從11月1日起，商業(yè)銀行保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上。理財(cái)門檻抬高，中老年朋友需要及時(shí)轉(zhuǎn)變投資觀念，靈活 掌握投資技巧，選擇適合的投資渠道，以取得較高的理財(cái)收益。

    巧選外幣儲(chǔ)蓄

    自去年末開始，央行決定不再公布美元、歐元、日元、港幣2年期小額外幣存款利率上限，改由商業(yè)銀行自行確定并公布。既然存款利率由銀行自己說了算，那自然就會(huì)出現(xiàn)定價(jià)不一的情況。

    比如，同樣是兩年期美元定期存款，有的銀行年利率為2.5％，有的則為3.5％，相差一個(gè)百分點(diǎn)�？梢�，貨比三家巧選銀行，理財(cái)收益可能會(huì)和外幣理財(cái)產(chǎn)品相差無幾，并且外幣儲(chǔ)蓄的穩(wěn)妥性要高于外幣理財(cái)產(chǎn)品。

    國債收益可觀

    目前憑證式國債的收益有所降低，但國債購買起點(diǎn)低（一般為100元）、不納稅、提前支取可按相應(yīng)檔次計(jì)息，收益比較可觀。比如2005年憑證式（五期）國債就具有較高的投資價(jià)值，該期國債3年期票面年利率為3.24％，5年期為3.60％，最近的一期將在11月15日發(fā)行。該期國債滿2年不滿3年按2.07％計(jì)息；5年期持有時(shí)間滿3年不滿4年按3.24％計(jì)息，滿4年不滿5年按3.33％計(jì)息。投資者可購買5年期憑證式國債，因?yàn)?年期國債如果需要用錢或遇到更好的投資機(jī)會(huì)可以提前兌付，如果沒有則繼續(xù)存儲(chǔ)，投資相對(duì)靈活。

    買中短期債基金

    中短期純債基金由銀行托管，最長(zhǎng)可投資三年以內(nèi)的國債、金融債、協(xié)議存款等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所以其穩(wěn)妥性與銀行人民幣理財(cái)相差無幾。但中短期純債基金的優(yōu)勢(shì)是起點(diǎn)低，一般1000元人民幣就可以購買，并且中短期純債基金兩個(gè)工作日即可變現(xiàn)。目前中短期純債基金的年化收益率一般在2％以上，收益高于貨幣市場(chǎng)基金。李海霞