理財者基本情況：

    沈先生是一家改制企業(yè)的職工，快要退休，家有10萬元存款，夫妻雙方在企業(yè)工作，家庭月收入在3000元左右，生活狀態(tài)趨穩(wěn)，理財目標(biāo)是籌集將來養(yǎng)老金。

    理財建議：

    銀行理財專家建議沈先生投資分配如 下：

    一、基金。應(yīng)精心挑選經(jīng)營水平高、業(yè)績穩(wěn)定增長的基金長期持有。沈先生可將每月積余按一定的比例逐月投資到基金中去。根據(jù)沈先生的資金情況，可以重點考慮投資貨幣市場基金與穩(wěn)健型股票基金。

    二、人民幣理財產(chǎn)品。建議沈先生可以投資4萬元購買銀行3年期的人民幣理財產(chǎn)品，其預(yù)期綜合收益率應(yīng)該在3％左右。

    三、保險�？紤]到投入保險的回報，沈先生可以選擇購買一種“兩全保險”。保險設(shè)計：購買兩全保險分紅型，投入2萬元；購買終身重大疾病保險。

    四、銀行存款。上述投資比例可根據(jù)當(dāng)時市場情況進行相應(yīng)調(diào)節(jié)，但必須保留2萬元左右的現(xiàn)金持有，作為家庭的緊急備用金，建議沈先生可以用靈活兩便的方式存款。同時，股票型基金的變現(xiàn)較為方便，因此也能夠為家庭的臨時需要提供較為充足的準(zhǔn)備。當(dāng)然，這2萬元不計算收益。

    以上推薦的投資組合基于沈先生已近退休、所余工作時間不長、工資增長機會不大、對風(fēng)險的承受能力并不高的情況，總體上建議適當(dāng)調(diào)整理財目標(biāo)，控制投資風(fēng)險，基本能達(dá)到一個保守型的優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。趙青