投保人：只要得了重大疾病，就該得到賠償

　　今年35歲的王女士2001年投保了一家保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)。她告訴記者，她和3家保險(xiǎn)公司的3位保險(xiǎn)代理人交談過10多次才最終選了這份保險(xiǎn)，她認(rèn)為這份保險(xiǎn)所保的重大 
疾病涉及到了女性最可能得的20多種重大疾 病。因此，只要購買了這個(gè)保險(xiǎn)，她就可以在生病時(shí)得到一份完善的經(jīng)濟(jì)保障。

　　王女士眼中的重大疾病是指像癌癥、肝炎、腎炎、心臟病等疾病，只要是得了這些疾病，肯定就能得到保險(xiǎn)公司的賠付。而她對(duì)什么是癌癥、什么是肝炎、什么是腎炎、什么是心臟病卻不能明確回答，對(duì)什么情形的大病保險(xiǎn)公司才能理賠更是一無所知。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)投保人象王女士一樣對(duì)重大疾病缺乏科學(xué)地認(rèn)識(shí)，一般都認(rèn)為，只要是得了保險(xiǎn)條款中涉及的疾病，就肯定能得到賠付，而對(duì)于保險(xiǎn)條款中規(guī)定的重大疾病也只能說出像“癌癥、肝炎、腎炎”這樣的名稱。

　　“重疾”中的“重疾”：患病率萬一中的萬一

　　記者就保險(xiǎn)條款中涉及到的重大疾病向中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇教授請(qǐng)教，他告訴記者，保險(xiǎn)條款中所保的“重大疾病”其實(shí)是“重疾”中的“重疾”，其發(fā)病率是“萬一中的萬一”。

　　以“肝炎”為例來對(duì)比一下就可以發(fā)現(xiàn)這種不同。

　　一般投保人所理解的肝炎是指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險(xiǎn)條款中所說的肝炎是特指必須同時(shí)出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病四種情況的“肝炎”，而這種情況的肝炎只是一般所說的肝炎中的很小很小的一部分，發(fā)病率極低。

　　一般投保人都會(huì)認(rèn)為癌癥是重大疾病，可保險(xiǎn)條款中卻將原位癌排除在重大疾病之外。北京腫瘤醫(yī)院一位醫(yī)生告訴記者，所謂原位癌是指癌癥的早期階段，目前臨床的大多數(shù)癌癥患者都處于這一時(shí)期。由此可以推斷，大部分癌癥患者得不到任何保險(xiǎn)理賠。

　　由此可以看出，保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的重大疾病和人們所認(rèn)為的重大疾病雖然使用一樣的名稱，但前者卻比后者嚴(yán)重得多，是很容易置人于死地的非常重癥，投保人患病的幾率是萬一中的萬一。

　　這和大多數(shù)投保人的投保意圖并不完全相同。

　　保險(xiǎn)公司和代理人：我們沒有誤導(dǎo)投保人

　　為什么同樣是重大疾病，投保人理解的和保險(xiǎn)條款中規(guī)定的有這么大的差別呢？

　　投保人對(duì)重大疾病的認(rèn)知主要來源于生活常識(shí)和保險(xiǎn)代理人的介紹。大多數(shù)投保人不是醫(yī)生，而且投保時(shí)往往身體都比較健康，所以從生活常識(shí)的角度對(duì)這些疾病了解很少。

　　保險(xiǎn)代理人含糊不清的介紹是造成投保人認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤的一個(gè)很重要的因素。記者采訪到的投保人幾乎都表示，代理人在推銷保險(xiǎn)的時(shí)候只講到這份保險(xiǎn)能保“癌癥、肝炎、肺炎”等等，對(duì)于什么是重大疾病往往避而不談。甚至有的代理人直接告訴投保人，凡投保人認(rèn)為的重大疾病都囊括在里面。如果投保人再向下追問，保險(xiǎn)代理人往往就表示：“詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看條款”。對(duì)于一般投保人來講，保險(xiǎn)條款顯得非常難懂，因此許多投保人就按照自己的理解和保險(xiǎn)代理人的介紹來界定重大疾病了。

　　投保人認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人的這種有意“誤導(dǎo)”是導(dǎo)致自己感覺上當(dāng)受騙的最主要原因。

　　記者就這種情況致電幾家保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)條款上規(guī)定得非常清楚，投保人可以看條款，所以不存在保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)投保人的情況。

　　受訪的幾位保險(xiǎn)代理人則表示，自己在推銷保險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)講得非常明確了，造成現(xiàn)在的情況完全是投保人“粗心”的緣故。但記者在隨后的暗訪中發(fā)現(xiàn)，即使投保人一再追問重大疾病的細(xì)節(jié)問題，大多數(shù)保險(xiǎn)代理人不是說不清楚就是避而不談。但也有例外，平安保險(xiǎn)公司吳學(xué)軍辦公室的一位工作人員給記者做了非常詳細(xì)的解釋。

　　保險(xiǎn)專家：商業(yè)保險(xiǎn)公司不能獨(dú)當(dāng)重任

　　那么，市場上到底有沒有針對(duì)一般意義上“重大疾病”的保險(xiǎn)呢？答案是否定的，在目前的保險(xiǎn)市場上還沒有這種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)專家郝演蘇認(rèn)為，這要從商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)理來分析。保險(xiǎn)的最根本之意是由眾多有同樣風(fēng)險(xiǎn)的投保人分?jǐn)偵贁?shù)不幸人的損失，保險(xiǎn)公司從中掙一個(gè)“時(shí)間差”和“勞務(wù)費(fèi)”。如果一個(gè)投保人得了非常重癥，他獲得的理賠金并不是來源于保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的錢，而主要是來自那些沒有生病的投保人所繳納的保費(fèi)。現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司所保的非常重癥很少，賠償金額少，所以投保人能夠在市場上以很便宜的價(jià)格買到重大疾病保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)保人們理解的一般意義上的重大疾病，那理賠率將會(huì)很高，賠出去的錢多自然收上來的錢也多，后果是重疾險(xiǎn)的保費(fèi)非常高。投保重大疾病要那么多的錢，誰還會(huì)買呢？

　　由此可見，從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度看，或者增加保費(fèi)擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，或者保持低廉的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)范圍局限在一個(gè)很小的領(lǐng)域，這兩種情況都很難滿足投保人的需求。

　　郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)公司是贏利性的機(jī)構(gòu)，它的所有行為都有商業(yè)目的在里面，因此，完全靠商業(yè)保險(xiǎn)公司來解決這個(gè)問題是不現(xiàn)實(shí)的。就象在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場雖然是主導(dǎo)，但市場也有失靈的時(shí)候是一個(gè)道理。

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