近日，某商業(yè)銀行公開招聘30名公司、個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，條件如下：不限北京戶口；二、應(yīng)聘后成為中高級客戶經(jīng)理者，將享受支行行長、分行行長、甚至總行行長待遇。此項(xiàng)待遇，不僅意味著住房、汽車等生活條件大大改善，還有幾十萬、直至上百萬的高薪。同時，這些客戶經(jīng)理能夠參加相應(yīng)行長級別的行政會議，并有充分發(fā)言權(quán)。就是說，這些應(yīng)聘者不僅有錢而且有勢，完全可以在金融圈內(nèi)翻手為云，覆手為雨。

　　何以這些客戶經(jīng)理如此“�！睔鉀_天，成為銀行業(yè)的新貴呢？這恐怕要從目前中資銀行的境況說起。

　　在商品經(jīng)濟(jì)社會，貨幣也是商品，也需要在流動中實(shí)現(xiàn)自己的價值，這就要求貨幣的持有者，能夠找到貨幣的使用者，銀行恰恰承擔(dān)了兩者間的中介作用。打個比方，銀行如同婚姻介紹所，在買主與賣主之間起到了牽線搭橋的作用。在市場經(jīng)濟(jì)下，將客戶的存款轉(zhuǎn)換為貸款這一資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換形式，不是靠借款人自身來完成的，而是借助于銀行這一機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，作為中介的銀行發(fā)揮了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效用，減少了市場道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了買賣雙方的交易成本。

　　就銀行的吸儲與放貸功能而言，傳統(tǒng)的金融理論認(rèn)為：“存款對于商業(yè)銀行始終是最重要的�！币�?yàn)榇婵钭鳛樯虡I(yè)銀行經(jīng)營最基本的資金來源，由它構(gòu)造了商業(yè)銀行資產(chǎn)中最主要的成分。銀行離不開存款，而存款又離不開儲戶，離開儲戶，銀行資金便成了無源之水，無本之木。盡管目前國內(nèi)居民儲蓄總額已超過8萬億人民幣，但面對外資銀行咄咄逼人的態(tài)勢，國內(nèi)金融市場投資渠道的多樣化，保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)對居民手中貨幣的瓜分與蠶食，中資銀行如何開發(fā)并穩(wěn)定儲戶便成為至關(guān)重要的問題。最近，中國人民銀行行長戴相龍指出，“中國現(xiàn)在初步建立起由各類商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司組成的數(shù)量眾多、功能齊全的金融體系”，除傳統(tǒng)的國有獨(dú)資商業(yè)銀行外，已“陸續(xù)增設(shè)和重組了的股份制中小商業(yè)銀行已達(dá)120多家”。由此不難看出，中資銀行之間的儲戶競爭日趨白熱化。

　　按照市場規(guī)律，銀行對于客戶的吸引是依靠自身的利率、服務(wù)、實(shí)力與品牌，其中利率是最基本的，也是最關(guān)鍵因素。但由于目前國內(nèi)資金價格沒有放開，對于存款和放貸利率實(shí)行國家計(jì)劃管制，加之中資銀行金融產(chǎn)品單一，服務(wù)鮮有特色，況且就國情而言，目前又不可能出現(xiàn)中資銀行的破產(chǎn)、倒閉，因此銀行取得存款的重要途徑，就要靠本領(lǐng)神通廣大的客戶經(jīng)理，而掌握巨資的客戶經(jīng)理也便成了人見人愛的“香餑餑”。

　　這些住著高檔房子、開著高級車子、拿著大把票子、享受行長位子的客戶經(jīng)理究竟是如何將客戶手中的錢轉(zhuǎn)換為銀行存款的呢？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，無非是兩種方法：一是靠父母、親友、同學(xué)手中掌握的權(quán)力，對有資金調(diào)度權(quán)力的人員施加影響，讓他們把資金存入指定銀行；二是靠“美酒、美色、美鈔”的邪門歪道。不難看出，客戶經(jīng)理的高收入正是通過權(quán)錢交易的腐敗之風(fēng)所攫取的；他們的暴富也正是建筑在國有資產(chǎn)的大量流失和對納稅人血汗的掠奪的基礎(chǔ)之上。

　　對此，我們不妨算一筆粗賬，看一看通過“聘用客戶經(jīng)理”這種方式，到底有多少社會財(cái)富流進(jìn)了個人的腰包。假設(shè)：一名客戶經(jīng)理為A銀行拉來一筆1億元的存款。根據(jù)國家《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)銀行貸款數(shù)額不得超過存款額的75%，若按75%的存貸比進(jìn)行放貸，1億元存款可發(fā)放7500萬元貸款。以目前貸款利率5.85%計(jì)算，一年后A銀行利息收入為439萬元；扣除營業(yè)成本中的儲戶利息支出198萬元、營業(yè)稅35萬元、呆賬準(zhǔn)備金75萬元、以及企業(yè)所得稅42萬元，A銀行當(dāng)年純利潤為85萬元。根據(jù)美國麥肯錫公司的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，中國的商業(yè)銀行1億元存款，理論上的盈利數(shù)額與上述計(jì)算結(jié)果大致相當(dāng)。以此推算，全國居民8.1萬億元的存款，當(dāng)年國內(nèi)中資銀行的盈利應(yīng)為688.5億元人民幣，但據(jù)媒體披露，國內(nèi)中資銀行每年盈利僅為300多億元。當(dāng)然，不能由此推斷這少盈的388.5億元全都落入了個人兜中，但至少可以肯定其中有相當(dāng)一部分的社會財(cái)富變成了少數(shù)人的財(cái)產(chǎn)。

　　事實(shí)也確實(shí)如此，從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作看，銀行收入中除扣除正常的經(jīng)營成本外，還必須支付客戶經(jīng)理幾十萬、上百萬的年薪以及這些人的公關(guān)費(fèi)用、車輛費(fèi)用等。如此七扣八扣，銀行的盈利自然也就所剩無幾了。

　　“銀行客戶經(jīng)理暴富”所暴露出的腐敗現(xiàn)象，反映了金融市場的不規(guī)范與資源配置的扭曲，以及相應(yīng)法規(guī)和制度的不健全。這種利率的計(jì)劃管制制度，為一小部分人提供了“權(quán)力尋租”、“一夜暴富”的機(jī)會。對此，銀行業(yè)內(nèi)人士憤慨地指出：“銀行客戶的暴富與前幾年價格雙軌制時某些人因?yàn)槟芨愕搅畠r物資而發(fā)財(cái)暴富的現(xiàn)象沒有本質(zhì)區(qū)別�！�

　　20世紀(jì)70年代末，曾經(jīng)有一部引起社會轟動的電影《金環(huán)蝕》，它是根據(jù)日本著名作家石川達(dá)三的同名小說改編而成。這部電影深刻地反映了日本在20世紀(jì)60年代經(jīng)濟(jì)高速增長時期，銀行業(yè)中官商相互勾結(jié)，爾虞我詐的“黑金政治”，揭露了二戰(zhàn)后日本社會諸多令人深思的問題。因此，它被稱為是“一部日本現(xiàn)代社會的百科全書”。這部電影的開始，石川達(dá)三一針見血地寫道：“周圍雖然閃耀著金色的光輝，但中央已漆黑一團(tuán)正在腐爛�！�

　　石川的警言令人深思，對于銀行業(yè)內(nèi)“客戶經(jīng)理暴富”的腐敗現(xiàn)象，應(yīng)該引起全社會的關(guān)注，防止它“蝕”小而大，葬送我們的改革事業(yè)。 （南風(fēng)窗）