吳躍

　　黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》（以下簡稱《決定》），就深化金融改革、健全金融宏觀調(diào)控機制和完善金融監(jiān)管體制等方面提出了明確的目標、任務和要求，并把保護存款人、投資人的合法權(quán)益、處理好監(jiān)管與支持創(chuàng)新的關系作為基本出發(fā)點和落腳點。這些重要論述，具有很強的理論性、思想性和指導性，為我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的開展理清了思路，指明了方向，奠定了理論基礎。

　　一、正確認識、全面把握銀行業(yè)監(jiān)管工作面臨的新形勢

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，建立相對獨立的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，對于深化金融改革，加強金融監(jiān)管，保障金融安全、高效、穩(wěn)定運行，防范和化解金融風險，增強我國金融機構(gòu)的競爭力，具有十分重要的意義。

　　當前，我國社會主義市場經(jīng)濟的改革發(fā)展已進入一個關鍵時期，國際政治、經(jīng)濟、金融形勢不斷出現(xiàn)新變化，國內(nèi)經(jīng)濟和金融改革、發(fā)展、穩(wěn)定的各種矛盾相互交織。從青島的情況看，部分銀行機構(gòu)還存在歷史包袱重、不良資產(chǎn)比率高、內(nèi)控機制不健全、盈利水平低、抗風險能力弱等問題，這就要求我們必須以“三個代表”重要思想為指南，按照“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破，開放要有新局面，各項工作要有新舉措”的要求，大力培育創(chuàng)新意識、發(fā)展意識、服務意識，積極探索和創(chuàng)新監(jiān)管理念、目標和標準，切實履行監(jiān)管職責，努力使監(jiān)管水平達到一個新的高度。

　　一是著力培育創(chuàng)新意識。按照銀監(jiān)會提出的新的監(jiān)管理念、“四個監(jiān)管目標”和“六條良好監(jiān)管標準”，積極開展監(jiān)管的理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和手段創(chuàng)新。青島作為沿海開放城市，金融創(chuàng)新需求高、發(fā)展快，青島銀監(jiān)局作為監(jiān)督管理機構(gòu)，將本著“以創(chuàng)新促發(fā)展，通過發(fā)展消化歷史包袱”的精神，積極引導金融機構(gòu)在業(yè)務創(chuàng)新方面有新的突破。只要符合國家金融法律法規(guī)要求，內(nèi)控制度建設和風險管理措施跟得上，就積極支持鼓勵各商業(yè)銀行進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新活動，特別是對創(chuàng)新產(chǎn)品的準入管理方面，將進一步簡化審批環(huán)節(jié)，改進監(jiān)管方式，提高工作效率。通過監(jiān)管創(chuàng)新，帶動金融服務，促進金融消費，推動全市銀行業(yè)加快發(fā)展，進一步壯大實力，增強抵御風險的能力。

　　二是著力培育發(fā)展意識。當今社會正處在一個不斷變革的時代，銀行業(yè)監(jiān)管工作也要按照與時俱進的精神，積極與國際先進監(jiān)管理念和技術接軌、與我國金融業(yè)發(fā)展速度和金融體制改革進程相適應，這就要求我們在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的框架內(nèi)，制定轄區(qū)監(jiān)管制度和辦法要有前瞻性，監(jiān)管措施實施要有預見性，監(jiān)管手段運用要具備靈活性和實效性，樹立超前的監(jiān)管理念，對銀行機構(gòu)潛在的風險預先進行評估和警示，最大限度地降低化解金融風險的成本。

　　三是著力培育服務意識。監(jiān)管的目的是保證整個銀行體系的公平競爭和安全有效運行，監(jiān)管者與被監(jiān)管對象在個體目標上沖突，但在總體目標上是一致的，解決這一矛盾的重點就要求我們在監(jiān)管工作中提高服務意識，寓服務于監(jiān)管之中，在政策法規(guī)框架內(nèi)，簡化程序，提高效率，改進服務，使被監(jiān)管對象真正能夠體會到自己是監(jiān)管的最直接受益者，有利于更好地協(xié)調(diào)監(jiān)管者與監(jiān)管對象間的合作關系，通過良好而真誠的服務，進一步促進各種監(jiān)管政策、手段、方法等得到貫徹實施并收到實效。

　　二、進一步明確銀行業(yè)監(jiān)管工作的工作重點

　　盡快提升青島銀行業(yè)的經(jīng)營管理水平，不斷增強整體競爭能力，更好地服務于經(jīng)濟和社會發(fā)展，是實踐“三個代表”重要思想的具體內(nèi)容。銀監(jiān)會近期的工作重點是：高度重視國有獨資商業(yè)銀行不良貸款的“雙降”工作，督促其通過存量資產(chǎn)的清收、重組、盤活、核銷和增量資產(chǎn)的優(yōu)化等多種方式，切實降低不良貸款余額和不良率，不斷提高其綜合競爭能力和經(jīng)營管理水平；以實施分類監(jiān)管為主線，不斷深化對股份制商業(yè)銀行內(nèi)部控制有效性監(jiān)管；積極引導城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，找準市場定位，不斷開發(fā)滿足廣大市民需求的金融產(chǎn)品，樹立市民銀行的良好形象；按照黨中央和國務院部署，認真做好農(nóng)村信用社體制改革的各項工作，使信用社真正成為為“三農(nóng)”提供金融服務的主力軍；繼續(xù)做好對政策性銀行、非銀行金融機構(gòu)、郵政儲蓄機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管工作；積極支持外資銀行依法合規(guī)拓展業(yè)務，針對目前青島地區(qū)已開放外資銀行經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務的狀況，在切實履行加入世貿(mào)組織承諾、促進和保障金融業(yè)開放的前提下，積極鼓勵外資銀行在青島擴大業(yè)務范圍。

　　圍繞上述監(jiān)管工作重點，作為轄區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管部門，將不斷探索銀行業(yè)監(jiān)管的新措施、新辦法、新手段，逐步實現(xiàn)監(jiān)管工作思路和操作方式的全面轉(zhuǎn)變。一是實現(xiàn)由“一刀切”式的監(jiān)管向區(qū)別監(jiān)管轉(zhuǎn)變。通過調(diào)查研究，摸清監(jiān)管對象底數(shù)，查找監(jiān)管對象的不同特點，有針對性地實施監(jiān)管。二是實現(xiàn)由管監(jiān)分離向管監(jiān)合一轉(zhuǎn)變。要對所監(jiān)管的金融機構(gòu)實施從市場準入、市場運作到市場退出三個階段的全過程、全方位監(jiān)管。三是實現(xiàn)由主要依靠行政手段監(jiān)管向依靠法律手段監(jiān)管轉(zhuǎn)變。要改變過去監(jiān)管過多地使用行政手段的做法，更多地依靠法律手段開展監(jiān)管工作，提高監(jiān)管效率和權(quán)威。四是實現(xiàn)由單純的事后監(jiān)管向事前預警、事中分析、事后監(jiān)督三者合一的監(jiān)管轉(zhuǎn)變。強化非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，逐步和監(jiān)管對象數(shù)據(jù)中心聯(lián)網(wǎng)接口，實行金融監(jiān)管數(shù)據(jù)實時傳輸，及時分析、發(fā)現(xiàn)和預警預報金融機構(gòu)的風險，使非現(xiàn)場監(jiān)管真正成為現(xiàn)場檢查的目標導向。五是實現(xiàn)由以合規(guī)性監(jiān)管為主向合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。根據(jù)審慎性監(jiān)管的要求，盡快建立一套完整的風險監(jiān)控指標體系，包括科學的風險考核指標、規(guī)范化的財務報表和統(tǒng)計分析指標，并運用計算機網(wǎng)絡等先進手段，加強監(jiān)管信息的收集、歸類、分析和判斷，及時警示金融機構(gòu)關注潛在的風險，并采取措施予以化解。六是實現(xiàn)由經(jīng)驗型監(jiān)管向規(guī)范化、科學化、標準化、程序化監(jiān)管轉(zhuǎn)變。要改變過去憑經(jīng)驗監(jiān)管的方式，規(guī)范操作，科學設計，借鑒國際通用的監(jiān)管標準、程序和模型，提高監(jiān)管的水平和質(zhì)量。七是實現(xiàn)由突擊性間斷式的監(jiān)管向序時性連貫式的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，逐步形成規(guī)律性的持續(xù)監(jiān)管，以提高監(jiān)管質(zhì)量和效率，降低監(jiān)管成本。

　　三、扎扎實實落實各項金融監(jiān)管措施

　　（一）堅持目標導向監(jiān)管，分類實施監(jiān)管措施。針對轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)眾多、各類機構(gòu)市場功能定位不同、風險特征及管理能力等方面存在差異的狀況，分類確定監(jiān)管目標，分類制定監(jiān)管措施，并以此引導金融機構(gòu)圍繞監(jiān)管目標，在法律法規(guī)及市場的有效約束下，自主經(jīng)營、自主管理。在監(jiān)管實踐中，本著“有所為，有所不為”的精神，充分考慮各類機構(gòu)的具體特點，避免“一刀切”，或者“切一刀”，適時出臺分類監(jiān)管的標準、目標和業(yè)務指導性意見，增強金融機構(gòu)的主動性和創(chuàng)造性，防止過度監(jiān)管阻礙金融創(chuàng)新。從今年開始，我們將參照各金融機構(gòu)2003年的業(yè)績及內(nèi)控能力、管理水平，進行綜合評價，按照考評結(jié)果采取不同的監(jiān)管方式和監(jiān)管措施。通過實行目標導向監(jiān)管，最大限度地為金融機構(gòu)創(chuàng)造寬松的經(jīng)營空間。

　�。ǘ�）不斷提高行業(yè)透明度，發(fā)揮市場約束作用。一是增強金融機構(gòu)業(yè)務辦理程序的透明度。對不涉及商業(yè)機密的金融產(chǎn)品和服務，要求金融機構(gòu)逐步公開辦理條件、標準和操作程序。二是建立經(jīng)營業(yè)績及違法違規(guī)行為業(yè)內(nèi)通報制度。第一步，承認各行不同的基礎條件，通過一定的指標，先考核各行的進步度，然后再進行全面考核。對于各金融機構(gòu)的嚴重違法違規(guī)行為，由銀監(jiān)局或者銀行業(yè)協(xié)會定期在一定范圍內(nèi)進行通報。三是強化社會監(jiān)督。通過新聞媒體向社會公布舉報投訴電話，受理存款人和金融消費者對銀行業(yè)經(jīng)營行為和服務質(zhì)量的投訴，接受社會的監(jiān)督和直接聽取廣大消費者的意見和建議。

　�。ㄈ�）以法人監(jiān)管為重點，努力提高監(jiān)管工作整體效能。對于地方法人機構(gòu)，堅持以法人為單位實施統(tǒng)一集中監(jiān)管，從整體上識別、把握和控制金融風險。督促其建立和完善良好的法人治理結(jié)構(gòu)，建立以資本充足率為核心的監(jiān)管指標體系，把各項資產(chǎn)負債比例指標維持在良好的水平，保持適度的流動性、必要的安全性及合理的盈利性，并指導督促法人機構(gòu)實行機構(gòu)扁平化、業(yè)務垂直化管理，增強總部的控制能力、調(diào)度能力和管理能力。對于全國性銀行在轄區(qū)的分支機構(gòu)，重點關注資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況及規(guī)范經(jīng)營，主要是關注業(yè)務運作的合規(guī)性、真實性，及時發(fā)現(xiàn)查處嚴重違法違規(guī)行為。按照并表監(jiān)管的要求，加強并表單位的系統(tǒng)管理責任，凡基層行查出的問題，上追到并表單位求原因、查漏洞，如果是違法違規(guī)行為，除依法對當事機構(gòu)及其責任人員進行處罰外，還要同時追究其上級單位的管理責任。

　�。ㄋ模┓e極推進監(jiān)管工作制度化、規(guī)范化和技術手段電子化。今后，常規(guī)性的監(jiān)管工作要形成相對穩(wěn)定的工作制度，全面進行現(xiàn)場序時檢查，原則上以每兩年為一個周期。非現(xiàn)場監(jiān)管工作，要根據(jù)各類機構(gòu)特點，明確報送的資料種類、時間和具體要求，減少隨意性。要制定監(jiān)管工作操作規(guī)范，詳細規(guī)定各類事項的辦理條件、標準、程序、時限等內(nèi)容，向金融機構(gòu)公布，提高透明度，規(guī)范操作，增強金融機構(gòu)對監(jiān)管工作的監(jiān)督能力。近期青島銀監(jiān)局將努力推行監(jiān)管問責制、監(jiān)管績效評級制和查處分離制度。同時，要加快監(jiān)管系統(tǒng)網(wǎng)絡化建設，提高監(jiān)管技術的電子化水平，充分運用計算機技術和現(xiàn)代通訊手段，逐步建立起一套集信息采集、加工、傳輸為一體，涵蓋現(xiàn)場、非現(xiàn)場、機構(gòu)、高管人員等監(jiān)管信息，全面反映銀行業(yè)境內(nèi)外、表內(nèi)外、本外幣靜態(tài)和動態(tài)情況，能夠進行量化分析、風險預警和綜合評價的管理信息系統(tǒng)，全面提高監(jiān)管工作的效率和質(zhì)量。

　�。ㄎ澹┻M一步提高非現(xiàn)場監(jiān)管工作的時效性、預見性和前瞻性。加強非現(xiàn)場監(jiān)管的基礎建設，建立監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫，對金融機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展實行全面、連續(xù)的跟蹤監(jiān)控，及時掌握第一手資料，增強監(jiān)管決策的科學性和有效性。年內(nèi)完成對現(xiàn)行監(jiān)管指標體系的完善工作，增加、細化非信貸類資產(chǎn)、表外資產(chǎn)負債的監(jiān)管科目，實現(xiàn)全額資產(chǎn)監(jiān)管和表內(nèi)表外并重監(jiān)管。積極推行監(jiān)管例會制度，對非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題和風險苗頭，及時通過監(jiān)管例會、監(jiān)管咨詢書或預警通知書等形式，向金融機構(gòu)進行反饋，督促及時整改，疏通監(jiān)管意圖的傳導機制。完善國有獨資商業(yè)銀行考核評價辦法，重點加強對資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性和資本比例的考核，年終考核工作結(jié)束后，要在一定范圍內(nèi)對考核評價情況進行披露。

　�。�六）加強溝通與協(xié)調(diào)，積極營造合力監(jiān)管工作機制。一是建立與當?shù)匮胄械亩ㄆ跍贤ㄖ贫�，通報監(jiān)管信息和貨幣政策執(zhí)行情況，促進監(jiān)管與貨幣政策的協(xié)調(diào)運行，實現(xiàn)信息共享。二是建立與證監(jiān)、保監(jiān)等監(jiān)管部門的合作監(jiān)管框架，通過實施信息收集與交流制度，分別向其監(jiān)管對象收集信息和數(shù)據(jù)，并定期相互提供給其他監(jiān)管機構(gòu)；相互通報對其監(jiān)管對象高級管理人員和機構(gòu)的處罰信息；相互通報在有關銀行、證券、保險領域重要的活動信息和觀點；定期召開三方聯(lián)席會議，討論協(xié)調(diào)有關金融監(jiān)管的重要事項、已出臺政策的市場反應、效果評估等事項；通過實行三方“經(jīng)常聯(lián)系機制”，確保各類問題得以及時快速反饋和解決。三是加強與各級政府有關部門的協(xié)調(diào)，維護銀行業(yè)的整體利益，創(chuàng)造發(fā)展大環(huán)境。四是建立監(jiān)管部門和被監(jiān)管機構(gòu)的溝通交流機制。按照“立黨為公、執(zhí)政為民”的要求，堅持“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新”的良好監(jiān)管作風，定期召開轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)主要負責人會議，及時分析監(jiān)管形勢，通報監(jiān)管動態(tài)。同時建立約見談話制度，定期或不定期地約見金融機構(gòu)高級管理人員，了解金融機構(gòu)經(jīng)營狀況、工作思路和存在問題，傳達有關要求，或提出監(jiān)管建議，交流思想和看法，征求對監(jiān)管工作的意見和建議。