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■供圖/photocome
教育儲蓄，曾一度因為免交利息稅而格外受到老百姓的青睞，但近來，教育儲蓄卻失去了昔日的光環(huán)
，出現(xiàn)了門前冷落的局面，究竟是何原因呢？
2000年4月，為促進教育事業(yè)的發(fā)展，人民銀行出臺了《教育儲蓄管理辦法》，對在校小學四年級以上的非義務教育的學生，實行優(yōu)惠教育儲蓄，鼓勵城鄉(xiāng)居民以存款方式，為其子女接受教育積蓄資金。教育儲蓄剛剛問世時，受到了廣大客戶的關愛，也成了銀行經(jīng)濟效益新的增長點。1999年9月1日，中國工商銀行分布在全國的4萬多個營業(yè)網(wǎng)點率先開辦了教育儲蓄業(yè)務，自1999年11月1日利息稅征收以后，全國各大銀行其他儲蓄業(yè)務都有了不同程度的減少或增勢明顯減緩，而工商銀行開辦的教育儲蓄業(yè)務卻別具一格，國家對它開辟了綠色通道，即免征利息稅，所以教育儲蓄比其他儲蓄品種更具有吸引力，加之其優(yōu)惠的利率政策，使得教育儲蓄更加炙手可熱。而且教育儲蓄作為一種專門為孩子以后的教育開支作準備的專項儲蓄，滿足了人們的消費需求，該儲種已成為廣大中低儲戶為子女聚積教育資金的主要手段。
■教育儲蓄為何受冷落
教育儲蓄著實風光了兩年，但最近這一雪中送炭之舉已出現(xiàn)了門前冷落的局面。究其原因，既有先天的不足，也有外在的原因。首先，參儲對象范圍太窄。教育儲蓄之所以免稅和享受利率優(yōu)惠，主要是給處于非義務教育階段的學生提供助學費用。按照規(guī)定，教育儲蓄到期時，儲戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務教育的錄取通知書原件或學校開具的相應證明原件。若客戶不能提供證明，支取時，其存款不享受利率優(yōu)惠，只按照一般儲蓄業(yè)務辦理。因此，并不是所有的在校中小學生都可以參加教育儲蓄。一、三年教育儲蓄僅適合初中以上的學生開戶，六年教育儲蓄只適用小學四年級以上的學生開戶。因此，教育儲蓄規(guī)定的如此狹小的參儲對象范圍，無疑將一大批想?yún)⒓咏逃齼π畹膬艟苤T外，只能望儲興嘆。
其次，教育儲蓄的存款額度太小。按照教育儲蓄“每一賬戶本金合計最高限額為兩萬元”的規(guī)定，三年期存款每月僅能存進555元，六年期存款每月僅能存進277元。按目前高校的正常收費標準，兩萬元至多也只能夠交兩年的學費，這還不包括學生的日常生活消費開支。而三五年之后，這兩萬元相對于不斷看漲的高校收費，也許只是杯水車薪了。
再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲蓄每月固定存款的規(guī)定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但并沒有從根本上改變教育儲蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優(yōu)惠利率計算，對以后的存款則只能按一般儲蓄計算。
第四，銀行不斷開拓理財新品種，使教育儲蓄的利好失去昔日的光環(huán)。最近幾年，各家商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，推出了一些高額回報的個人理財新品種，較之教育儲蓄，更受到人們的青睞。
■教育儲蓄政策需完善
對門庭冷落的教育儲蓄，業(yè)內人士建議：第一，要擴大教育儲蓄參儲對象的范圍。目前，教育儲蓄分為一年、三年期和六年期三種，這僅適合于初中以上的學生和小學四年級以上的學生，而大部分學生則被排斥在教育儲蓄的參儲范圍之外，使得許多學生參儲無門。因此，教育儲蓄只有增加存期，才能擴大參儲對象的范圍。第二，增加教育儲蓄的存款額度。根據(jù)規(guī)定，教育儲蓄的每一賬戶本金合計最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學學費還捉襟見肘，更何況用來支付3年或6年后的非義務教育的學費。再加上學生幾年的生活費，教育儲蓄究竟能發(fā)揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應提高教育儲蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對于已經(jīng)辦理或正在辦理教育儲蓄的人們來說，顯得尤為迫切。經(jīng)常外出的人們希望銀行能打破每月遞進存款的老框框，允許他們一次適當多存進一些錢，而不至于存三年期的要往銀行跑36次，存六年期的要往銀行跑72次。同時，儲戶斷交存款的次數(shù)也應適當增加。
總之，盡管教育儲蓄受到銀行理財?shù)呐艛D，但對于眾多百姓來說，教育儲蓄仍舊具有很強的吸引力，只要政策得當，措施得力，仍然能受到人們的青睞。
特約編輯 徐新勝
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