委托人資料

　　劉先生今年36歲，經(jīng)營(yíng)服裝生意，月收入7000元左右。妻子王女士從事小說(shuō)創(chuàng)作工作，年收入約15萬(wàn)元。兩人現(xiàn)有存款30萬(wàn)元，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　孩子與劉先生父母同住，三年后將接老人和孩子同住，并換套大住房。孩子將上小學(xué)，孩子上初中時(shí)將出國(guó)留學(xué)，有購(gòu)車(chē)想法。

　　廣東發(fā)展銀行北京分 行理財(cái)策劃師趙曄：

　　理財(cái)建議

　　劉先生目前的理財(cái)目標(biāo)為購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、子女教育計(jì)劃。按照劉先生夫婦的收入能力，三代同住以140平米為宜，以6000元/平米計(jì)算，約需84萬(wàn)元，考慮裝修因素，約需100萬(wàn)元。購(gòu)車(chē)方面可考慮購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的中檔轎車(chē)，6年后需為孩子準(zhǔn)備好40萬(wàn)元教育基金。劉先生夫婦合計(jì)年收入在24萬(wàn)元左右，除去年度總支出5萬(wàn)元，贍養(yǎng)老人3萬(wàn)元，每年將有大量的盈余資產(chǎn)。但在目前通貨膨脹率高于存款利率的情況下，資產(chǎn)面臨縮水、且劉先生有購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等計(jì)劃，這將會(huì)增加劉先生的家庭支出，所以應(yīng)盡快擴(kuò)大投資范圍，提高資產(chǎn)收益。另外，劉先生夫婦作為家庭的主要收入來(lái)源，沒(méi)有投資任何保險(xiǎn)產(chǎn)品是不適宜的，且王女士職業(yè)收入具有一定的不穩(wěn)定性，應(yīng)該適量投資失業(yè)保險(xiǎn)，以便在職業(yè)生涯出現(xiàn)變故時(shí)，能保證家庭的正常生活。

　　理財(cái)方案

　　建議劉先生可將10萬(wàn)元投資于投資連接保險(xiǎn)，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)除具有一般終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的全部特征外，還可將定期保險(xiǎn)和投資基金相結(jié)合。投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)指定資金的投資方向，如普通股票基金、債券基金等。可另將10萬(wàn)元資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式證券投資基金，并將每年盈余的10萬(wàn)元逐年增加于此�？蓪�6萬(wàn)元投資債券型投資基金，并將每年盈余的6萬(wàn)元資金陸續(xù)投入其中，按照年收益率4%計(jì)算，在六年后約可籌齊40萬(wàn)元的教育基金�，F(xiàn)在黃金投資的收益率大大增加，劉先生可嘗試黃金投資。央行日前發(fā)布的一份市場(chǎng)分析報(bào)告中顯示，我國(guó)黃金價(jià)格將繼續(xù)持上升態(tài)勢(shì)，其中蘊(yùn)含的投資獲利機(jī)會(huì)會(huì)很大。目前黃金投資主要有三個(gè)品種：賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。黃金投資的收益可用于在三年后作為房屋的首付款及裝修資金，而后續(xù)的按揭款可依靠出租房屋來(lái)“以房養(yǎng)房”。這里需要注意的是，以房養(yǎng)房的投資策略并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程，除了支付銀行按揭款，還有物業(yè)管理費(fèi)、物業(yè)維修基金等固定支出要計(jì)算，而個(gè)人或家庭的收入?yún)s只是相對(duì)固定的，這就要注意租金風(fēng)險(xiǎn)和支付供樓款風(fēng)險(xiǎn)。租金的穩(wěn)定與否主要來(lái)源于市場(chǎng)租房供求關(guān)系的變化。一旦房屋空置率出現(xiàn)暴漲，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯露出來(lái)。

特約編輯：舒薇霓