本報(bào)訊（記者劉英潮）明天，銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱“辦法”）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡稱“指引”）正式實(shí)施。按照其中的政策規(guī)定，各家銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)應(yīng)在5萬元以上，外幣在5000美元（或等值外幣）以上。記者獲悉，本市銀行此前銷售的“門 檻較低”的這些理財(cái)產(chǎn)品今天全部退市，11月1日以后推出的新品將嚴(yán)格執(zhí)行新的投資起點(diǎn)規(guī)定。

　　據(jù)悉，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時(shí)由于利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)較大�！掇k法》和《指引》明確界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。

　　本市多家銀行10月底之前已經(jīng)陸續(xù)停止發(fā)售本外幣理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)月銷售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)一般為1萬元，外幣理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)從100美元到10萬美元以上不等，理財(cái)產(chǎn)品的投資期限以半年期為主。建行和光大銀行的外幣理財(cái)起點(diǎn)都是1000美元，半年期產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到4%以上。交行外幣理財(cái)起點(diǎn)為500美元，工行的起點(diǎn)最低為100美元。不過一些銀行為資金實(shí)力越雄厚的大客戶推出的產(chǎn)品的預(yù)期收益率越高。各家銀行人士均表示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)得到了市場認(rèn)可，而新政策的實(shí)施將擋住小資金客戶繼續(xù)投資的熱情。隨著11月1日后各家總行陸續(xù)推出高起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，在理財(cái)市場上，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的高門檻將分流人們的資金到開放式基金市場，而那些手中有5000美元以下外幣的小額投資者可嘗試進(jìn)行個(gè)人外匯實(shí)盤買賣�？傊�，本外幣理財(cái)市場的客戶將重新整合，人們的資金實(shí)力成為了選擇投資方式的重要標(biāo)準(zhǔn)。