在一些國(guó)家，汽車消費(fèi)按揭貸款的比例高達(dá)整個(gè)銷售額的70%以上，而在我國(guó)，這個(gè)比例還不到10%。盡管如此，前段時(shí)間，仍然冒出因保險(xiǎn)公司停辦車貸險(xiǎn)致使汽車按揭貸款停辦的消息，這不由讓人疑惑，是什么導(dǎo)致汽車按揭在中國(guó)步履沉重，難以推廣？

　　有人認(rèn)為，這是中國(guó)人不喜提前消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣使然，此言有一定道理。然而，記者日前接待了一位消費(fèi)者的投訴，卻揭開了汽車按揭舉步維艱的另一層原因：按揭環(huán)境惡劣，“貓膩”多多，甚至有經(jīng)銷商借機(jī)搭車收費(fèi)，或與保險(xiǎn)捆綁銷售，致使購(gòu)車成本猛增,一部分消費(fèi)者望而卻步。 　

　　還消費(fèi)者一個(gè)明白，讓市民通過(guò)貸款圓一個(gè)汽車夢(mèng)，我們期待著這一天的到來(lái)――　

　　按揭買車經(jīng)歷：整個(gè)過(guò)程就像案板上的魚

　　說(shuō)起自己的按揭買車經(jīng)歷，杭州的盧小姐一臉的無(wú)奈。原本計(jì)劃在今年7月份將早已看中的“尼桑陽(yáng)光”開回家，可是直到今天，因?yàn)榘唇液捅ｋU(xiǎn)的問(wèn)題，“得不到消費(fèi)者尊嚴(yán)”的她還是沒(méi)能實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望。

　　“你不買就算了”，在牛氣十足的汽車經(jīng)銷商那兒，盧小姐碰到了第一個(gè)“挫折”。在杭州城北的一家汽車經(jīng)銷公司里，盧小姐被告知，如果要按揭買車的話，必須到車商指定的銀行和保險(xiǎn)公司去辦理按揭和保險(xiǎn)的手續(xù)。當(dāng)時(shí)車商扔給了她一張按揭的表格，上面指定了銀行和首付的比例，同時(shí)還列出了一系列要交的保險(xiǎn)費(fèi)用。“我們可以為你提供一條龍的服務(wù)”，車商貼心地告訴盧小姐，“你可以省去跑來(lái)跑去的麻煩，而且還可以節(jié)省時(shí)間�！�

　　然而，當(dāng)盧小姐提出，到自己選擇的銀行和保險(xiǎn)公司辦理按揭時(shí)，車商的臉孔立即換了種顏色：“要不，你就到其它地方去買車吧，反正哪兒都一樣”。盧小姐說(shuō)，手握緊俏車型的經(jīng)銷商對(duì)于像她這樣“不識(shí)相”的買車人根本無(wú)所謂。

　　自己去保險(xiǎn)的話，可以比較各個(gè)公司保費(fèi)的優(yōu)惠程度和服務(wù)，但是現(xiàn)在，這些權(quán)利卻被人為地“剝奪”了�！罢麄�(gè)過(guò)程，你就像條案板上的魚�！北R小姐對(duì)于這種“捆綁式”銷售非常不理解，她說(shuō)，原來(lái)是對(duì)等的關(guān)系，現(xiàn)在變成車商、保險(xiǎn)公司及銀行組成的利益團(tuán)體與一個(gè)消費(fèi)者的關(guān)系。買車中遇到的這種“行規(guī)”，消費(fèi)者不得不處于弱勢(shì)。

　　車商：這是不成文的行規(guī)

　　車商、銀行和保險(xiǎn)公司的“聯(lián)姻”，使消費(fèi)者根本無(wú)法自由地選擇保險(xiǎn)公司，只能按照車商和銀行的意愿投保。在杭城汽車按揭銷售市場(chǎng)上，這已經(jīng)成為一條不成文的行業(yè)規(guī)矩了。

　　杭州市元通汽車公司的一名銷售員告訴記者，這早已不是什么新鮮的話題，在汽車購(gòu)買力如此強(qiáng)盛的時(shí)期，按揭買車的門檻不可能像以前一樣低了。同時(shí)，前兩年按揭市場(chǎng)出現(xiàn)的信用危機(jī)也使商家、銀行、保險(xiǎn)商增強(qiáng)了自我保護(hù)意識(shí)。他強(qiáng)調(diào)，汽車經(jīng)銷商提供這樣的業(yè)務(wù)，不僅確保了自己的利益，另一方面也是為客戶提供了更方便的服務(wù)，免去了東奔西跑的麻煩。作為開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身來(lái)說(shuō)，車商也沒(méi)有得到什么額外的利益。車商永遠(yuǎn)賺的只是汽車銷售的費(fèi)用。

　　另外一家車商的銷售員則對(duì)記者說(shuō)，車商、銀行以及保險(xiǎn)公司搞在一起，當(dāng)然是由于利益的驅(qū)動(dòng)，這根本就沒(méi)有什么可以解釋的。現(xiàn)在大家都這么做，也就是一種不成文的“行規(guī)”了。你要來(lái)按揭買車，就得按我的規(guī)矩辦事，否則這樁生意就沒(méi)得做。

　　一些業(yè)內(nèi)人士表示，車商、銀行、保險(xiǎn)公司的緊密合作，這是按揭購(gòu)車市場(chǎng)上存在的一個(gè)普遍現(xiàn)象。他們結(jié)成了一個(gè)利益共同體，形成一道商業(yè)環(huán)節(jié)。這種情況顯然是不規(guī)范的操作行為。

　　真相：8%高保費(fèi)返還吊住車商的“胃口”

　　到底是什么驅(qū)使汽車經(jīng)銷商如此“維護(hù)”銀行和保險(xiǎn)公司的利益？一些業(yè)內(nèi)人士和消費(fèi)者尖銳地指出，按揭保險(xiǎn)存在“貓膩”！消費(fèi)者在車商處買保險(xiǎn)是車商和保險(xiǎn)公司聯(lián)手搞的“小動(dòng)作”。作為酬勞，保險(xiǎn)公司會(huì)將部分保險(xiǎn)費(fèi)返還給汽車銷售商。

　　一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露了其中的秘密。原來(lái)按照有關(guān)部門的規(guī)定，凡是取得代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的經(jīng)銷商，在申報(bào)業(yè)務(wù)時(shí)都可以拿到8%以下的保費(fèi)返還。但事實(shí)上，在整個(gè)行業(yè)的實(shí)際操作中，返還的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字。令人吃驚的是，在浙江的有些地區(qū)，一度出現(xiàn)了30%甚至是40%的高額返還。

　　某保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人向記者算了這樣一筆賬。以一輛16.1萬(wàn)元的“桑塔納2000”為例，如果是貸款年限2年的話，分期付款購(gòu)車履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)為2167.68元，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)5134元，繼保押金3000元，那么保險(xiǎn)公司返還給車商的保費(fèi)可達(dá)保費(fèi)總額的30%，即2190元。

　　對(duì)于購(gòu)車者而言，因?yàn)椴煌�保險(xiǎn)公司所提供選擇的險(xiǎn)種各不相同，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)也存在著比較大的差距。記者選擇了總價(jià)189800元的“尼桑陽(yáng)光”，讓兩家保險(xiǎn)公司計(jì)算其保費(fèi)，得出的結(jié)果相差近300元。一家汽車經(jīng)銷商提供了由他們指定的保險(xiǎn)公司列出的按揭購(gòu)車清單，其中車損險(xiǎn)2147元、第三者責(zé)任險(xiǎn)1120元，司乘險(xiǎn)142元，不計(jì)免賠險(xiǎn)650元，保險(xiǎn)小計(jì)共4060元。另一家保險(xiǎn)公司提供的清單為車輛險(xiǎn)（包括車損險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等）3770元。兩家保險(xiǎn)公司的續(xù)保押金一個(gè)是1000元，另外一個(gè)則達(dá)3000元。

　　縱深：本應(yīng)“保險(xiǎn)”的車險(xiǎn)市場(chǎng)“暗礁”叢生

　　目前，汽車的保險(xiǎn)項(xiàng)目很多，其金額與車價(jià)相比相對(duì)較高，如一輛10萬(wàn)元左右的車，一年的全險(xiǎn)高達(dá)4000元左右。面對(duì)如此誘人的“蛋糕”，一些公司為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，競(jìng)相采用提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、高保費(fèi)返還等不正當(dāng)做法，某些代理人和中介人，欺蒙客戶和保險(xiǎn)公司，就使得本應(yīng)“保險(xiǎn)”的車險(xiǎn)市場(chǎng)變得“暗礁”叢生。

　　同時(shí)，車貸險(xiǎn)的幾度沉浮使汽車消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)更是光明正大的組合在一起，成為汽車按揭市場(chǎng)中固若金湯的一道門檻。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手做大汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的模式，一度是汽車消費(fèi)市場(chǎng)的一劑強(qiáng)心針，因此促使不少銀行紛紛與保險(xiǎn)公司“聯(lián)姻”，彼此成為商海中的一個(gè)戰(zhàn)略合作伙伴。

　　由于車商和保險(xiǎn)公司往往實(shí)行“聯(lián)姻”，消費(fèi)者根本無(wú)法自由選擇保險(xiǎn)公司，只能按照車商的意愿投保，一句話，進(jìn)了哪家廟，就必須拜哪家的菩薩。在保費(fèi)交納上，目前普遍實(shí)行一次性躉繳的“一刀切”方式，剝奪了消費(fèi)者逐年交費(fèi)的選擇權(quán)，增加了消費(fèi)者即期付款的壓力。

　　此外，在很多汽車交易市場(chǎng)，很多車型是把信用險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來(lái)作為基本險(xiǎn)來(lái)銷售的。然而，在消費(fèi)者中有八成以上的人表示自己不愿購(gòu)買信用險(xiǎn)，有的車險(xiǎn)代理人卻只顧拉保，使一些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險(xiǎn)。

　　工商部門：保險(xiǎn)公司難逃“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”之嫌

　　“消費(fèi)者有自主選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種的權(quán)利”，浙江省法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)張麗芳律師告訴記者，《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者銷售商品，不得違背購(gòu)買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定中明確指出，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　對(duì)于汽車個(gè)人信貸消費(fèi)中出現(xiàn)的這種“搭售”現(xiàn)象，省工商局的有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，工商部門一直以來(lái)采取了比較強(qiáng)硬的措施。他告訴記者，車商在銷售中指定消費(fèi)者到與他們有協(xié)議的保險(xiǎn)公司和銀行辦理相關(guān)手續(xù)，屬于一種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為。保險(xiǎn)公司是依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營(yíng)者，《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第六條明確規(guī)定“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營(yíng)者，不得限定他人購(gòu)買其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，以排擠其他經(jīng)營(yíng)者的公平競(jìng)爭(zhēng)”。

　　由于行政監(jiān)管職能的調(diào)整，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上的監(jiān)管由中國(guó)保監(jiān)會(huì)駐杭州特派員辦事處（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)駐杭辦）負(fù)責(zé)。因此，消費(fèi)者一旦遇到這種“捆綁”式銷售，就可以到保監(jiān)會(huì)駐杭辦舉報(bào)投訴，要求其進(jìn)行查處。

　　保監(jiān)會(huì):將嚴(yán)厲查處違規(guī)保險(xiǎn)公司

　　有關(guān)人士認(rèn)為，這種由車商來(lái)指定保險(xiǎn)公司和銀行的市場(chǎng)行為，不符合市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)律，大的保險(xiǎn)公司獨(dú)霸市場(chǎng)，對(duì)別的保險(xiǎn)公司不公平，沒(méi)有站在同一起跑線上，并給消費(fèi)者帶來(lái)了“捆綁”銷售的印象。

　　記者就此專門咨詢了中國(guó)保監(jiān)會(huì)駐杭辦的有關(guān)負(fù)責(zé)人。對(duì)于汽車個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)上的這種車商指定保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象，中國(guó)保監(jiān)會(huì)駐杭辦有關(guān)人士認(rèn)為，這種作法是不合理的，應(yīng)該由客戶自己來(lái)選擇保險(xiǎn)公司。對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司支付給車商高額“代理手續(xù)費(fèi)”的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為主管部門一直在要求各保險(xiǎn)公司進(jìn)行自律，規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為，不能為拉業(yè)務(wù)而競(jìng)相抬高保費(fèi)返還比例。因?yàn)檫@種惡性競(jìng)爭(zhēng)的后果，往往會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自身的償付能力出現(xiàn)危機(jī)。

　　這位負(fù)責(zé)人告訴記者，如果消費(fèi)者遇到保險(xiǎn)公司搞“捆綁式”銷售的行為，可以到保監(jiān)會(huì)駐杭辦舉報(bào)投訴，他們將對(duì)違規(guī)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)厲查處。 (林艷妮　王天嬌)