明年執(zhí)行上調(diào)利率成為“導(dǎo)火索”

    青島買房人盤算提前還貸

    本報(bào)訊 在外企工作的劉女士?jī)赡昵霸阢y行辦理了30萬、期限為15年的房貸，購買了東部一處住房。年底快到了，近幾天劉女士一方面忙于盤點(diǎn)家里的存折，還有最近發(fā)的年終獎(jiǎng)，看能不能湊齊一定數(shù)額提前還一部分 貸款；另一方面就是打電話到貸款銀行，咨詢提前還貸需要辦理什么手續(xù)，是否要交違約金。記者從島城幾家商業(yè)銀行獲悉，近一段時(shí)間以來，類似于劉女士這樣計(jì)劃提前還貸的市民悄然增多。

    提前還貸高潮來臨

    銀行界人士告訴記者，每逢年終一般都是提前還貸的高潮，前半年處于休眠狀態(tài)的“提前還貸”都在這個(gè)時(shí)候再度復(fù)蘇，因?yàn)樵谛履�、春�?jié)前，各個(gè)單位、企業(yè)陸續(xù)發(fā)放年終獎(jiǎng)及其他獎(jiǎng)勵(lì)，就會(huì)有一部分貸款購房者提前歸還部分房貸。記者在島城幾家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)了轉(zhuǎn)發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，提前還貸的人流雖然沒有像存取款窗口排起的長(zhǎng)龍那樣壯觀，但時(shí)不時(shí)就會(huì)有一兩個(gè)客戶來到銀行的房貸中心辦理提前還款的相關(guān)手續(xù)，另外就是各家商業(yè)銀行近期接到一些預(yù)約提前還款的電話也明顯增多。

    建行青島分行的房貸業(yè)務(wù)量在島城各商業(yè)銀行中名列前茅，截止到10月末，其個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)余額達(dá)到69億元。昨天，建行青島分行負(fù)責(zé)房貸的相關(guān)人士告訴記者，雖然目前從統(tǒng)計(jì)上還看不出提前還貸客戶有太多增長(zhǎng)，但估計(jì)到這個(gè)月底之前提前還貸的客戶應(yīng)該會(huì)增加不少。

    提前還貸緣自明年執(zhí)行上調(diào)利率

    據(jù)招行青島分行相關(guān)人士告訴記者，年底各家商業(yè)銀行出現(xiàn)提前還貸的高潮，最重要原因就是明年1月1日起房貸利率上調(diào)。

    目前銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款實(shí)行浮動(dòng)利率，如果央行對(duì)利率進(jìn)行了調(diào)整，各家商業(yè)銀行便會(huì)在第二年的1月1日按新利率為貸款買房人計(jì)息。今年3月17日，央行取消住房貸款優(yōu)惠利率，5年期以上個(gè)人住房貸款優(yōu)惠基準(zhǔn)利率為6.12％，下限為貸款基準(zhǔn)利率6.12％下調(diào)10％，即（5.508％），這意味著從2006年開始，房貸基準(zhǔn)利率將是6.12％或是5.508％，貸款買房者每月的還款額將增加。

    目前股市不景氣，各種理財(cái)產(chǎn)品也難以盡如人意，市民投資品種缺乏，資金閑置成本增大。此外，按貸款利率高于儲(chǔ)蓄利率的常識(shí)分析，如果貸款者有閑錢存銀行，也不如提前還貸。

    提前還貸款要考慮兩個(gè)因素

    業(yè)內(nèi)人士提醒市民，如果有提前還貸的打算，要考慮兩個(gè)因素。首先要考慮有無其他投資途徑。因?yàn)槿嗣胥y行為了降低購房借款人的負(fù)擔(dān)，出臺(tái)的住房按揭貸款利率政策比一般商業(yè)貸款利率要低一些，提前還貸后再向銀行申請(qǐng)裝修貸款、汽車貸款等將支付更高的利息；如果有收益高于住房按揭貸款利率的投資項(xiàng)目，則不一定要提前還貸，可以利用這些錢進(jìn)行投資，以獲得比較高的收益。

    第二個(gè)因素就是要考慮貸款已還多長(zhǎng)時(shí)間。貸款時(shí)間問題，也足以左右你作出是否提前還貸的決定。一般來說，你需要為貸款付出的“代價(jià)”就是向銀行支付利息。事實(shí)上，在整個(gè)還款期內(nèi)，利息額是遞減的，貸款者在還款前期支付的利息比較多。所以，如果總還款期已經(jīng)過半或者更長(zhǎng)時(shí)間，通過提前還款可以“省”下的利息相對(duì)來說就很少了。假如這時(shí)再四處湊錢用于提前還貸，就不值了。（本報(bào)記者 傅軍）