在寫字樓、鬧市區(qū)、地鐵站叫賣、推銷信用卡的銀行攤點已經(jīng)被直接納入銀監(jiān)會的視野。銀監(jiān)會近日發(fā)布了《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。
“最常見的銀行外部營銷業(yè)務(wù)就是信用卡營銷�！苯ㄔO(shè)銀行的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者說。
據(jù)介紹，外部營銷主要是指銀行在經(jīng)批
準的固定營業(yè)場所以外，由銀行外部營銷人員向消費者推介個人銀行業(yè)務(wù)或零售銀行業(yè)務(wù)的各類產(chǎn)品和服務(wù)的活動。
而自今年年初以來，利用信用卡犯罪的案件頻發(fā)。犯罪方式從偽卡詐騙到真卡詐騙，手段越來越復(fù)雜。對銀行來說，風(fēng)險防范也開始變得越來越重要。
盡管商業(yè)銀行經(jīng)營能力已經(jīng)有比較明顯的提升，信用風(fēng)險以及對市場風(fēng)險的管理也取得了一定程度上的進步，但操作層面的風(fēng)險控制仍是當(dāng)務(wù)之急。業(yè)內(nèi)人士認為，此次銀監(jiān)會發(fā)布的《指導(dǎo)意見》填補了我國對商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白。
個人：誰說我不在乎風(fēng)險
“我現(xiàn)在的發(fā)行任務(wù)就有700張。如果想辦卡，把身份證復(fù)印件傳真給我就行，或者給我身份證號碼也行，越多越好�！�
某商業(yè)銀行一位從事銀行卡業(yè)務(wù)的職員對記者說。
現(xiàn)在，街頭和寫字樓大堂等場所的信用卡推銷攤點，都能直接給消費者提供信用卡申請文件，并進行填寫，有些銀行的信用卡的申請，可以提供上門服務(wù)。通常開戶只需要身份證的復(fù)印件或者是名片。
目前，很多銀行的外部營銷并不符合《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，在信用卡推銷中尤其顯著。
“一些外部營銷人員以利潤為目標，造成客戶質(zhì)量參差不齊，使銀行面臨較高的風(fēng)險。另外，他們也經(jīng)常不充分披露產(chǎn)品信息，使客戶在不了解業(yè)務(wù)的情況下，就匆忙辦理信用卡業(yè)務(wù)，因而銀行還要面對不少投訴。”一位銀行界人士對記者說。
而最近出臺的《指導(dǎo)意見》中的第一條就規(guī)定，外部營銷推介的產(chǎn)品及服務(wù)必須在銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)；外部營銷的業(yè)務(wù)范圍僅限于銀行綜合信息的介紹、推介銀行產(chǎn)品、尋找和開拓客戶資源、分發(fā)空白的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行業(yè)務(wù)憑證和法律文件。
專家表示，這些規(guī)定的目的，就在于將商業(yè)銀行外部營銷的風(fēng)險防范程序前移。
“信用卡還是沒有銀行借記卡那么穩(wěn)。我覺得去銀行還款排隊比較麻煩，所以就預(yù)先在信用卡上存了錢。有一次我的錢包丟了，我撥打了我的發(fā)卡銀行的掛失電話。當(dāng)我查詢余額時，銀行職員的回答讓我吃驚，他說我的卡上已經(jīng)沒有錢了。這時我才被告知，用信用卡消費原來是不需要密碼的。不設(shè)密碼的原因，竟然是為了方便消費�！币晃辉�(jīng)丟失過信用卡的李小姐對記者說。
記者就此咨詢了招商銀行信用卡部�！靶庞每ㄊ菄H標準的信用卡，刷卡消費時只要簽名就可以了，無需出示身份證件或輸入密碼。如果商店要求您必須輸入密碼時，請任意輸入6位密碼就可以了。如果商店要求您出示身份證件，是為了與您確認身份，請盡量配合�！闭猩蹄y行信用卡部表示。
信用卡雖小，但是規(guī)則并不少。不少規(guī)定和條件都是客戶在辦理信用卡時并并不了解的。
某銀行卡用戶李先生對記者說：“在商場消費后，我拿著現(xiàn)金到銀行還款，排隊的時間長。而通過網(wǎng)上銀行有時交易會出錯，不僅更改時間長，還特別麻煩。所以我就決定預(yù)先給信用卡上多存些錢，以后讓銀行直接從中扣就行了。但是后來發(fā)現(xiàn)，存入自己的錢銀行不計利息；而取自己的錢，銀行也要收取一定的手續(xù)費。可這些規(guī)定在辦卡的時候，并沒有人告訴我。”
銀行：卡業(yè)務(wù)急速擴張帶來隱憂
目前，中國的四大國有銀行以及12家股份商業(yè)銀行都全力以赴地介入到信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“井噴式”的高速增長態(tài)勢。而如何平衡信用卡發(fā)行競爭和風(fēng)險管理這天平的兩端是眾多商業(yè)銀行所面臨的難題。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年年底，我國信用卡發(fā)行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億，年度增長率分別超過100%和500%。
一位銀行業(yè)人士對記者說：“中國的信用卡市場火拼的出發(fā)點就是信用卡是一項高利潤業(yè)務(wù)。在發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤來源。花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的1/3，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤更占了其公司全部利潤的七成。”
而某國有銀行的一位人士則表示，相對國有銀行來說，中小股份制銀行由于其網(wǎng)點數(shù)量有限，會更多地采用外部營銷方式。隨著信用卡高端客戶市場逐漸飽和，發(fā)卡機構(gòu)也將觸角伸向更加廣泛的普通人群。銀行大量聘用外部營銷人員拓展客戶資源。而銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中強調(diào)了銀行對外部營銷人員資質(zhì)管理的方面的重要責(zé)任，可能對這些銀行的影響比較大。
另外，中國商業(yè)銀行迫不及待地大量發(fā)卡一個重要原因就是在中國入世的時候曾經(jīng)承諾，五年以后向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)。也就是說在不遠的將來，在我國的信用卡戰(zhàn)場上，中國的商業(yè)銀行將要與外資銀行進行肉搏。
因此，中國的商業(yè)銀行紛紛加緊在信用卡市場上“圈地”。不過，外資銀行并沒有袖手旁觀，花旗銀行和浦發(fā)銀行的合作以及匯豐銀行與上海銀行都開始合作開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)。
不過，最令人關(guān)心的是，作為一項以“高風(fēng)險、高收益”為特點的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)在目前我國個人征信體系缺失、監(jiān)管法規(guī)政策尚不完善的現(xiàn)實環(huán)境下，是否存在系統(tǒng)性風(fēng)險？
與傳統(tǒng)的銀行卡只有支付功能相比，而信用卡具有非計劃性個人消費信貸，風(fēng)險控制與市場推廣都是不可或缺的。
不過，由于各家銀行大肆爭搶客戶，也給一些不懷好意的人留下可乘之機。信用卡風(fēng)險有可能成為商業(yè)銀行未來的一大風(fēng)險隱患。
2000年，剛擺脫亞洲金融危機陰影的韓國政府為了拉動內(nèi)需，于是通過稅收優(yōu)惠等各種政策鼓勵消費者使用信用卡。當(dāng)年韓國的信用卡發(fā)行量達5788萬張，相當(dāng)于以往3年的總和。
在信用卡熱銷的背后，是信用卡公司巨額的手續(xù)費收入。他們千方百計擴大信用卡發(fā)放數(shù)量和范圍，顧不上對用戶的償還能力進行分析，連許多未成年人都成了“卡民”，因此，埋下了信用不良的禍根。
這種局面維持到2003年底，韓國消費者債務(wù)拖欠比率達到了創(chuàng)歷史記錄的11.2%，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人已經(jīng)占到韓國勞動人口的16%。
在韓國爆發(fā)信用卡危機之后，新加坡、菲律賓、泰國等國家和我國臺灣省紛紛出臺加強信用卡業(yè)監(jiān)管的政策措施。受此影響，我國信用卡業(yè)目前的高速發(fā)展也引起了一些質(zhì)疑。
專家認為，國外的信用卡危機事件提醒人們，信用卡風(fēng)險的關(guān)鍵點在控制信用卡營銷過程中的違規(guī)。因此，此次銀監(jiān)會通過規(guī)范走出網(wǎng)點的銀行外部營銷人員的經(jīng)營行為，《指導(dǎo)意見》是監(jiān)管信用卡風(fēng)險的一個重要切入點。
責(zé)任編輯：屠筱茵
