制改革，確立了以“在嚴格風(fēng)險管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務(wù)，追求風(fēng)險和效益最佳平衡，實現(xiàn)股東利益最大化”為風(fēng)險管理的基本目標，相繼在總、分行設(shè)立風(fēng)險管理委員會和風(fēng)險管理部門，加大風(fēng)險管理力度，開始構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理組織架構(gòu)。
進入2005年后，尤其是在年初全國分行長會上推出的以集體審貸取消個人授權(quán)，實行“專業(yè)審查、集體審批、獨立表決”的集體決策機制；規(guī)范授權(quán)管理；明確審貸分離制度，強調(diào)對信貸業(yè)務(wù)實行全過程控制；集中統(tǒng)一的授信管理；放款中心的獨立管理；實行授信第一責(zé)任人制度；對分行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實行彈性授權(quán)原則等為核心的9項具有中信特色的風(fēng)險管理制度，應(yīng)該說這是該行風(fēng)險控制體制上的一次重大變革，是強化風(fēng)險控制機制的重要信號。
為此，中信銀行圍繞“過濾風(fēng)險，支持發(fā)展”主題，通過細分風(fēng)險，把市場風(fēng)險從其它風(fēng)險中分離出來，由專業(yè)的團隊來管理，而且在強化風(fēng)險管理體系建設(shè)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、加強風(fēng)險監(jiān)控、開發(fā)先進的風(fēng)險計量技術(shù)，建設(shè)風(fēng)險文化等方面取得了階段性的成效。
在強化市場風(fēng)險管理方面，成立了發(fā)展及資產(chǎn)負債管理委員會，強化資產(chǎn)負債管理，進一步明確市場風(fēng)險管理責(zé)任部門，將司庫、利率匯率風(fēng)險統(tǒng)一納入專業(yè)團隊進行管理。
在強化風(fēng)險管理體系建設(shè)方面，不僅按照審貸分離的原則，優(yōu)化授信流程，充分發(fā)揮風(fēng)險管理部門的職能作用，還取消了個人審批權(quán)限，建立以風(fēng)險管理委員會、信用審批委員會和風(fēng)險管理部信用審批委員會的三級風(fēng)險決策機構(gòu)的集體決策的、相互制衡的風(fēng)險決策機制。
在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)方面，充分發(fā)揮信貸政策對信貸投向的引導(dǎo)作用。實施優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)“雙優(yōu)戰(zhàn)略”，圍繞主流市場和主流客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，建立有進有退的信貸政策，大力發(fā)展風(fēng)險資產(chǎn)占用低、收益較高的業(yè)務(wù)。
在加強風(fēng)險監(jiān)控方面，重點加強關(guān)注類貸款的管理和監(jiān)控，進一步加大風(fēng)險預(yù)警提示，防止貸款集中度風(fēng)險和關(guān)聯(lián)風(fēng)險，加大對違規(guī)貸款的清收和處理力度，強化了信貸檢查制度和抽查復(fù)審制度。
在開發(fā)先進的風(fēng)險計量技術(shù)方面，與國際著名評級公司合作，啟動了信用風(fēng)險內(nèi)部評級系統(tǒng)項目。這將使該行達到《新巴塞爾協(xié)議》初級內(nèi)部評級法的技術(shù)要求。
在建立科學(xué)的風(fēng)險管理考核機制方面，建立信貸管理第一責(zé)任人制和不良貸款一把手質(zhì)詢制，全面落實授信業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理；強化風(fēng)險主管對資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)的職能，加大風(fēng)險主管的交流力度，加強對風(fēng)險管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力提高風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)。
在風(fēng)險文化建設(shè)方面，注重在經(jīng)營發(fā)展中“追求過濾掉風(fēng)險的真實效益”，強調(diào)“客戶經(jīng)理第一責(zé)任人制”，培養(yǎng)一支“講政治、懂業(yè)務(wù)、會管理、善配合、嚴律己”的干部隊伍，以形成健康良好風(fēng)險文化氛圍。
提高內(nèi)部管理能力
近年來，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，金融案件呈現(xiàn)居高不下的態(tài)勢。在這一背景下，近日，從中信銀行傳來消息，該行今年迄今沒有發(fā)生一起金融案件，還成功地堵截了9起柜臺詐騙案件，累計避免了4000余萬元的資金風(fēng)險。這不僅是中信銀行扎實開展案件專項治理工作的成果，更是提升內(nèi)部管理能力的最好詮釋。
2005年，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在充分調(diào)研會計柜臺業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀、全面分析國內(nèi)商業(yè)銀行案件頻發(fā)的內(nèi)在根源的基礎(chǔ)上，做出了以查找漏洞、堵塞漏洞、修訂制度、整頓提高和監(jiān)督檢查為指導(dǎo)進行全面的會計柜臺業(yè)務(wù)檢查的重要決策。
歷時半年，不僅有近300人次的投入，而且檢查的范圍覆蓋了所有分行及異地支行的會計柜臺，覆蓋了案件易發(fā)的所有環(huán)節(jié)。
就在全行會計大檢查剛剛結(jié)束之時，他們乘勝追擊，又開始了新一輪的全行性信貸大檢查。這次信貸大檢查以“落實制度，揭示風(fēng)險，強化管理”為目的，堅持“現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場整改、現(xiàn)場培訓(xùn)、現(xiàn)場提高”工作方針，重點檢查全行各項制度貫徹落實情況、分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況、分行權(quán)限內(nèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，以及分行信貸資產(chǎn)五級分類工作情況。此次分三批210余人次參加的歷時3個月的信貸大檢查，規(guī)模之大、范圍之廣、人數(shù)之多也是該行建行以來的首次，表現(xiàn)出中信銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高信貸管理水平的決心和信心。
一年來，中信銀行還把調(diào)整稽核管理體制，強化內(nèi)部稽核職能是作為今年加強內(nèi)部管理的又一重要舉措。不僅從業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)和考評上加強對分行稽核工作的垂直管理，還在加強稽核制度建設(shè)，規(guī)范稽核工作管理；加大稽核檢查、整改監(jiān)督和稽核查處力度；提高稽核覆蓋面、稽核頻率和稽核效率；提高人員素質(zhì)、強化稽核力量；加強稽核工作交流，提高全行稽核工作水平等方面做了大量的工作，成效顯著。
為督促各級管理人員切實重視操作風(fēng)險防范工作，中信銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子決定從今年開始，在全行推行操作風(fēng)險和案件防范工作責(zé)任制，明確要求各分支機構(gòu)一把手對本單位操作風(fēng)險和案件防范工作負總責(zé)，層層組織簽訂《操作風(fēng)險和案件防范工作責(zé)任書》。
不僅如此，為盡快提升內(nèi)部管理水平，今9月，中信銀行還與國際知名公司合作，啟動了標志該行財務(wù)管理水平全面提升的財務(wù)管理系統(tǒng)項目。10月初，與國外一家實力雄厚、經(jīng)驗豐富的公司合作，啟動了資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)項目。同月，信貸管理信息系統(tǒng)項目正式啟動。
我們堅信，在不遠的將來，中信銀行秉承“承諾于中，至任于信”的理念，在加速內(nèi)部管理進程，提升核心競爭力上，必將實現(xiàn)成為一家“資本充足、內(nèi)控嚴密、風(fēng)險量化、效益優(yōu)良”現(xiàn)代商業(yè)銀行的誓言。
