越來(lái)越多的中國(guó)女性開(kāi)始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數(shù)量日漸龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)大中型城市已出現(xiàn)60萬(wàn)個(gè)“丁克家庭”。“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念的突破，使得提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，對(duì)于丁克家庭來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。鑒于年老后除了日常生活開(kāi)銷(xiāo)，醫(yī)療費(fèi)用的支出將占較大
的比例。遵照這樣的常
規(guī)，銀行的理財(cái)專(zhuān)家為一 對(duì)沒(méi)有生育計(jì)劃的白領(lǐng)夫婦制訂了這樣的養(yǎng)老計(jì)劃———
家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門(mén)主管，33歲的妻子在一公司從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作。結(jié)婚已有9年還沒(méi)要小孩，屬于現(xiàn)代社會(huì)中標(biāo)準(zhǔn)的的“丁克家庭”。
由于工作的原因，兩個(gè)人聚少離多，但收入?yún)s不錯(cuò)，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經(jīng)常出差補(bǔ)貼家庭月收入總額達(dá)到8500元。目前沒(méi)有孩子，夫婦倆的開(kāi)銷(xiāo)又不大，每月的生活費(fèi)在1000元左右就夠了。由于還有20萬(wàn)元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費(fèi)用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎(jiǎng)金約15000元。這樣一年下來(lái)的節(jié)余為75000元。
家庭財(cái)務(wù)診斷
1.家庭資產(chǎn)配置
目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬(wàn)元，“外匯寶”有2萬(wàn)美元，20萬(wàn)元股票目前處于被套階段，近期有再加一點(diǎn)資金到股市的打算。持有開(kāi)放式基金，約10萬(wàn)元，除了去年購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬(wàn)元的博時(shí)基金和1萬(wàn)元招商先鋒基金。
2.家庭保障情況
除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個(gè)人上了保障額為10萬(wàn)元和5萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)。除此之外，沒(méi)有任何的商業(yè)保險(xiǎn)。這點(diǎn)上可以看出成先生夫婦保險(xiǎn)意識(shí)還是不夠。針對(duì)成先生夫婦的情況，安排家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。
家庭理財(cái)目標(biāo)
1.成先生是偏愛(ài)投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過(guò)這幾年因?yàn)楣善狈矫娴膿p失，綜合下來(lái)收益不算高。希望投資回報(bào)率最好能在10%以上。
2.作為“丁克家庭”將來(lái)養(yǎng)老的錢(qián)是必備的，除了上述通過(guò)不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外，成先生一直在盤(pán)算著如何通過(guò)保險(xiǎn)保障來(lái)抵御未來(lái)疾病的風(fēng)險(xiǎn)，希望專(zhuān)家能推薦一些養(yǎng)老和重疾保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。
專(zhuān)家理財(cái)分析
從成先生夫婦的收入情況來(lái)看，這個(gè)家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來(lái)說(shuō)，也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此，對(duì)于這樣一個(gè)家庭而言，設(shè)計(jì)一份合理、較實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃很有必要。專(zhuān)家建議，成先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。
成先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩(wěn)定。該家庭年收入11.7萬(wàn)元。其家庭的收入中，主動(dòng)性(工資收入)為9.6萬(wàn)元，占家庭總收入的80%以上。其中房產(chǎn)和金融資產(chǎn)各占一半，該比例是合理的。其債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例不到7%，債務(wù)支出占家庭穩(wěn)定收入的17%左右，完全處于安全線(xiàn)內(nèi)。
一般金融資產(chǎn)組合分為三大類(lèi)：一類(lèi)是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物；二類(lèi)是固定收益投資，包括債券和定期存款等；三類(lèi)是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。目前成先生的投資主要集中在金融投資方面，預(yù)期的投資收益率為10%，應(yīng)該說(shuō)是合理的。不過(guò)家庭金融資產(chǎn)的組合需要作一些調(diào)整。
專(zhuān)家理財(cái)建議
通過(guò)上述對(duì)成先生家庭財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)目標(biāo)的分析，專(zhuān)家提出了以下建議：
1.家庭資產(chǎn)配置建議
一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。成先生只要留1萬(wàn)元銀行存款即可，因?yàn)?萬(wàn)元的貨幣基金也屬于應(yīng)急準(zhǔn)備金。20萬(wàn)元股票資金可以不動(dòng)，不過(guò)，切忌盲目追漲，多關(guān)注理想的藍(lán)籌股。5萬(wàn)元的貨幣基金、2萬(wàn)元的博時(shí)基金和1萬(wàn)元招商先鋒基金可繼續(xù)持有。其余的資金應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)為投資基金，如債券型基金、股票型基金。購(gòu)買(mǎi)基金可以采取“定期定額”的方式投資。同債券基金的“看似安全，實(shí)則危險(xiǎn)”相比，系統(tǒng)化投資于股票基金可以說(shuō)是“看似危險(xiǎn)，實(shí)則安全”的。但基金一定要長(zhǎng)期持有，如果投資一二十年，投資報(bào)酬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)賺錢(qián)快，也有助于更快達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)也為成先生夫婦養(yǎng)老作打算。
外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動(dòng)比白天更劇烈。成先生夫婦工作比較忙，把2萬(wàn)美元的“外匯寶”，購(gòu)買(mǎi)各大銀行推出的短期限、高回報(bào)率的外匯理財(cái)產(chǎn)品，從目前理財(cái)市場(chǎng)品種來(lái)看，保本型投資風(fēng)險(xiǎn)低，但收益相對(duì)屬于偏高，具有投資性。
2.家庭保險(xiǎn)保障建議
雖然成先生和妻子分別擁有了10萬(wàn)元和5萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)意識(shí)有了。但工作壓力太大，漫長(zhǎng)歲月中，無(wú)法保證身體永無(wú)大恙，將來(lái)又要面對(duì)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用支出、養(yǎng)老等計(jì)劃還是不夠的。尤其對(duì)于丁克家庭，提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金顯得尤為重要。在夫妻兩人收入高峰期就制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，是使丁克家族快樂(lè)地度過(guò)晚年生活不可缺少的前提。
專(zhuān)家建議，鑒于家庭的整體收入水平，成先生每年將家庭15%左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險(xiǎn)、年金型年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，同時(shí)附加一些含有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)險(xiǎn)種，這樣可以確保晚年老有所養(yǎng)。(正常保費(fèi)支出＝年收入的15%～20%)
A健康險(xiǎn)面對(duì)突發(fā)意外事件意外保險(xiǎn)具有了基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而健康保險(xiǎn)卻能抵御疾病侵襲。作為一家公司部門(mén)主管的成先生，買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)很重要，該險(xiǎn)種保額為10萬(wàn)元。因?yàn)椋@種重疾保險(xiǎn)診斷后即可獲得一筆保險(xiǎn)金，以保證渡過(guò)生命難關(guān)。能讓家庭在面對(duì)巨額治療費(fèi)時(shí)，不必手足無(wú)措地拋出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中國(guó)人壽的“國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)”的健康保險(xiǎn)在南京面市，該險(xiǎn)種能提供包括各類(lèi)良、惡性腫瘤、慢性肝功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡在內(nèi)的29種疾病的特別保障，是目前南京市場(chǎng)上可保重大疾病種類(lèi)、數(shù)量最多最齊全的產(chǎn)品。
女性在現(xiàn)代社會(huì)和家庭中的角色發(fā)生變化，她們對(duì)保險(xiǎn)的需求并不低于男性，在生活中還承受一些更高更特別的風(fēng)險(xiǎn)。成太太需要購(gòu)買(mǎi)女性疾病保險(xiǎn)給予特別關(guān)護(hù)，如太平人壽推出的太平怡康女性長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)涵蓋了25種重大疾病保障及終末期疾病保障。這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次將“經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類(lèi)免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范圍，還有額外的特種疾病津貼，為常見(jiàn)的心血管手術(shù)提供保險(xiǎn)金。除此之外，成太太還需要購(gòu)買(mǎi)一些傳統(tǒng)的每日住院補(bǔ)貼和醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償性保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種津貼既可以彌補(bǔ)部分誤工的損失，也可購(gòu)買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品，以便盡快地恢復(fù)健康。滿(mǎn)足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保費(fèi)支出約為2000元。
B養(yǎng)老險(xiǎn)由兩份年金保險(xiǎn)和兩份分紅兩全保險(xiǎn)組成。
如太平人壽的福滿(mǎn)堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是一種集合養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資分紅的“雙全”保險(xiǎn)，除獲得每年固定的年金之外，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取終生，還可獲得紅利�？筛鶕�(jù)自身具體情況，選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)，或延遲領(lǐng)取，靈活安排退休計(jì)劃，可根據(jù)自身需要選擇領(lǐng)取。成先生夫婦可以雙雙購(gòu)買(mǎi)投保15年的年金保險(xiǎn)，選擇與分紅型產(chǎn)品組合，每年總共交1萬(wàn)元。這樣夫妻兩人預(yù)計(jì)從60周歲～64周歲開(kāi)始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金3756元；65周歲～100周歲每年領(lǐng)取7524元；60周歲時(shí)候領(lǐng)取28470元的紅利；65周歲時(shí)候領(lǐng)取26248元的紅利；若生存至100周歲：獲得15048元的祝壽金，合同即告終止。
兩份分紅兩全保險(xiǎn)，成先生選擇20年的交費(fèi)期滿(mǎn)后，即每3年可領(lǐng)取一次9000元生存保險(xiǎn)金，生存時(shí)期越長(zhǎng)，領(lǐng)取總額越多，直至身故還可領(lǐng)取10萬(wàn)元身故金。如平安人壽的永利兩全保險(xiǎn)還附送7級(jí)34項(xiàng)意外殘疾保障。成太太即購(gòu)買(mǎi)一份4萬(wàn)元分紅兩全保險(xiǎn)，在10年滿(mǎn)期時(shí)可一并領(lǐng)取保額和紅利，隨心安排退休后的生活，充分滿(mǎn)足自身養(yǎng)老需求。雖然分紅具有不確定性，但是長(zhǎng)期來(lái)看，其復(fù)利累積額還是不少。
除此之外，對(duì)于日常發(fā)生的意外醫(yī)療，則可以選擇中國(guó)人壽經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保險(xiǎn)。上述這樣的養(yǎng)老規(guī)劃，每年兩人共需保費(fèi)約20000元，為丁克家庭提供了全面有利的未來(lái)保障。完善風(fēng)險(xiǎn)保障，盡享幸福生活。有了這些安排，夫婦倆的晚年生活才有充分保障。
責(zé)任編輯 劉鈺
