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　　信用惡化制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　目前信用惡化問題非常突出。經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量的失信現(xiàn)象和交易失范行為，主要有：不信守合同（無(wú)論口頭抑或書面 ）；企業(yè)間相互拖欠貨款；商業(yè)銀行的高比例不良貸款；市場(chǎng)上的假冒偽劣產(chǎn)品；國(guó)際貿(mào)易中的欺詐行為等。

　　“信用危機(jī)”對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、增加民間投資、提高市場(chǎng)效率，都有嚴(yán)重的制約作用。由于失信現(xiàn)象的存在，企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)往來，往往只敢采用古老的現(xiàn)款現(xiàn)貨交易，而不敢采用快捷方便的信用交易工具；而商業(yè)銀行不敢采用新的信用工具，甚至在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中也格外小心謹(jǐn)慎；由于信用程度不高，在國(guó)際貿(mào)易中不得不大量使用信用證，從而使效益和效率受損。

　　失信現(xiàn)象對(duì)社會(huì)帶來的危害是巨大的，據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，全國(guó)89.3％的企業(yè)受到過不信守合同的傷害，但也有87.3％的企業(yè)有明顯的違約失信記錄；全國(guó)有68.45％的消費(fèi)者受到過商業(yè)欺詐行為的騷擾和侵害。

　　信用惡化的最主要原因是信用體系制度不完善。不守信用的人不僅受不到懲罰，反而頻頻漁利。在這一點(diǎn)上某些地方也是有責(zé)任的，他們?yōu)榱司S護(hù)本地區(qū)利益而鼓勵(lì)企業(yè)搞技術(shù)性破產(chǎn)，借以逃避銀行債務(wù)。政府這樣做，很難避免其他企業(yè)和個(gè)人跟著學(xué)，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)地區(qū)信用環(huán)境惡化，而信用環(huán)境不佳必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)

　　穩(wěn)定可靠的社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的重要基礎(chǔ)條件，良好的社會(huì)信用制度可以使經(jīng)濟(jì)交換參與者方便、快捷地獲取對(duì)方真實(shí)的信息，降低交易費(fèi)用，減少風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)社會(huì)信用體系尚處于起始階段，企業(yè)信用制度還沒有建立起來，個(gè)人信用制度更為落后。

　　根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，凡人均GDP超過2000美元的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型國(guó)家，其市場(chǎng)的主要交易形態(tài)都會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕庞媒灰诪橹鲗?dǎo)的形式，從而進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，不僅有整套針對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，而且公民個(gè)人擁有一個(gè)終身的社會(huì)安全號(hào)，通過這個(gè)無(wú)法偽造的安全號(hào)碼，每人擁有一份資信公司保存的信用記錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢。一旦有不良信用記錄，就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和生活、工作上的極大困難，許多人把信用看得和自己的生命同等重要。

　　這些國(guó)家中相當(dāng)一部分中小商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的生存，靠的就是個(gè)人信用市場(chǎng)這一塊，一些大銀行也十分看重這一市場(chǎng)。這些國(guó)家消費(fèi)貸款占銀行貸款的30％以上，美國(guó)著名的花旗銀行更高達(dá)60％。推出個(gè)人信用制度十分必要。

　　構(gòu)架社會(huì)信用體系

　　信用管理體系雖然龐大，但是其核心是通過信用管理行業(yè)的發(fā)展，建立社會(huì)信用體系中的失信懲罰機(jī)制。所謂失信懲罰，也就是通過失信行為被信用管理機(jī)構(gòu)保存和公示而達(dá)到對(duì)失信者的懲罰，將有嚴(yán)重失信行為的企業(yè)和個(gè)人從市場(chǎng)的主流中剔除出去。同時(shí)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)也會(huì)因其良好記錄間接降低獲取資本和技術(shù)的門檻。參照目前國(guó)外的情況看，失信懲罰機(jī)制的一大特征是對(duì)失信行為主動(dòng)出擊，它不對(duì)任何企業(yè)和個(gè)人打招呼，也不對(duì)失信者進(jìn)行任何思想道德教育，甚至在失信者不知情的情況下，開始實(shí)施對(duì)其的懲罰。如美國(guó)對(duì)個(gè)人失信記錄被信用局保存和公示7年；破產(chǎn)記錄保存期和公示期為10年�？梢韵胍�，有這種記錄在身，對(duì)個(gè)人和企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)可謂損失殆盡，失信的高成本會(huì)使失信者望而卻步。

　　目前完善全社會(huì)的信用狀況可以從以下幾個(gè)方面入手：一、加快立法，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在開展企業(yè)和個(gè)人信用信息的收集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)的業(yè)務(wù)提供基本法律依據(jù)。二、依靠信息技術(shù)，收集、處理分散在工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的企業(yè)和個(gè)人信用以及其他經(jīng)營(yíng)行為的記錄，建立覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。三、建立覆蓋全社會(huì)的、嚴(yán)格的信用監(jiān)督、懲罰制度。除對(duì)失信的企業(yè)和個(gè)人予以懲罰外，對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)和個(gè)人給予較高的信用額度和發(fā)行股票和債券上的優(yōu)先權(quán)利。

　　作者　翟海鷗

　　特約編輯：宋廣偉一