最近舉行的“２００２北京？金融創(chuàng)新論壇”傳出消息，我國(guó)多家商業(yè)銀行正在醞釀對(duì)１００元以下的存款賬戶(hù)收費(fèi)。消息一出，爭(zhēng)論四起。支持小額存款收費(fèi)的人士認(rèn)為，商業(yè)銀行對(duì)小額存款收費(fèi)是“國(guó)際慣例”，應(yīng)該推行；持有不同意見(jiàn)的消費(fèi)者則提出，銀行業(yè)的想法是從行業(yè)利益出發(fā)的，即使要與國(guó)際慣例接軌，也要看是否符合中國(guó)國(guó)情。

　　加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)一些行業(yè)涌動(dòng)著制定行業(yè)規(guī)范與“國(guó)際慣例”接軌的熱潮。但有些行規(guī)一出，爭(zhēng)議即起，人們對(duì)一些行業(yè)接軌的措施到底是“國(guó)際慣例”還是“行業(yè)利益”打起了問(wèn)號(hào)。

　　“國(guó)際慣例”也要打假

　　今年初，美國(guó)花旗銀行上海分行開(kāi)始向５０００美元以下存款客戶(hù)收取賬戶(hù)管理費(fèi)。這一做法被國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行視為“國(guó)際慣例”，紛紛醞釀或準(zhǔn)備引入。

　�。丛孪卵�，北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)代表在京的１７家中資銀行宣布，全市的儲(chǔ)蓄所在“五一”期間倒班歇業(yè)，與國(guó)際慣例接軌。而上海的工行、農(nóng)行、中行等８家銀行宣布，從５月１日起將逐步對(duì)住房貸款中提前還貸的“違約”行為做“懲罰”，收取一定比例的違約金；并聲明這一做法的根據(jù)是“提前還貸使得銀行的貸款計(jì)劃被打亂，銀行貸款的中長(zhǎng)期收益受影響，并且收取違約金也是國(guó)際慣例”。

　　不單單是銀行業(yè)在忙著“接軌”，酒店業(yè)、零售業(yè)制定接軌“國(guó)際慣例”的行規(guī)也不斷出臺(tái)。中國(guó)旅游飯店行業(yè)協(xié)會(huì)最近制定的《中國(guó)旅游飯店行業(yè)規(guī)范》中規(guī)定：“飯店可以謝絕顧客自帶酒水”。有關(guān)人員對(duì)此解釋說(shuō)，此規(guī)定是根據(jù)國(guó)際慣例作出的。

　　在南寧，一些超市向供貨商收取入場(chǎng)費(fèi)、上架費(fèi)、贊助費(fèi)、促銷(xiāo)小姐管理費(fèi)，超市的經(jīng)營(yíng)者說(shuō)，這也屬于國(guó)際慣例。

　　這一系列冠以“國(guó)際慣例”的行規(guī)，都關(guān)乎廣大群眾切身利益，對(duì)此消費(fèi)者大感困惑和不解的是，為什么“國(guó)際慣例”沒(méi)有給消費(fèi)者帶來(lái)方便和利益，反而是針對(duì)、制約、不利于消費(fèi)者的？

　　一些法律界的專(zhuān)家直言：“國(guó)際慣例”也需要打假。

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴與法律事務(wù)部主任王前虎說(shuō)，移植過(guò)來(lái)的國(guó)際慣例應(yīng)該是公認(rèn)的、在國(guó)際上廣泛推行的慣例，而不是少數(shù)國(guó)家、少數(shù)企業(yè)推行的習(xí)慣做法。我國(guó)的一些行業(yè)往往把并不具備“國(guó)際慣例”特征的一家或幾家跨國(guó)公司經(jīng)營(yíng)上的做法，一國(guó)或者幾國(guó)的做法，冠以“國(guó)際慣例”之名，在本行業(yè)推廣。

　　記者專(zhuān)門(mén)向中國(guó)旅游飯店業(yè)協(xié)會(huì)求證他們新出臺(tái)的行業(yè)規(guī)范中，“飯店可以謝絕顧客自帶酒水”一條在國(guó)際同業(yè)內(nèi)有無(wú)明確的規(guī)定。這家協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人說(shuō)，國(guó)際上對(duì)此并沒(méi)有明文規(guī)定，只是國(guó)外一些飯店在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中達(dá)成的一種默契。在出臺(tái)這項(xiàng)行規(guī)時(shí)，協(xié)會(huì)曾向國(guó)際飯店協(xié)會(huì)詢(xún)問(wèn)，得到的回答是沒(méi)有明文規(guī)定。西班牙、英國(guó)、香港等國(guó)家和地區(qū)的飯店業(yè)協(xié)會(huì)則告之，他們的飯店是不同意客人自帶酒水的，但也沒(méi)有明文規(guī)定。這位負(fù)責(zé)人承認(rèn)，允不允許客人自帶酒水，是企業(yè)的一種經(jīng)營(yíng)做法，由企業(yè)自主決定。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)最近在澳大利亞考察時(shí)，也特意到當(dāng)?shù)貛准掖缶频暝?xún)問(wèn)，根本沒(méi)有“謝絕自帶酒水”的規(guī)定。

　　不少人對(duì)小額存款收費(fèi)也提出質(zhì)疑。一家外資銀行駐大連辦事處的工作人員說(shuō)，小額存款收費(fèi)只是一些國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，有的銀行收費(fèi)，有的銀行不收費(fèi)，國(guó)內(nèi)銀行參照國(guó)外銀行的經(jīng)營(yíng)做法，無(wú)可厚非，但不能標(biāo)以“國(guó)際慣例”。而一位經(jīng)常到美國(guó)講學(xué)的學(xué)者告訴記者，他曾經(jīng)在美國(guó)幾家商業(yè)銀行存入過(guò)小額款項(xiàng)，并沒(méi)有被收取管理費(fèi)。

　　中國(guó)社科院法學(xué)所副研究員劉俊海指出，一些行業(yè)協(xié)會(huì)利用當(dāng)前國(guó)際規(guī)則信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，在欺騙消費(fèi)者。從出臺(tái)的行規(guī)看，沒(méi)有一個(gè)講清楚借鑒的“國(guó)際慣例”出自哪個(gè)組織、哪個(gè)規(guī)章，只是在泛泛而談國(guó)際慣例。事實(shí)上，國(guó)際慣例在國(guó)際商會(huì)、行會(huì)等組織的文件中，都有書(shū)面化的闡述，而不是亂貼標(biāo)簽就可以認(rèn)定的。

　　“國(guó)際慣例”能大過(guò)法

　　我國(guó)加入世貿(mào)組織后確實(shí)有很多工作要參照國(guó)際慣例，但參照并不等于照本宣科。許多專(zhuān)家提出，即使是真的“國(guó)際慣例”，也不能隨意移植，必須充分考慮中國(guó)的國(guó)情，特別是不能超越中國(guó)的法律。這一原則才是真正的“國(guó)際慣例”。

　　現(xiàn)在，一些行業(yè)的邏輯是，只要是“國(guó)際慣例”就是先進(jìn)的、現(xiàn)代的、需要實(shí)行的�！皣�(guó)際慣例”的地位被成倍抬高，大有成為“放之四海而皆準(zhǔn)的真理”之勢(shì)。

　　“提前還貸收取違約金”，確實(shí)是國(guó)際上商業(yè)銀行通行的做法，但將它簡(jiǎn)單移植到中國(guó)，明顯不符合中國(guó)法律。全國(guó)人大法工委巡視員、民法專(zhuān)家何山認(rèn)為，《合同法》第２０８條規(guī)定，借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。這說(shuō)明我國(guó)法律是支持提前還貸的。銀行在原合同沒(méi)有規(guī)定提前還貸違約的情況下，單方面宣布對(duì)提前還款者收取違約金有違法之嫌。

　　銀行管理部門(mén)的一些官員也對(duì)小額存款收費(fèi)持反對(duì)意見(jiàn)。他們認(rèn)為，《商業(yè)銀行法》規(guī)定儲(chǔ)蓄有息，如果商業(yè)銀行對(duì)小額存款不付息，還要收費(fèi)，不管是不是國(guó)際慣例，肯定是違反了《商業(yè)銀行法》。

　　中國(guó)政法大學(xué)民商法教授楊維山指出，國(guó)際慣例是指在國(guó)際交往中反復(fù)實(shí)踐為眾人所共知共用的習(xí)慣做法。國(guó)際慣例一般分為兩種，一種是國(guó)家之間交往形成的習(xí)慣做法，稱(chēng)為公法慣例。比如，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，世界貿(mào)易組織所規(guī)定的慣例必須遵照?qǐng)?zhí)行�，F(xiàn)在一些行業(yè)所說(shuō)的所謂“國(guó)際慣例”，其實(shí)是商人與商人之間在長(zhǎng)期貿(mào)易中形成的習(xí)慣做法，稱(chēng)為商業(yè)慣例，它具有可選擇性，并只對(duì)雙方有約束力。這類(lèi)慣例在實(shí)行時(shí)，必須置于中國(guó)的法律之下。

　　劉俊海說(shuō)，借鑒的國(guó)際慣例，凡是涉及交易伙伴、競(jìng)爭(zhēng)者、消費(fèi)者的行規(guī)，一定要采取公開(kāi)透明的原則，征求當(dāng)事者的意見(jiàn)。行業(yè)協(xié)會(huì)制定行規(guī)，可以借鑒“國(guó)際慣例”，但只能約束自己的會(huì)員單位，不能為消費(fèi)者設(shè)定義務(wù)。而目前國(guó)內(nèi)酒店業(yè)、銀行業(yè)依托的所謂“國(guó)際慣例”制定行規(guī)，不是約束內(nèi)部成員，而是單方規(guī)定強(qiáng)行約束行業(yè)以外的消費(fèi)者。這些明顯與公平、合理的法制精神相違背。

　　借鑒國(guó)際慣例在合法的基礎(chǔ)上還需符合中國(guó)傳統(tǒng)文化、傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。一些專(zhuān)家提出，在歐洲一些發(fā)達(dá)國(guó)家，每逢假日，城市居民往往要外出郊區(qū)度假，不但銀行關(guān)門(mén)，而且多數(shù)商店也要關(guān)門(mén)。而在中國(guó)，每到三個(gè)“黃金周”，城市里人滿(mǎn)為患，正是消費(fèi)的旺季，加之各種卡的使用環(huán)境不很成熟，我們也來(lái)照搬假日歇業(yè)，豈不是“東施效顰”。

　　“國(guó)際慣例”保護(hù)了誰(shuí)

　　對(duì)于出臺(tái)的種種與“國(guó)際慣例”接軌的措施，行業(yè)協(xié)會(huì)自有一番自己的道理。但是，一些消費(fèi)者和專(zhuān)家尖銳地指出，目前與“國(guó)際慣例”接軌的一些行規(guī)，實(shí)際上已經(jīng)成為保護(hù)行業(yè)利益的借口。

　　劉俊海說(shuō)，目前行業(yè)引入的所謂“國(guó)際慣例”基本上是對(duì)消費(fèi)者無(wú)利，對(duì)經(jīng)營(yíng)者有利。這不能不讓人懷疑“國(guó)際慣例”的真實(shí)含義。

　　中國(guó)旅游飯店業(yè)新出臺(tái)的《規(guī)范》，一方面允許飯店可以謝絕客人自帶酒水，另一方面又對(duì)飯店內(nèi)售賣(mài)酒水過(guò)高的定價(jià)沒(méi)有限制和行業(yè)監(jiān)督，這就使所謂“與國(guó)際慣例接軌”的行規(guī)有保護(hù)行業(yè)利益的嫌疑。一位對(duì)這一規(guī)定持反對(duì)意見(jiàn)的消費(fèi)者說(shuō)，老百姓所以要自帶酒水，關(guān)鍵是酒店的酒水價(jià)格高得離譜，比市場(chǎng)上的價(jià)格高出一倍的現(xiàn)象比比皆是，管住自帶酒水實(shí)際是在保護(hù)酒店的暴利。王前虎指出，酒店拒絕客人自帶酒水，又不能給客人提供價(jià)格合理的酒水，等于侵害了消費(fèi)者的選擇權(quán)。

　　一位金融界的專(zhuān)家說(shuō)，東南亞金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，各家銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，希望提前還貸，一些國(guó)有商業(yè)銀行還出臺(tái)了鼓勵(lì)還貸的規(guī)定。而如今，由于找不到好項(xiàng)目了，銀行馬上變臉對(duì)提前還貸征收違約金。這種所謂的“國(guó)際慣例”，功利性太強(qiáng)。一位姓吳的儲(chǔ)戶(hù)說(shuō)，銀行原來(lái)是害怕儲(chǔ)戶(hù)銷(xiāo)掉戶(hù)頭。一個(gè)戶(hù)頭銷(xiāo)掉以后，就意味著失去一個(gè)客源，而保留一個(gè)小存折就保留住一個(gè)儲(chǔ)戶(hù)。我經(jīng)常臨時(shí)在銀行存上一筆錢(qián)，等需要時(shí)全部提出來(lái)，但銀行的業(yè)務(wù)員不讓銷(xiāo)戶(hù)，讓我再存入１０元錢(qián)，結(jié)果手里的小額存折一大把。銀行為拉住存款客戶(hù)而不愿讓銷(xiāo)戶(hù)，是出于利益考慮；現(xiàn)在以“國(guó)際慣例”為由來(lái)收費(fèi)，出發(fā)點(diǎn)還是自己的利益，這對(duì)儲(chǔ)戶(hù)公平嗎？

　　劉俊海指出，在政府真正退出市場(chǎng)干預(yù)后，行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)著行業(yè)自律的重任，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。但當(dāng)前我國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)多是“二政府”的角色，仍在試圖通過(guò)行政命令式的行規(guī)來(lái)守往既得利益格局。以“國(guó)際慣例”為名，保護(hù)行業(yè)利益，實(shí)質(zhì)是官商作風(fēng)的老病根在加入世貿(mào)組織背景下的新體現(xiàn)，其核心是用自己定的“行規(guī)”約束其它市場(chǎng)主體和消費(fèi)者，試圖繼續(xù)吃“壟斷飯”，維護(hù)本部門(mén)利益。

　　我們需要怎樣的“國(guó)際慣例”

　　民法專(zhuān)家何山稱(chēng)，酒店謝絕顧客自帶酒水，雖不違法，但是一個(gè)“蠢辦法”，既于人有害，也于己無(wú)利。

　　事實(shí)上，《中國(guó)旅游飯店行業(yè)規(guī)范》出臺(tái)后，不但消費(fèi)者意見(jiàn)很大，就連一些酒店也提出了反對(duì)意見(jiàn)，他們怕這個(gè)規(guī)定嚇跑了消費(fèi)者。

　　何山說(shuō)，一些行業(yè)協(xié)會(huì)短視地去學(xué)那些維護(hù)自己利益的“國(guó)際慣例”，看似得到了眼前的蠅頭小利，實(shí)際上得罪了消費(fèi)者，損害了自己的形象，不利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　有關(guān)專(zhuān)家指出，國(guó)內(nèi)企業(yè)，特別是在銀行、商業(yè)、酒店等服務(wù)業(yè)，與國(guó)際先進(jìn)水平相比，差距很大，確實(shí)要學(xué)習(xí)許多先進(jìn)的國(guó)際慣例，但首先需要借鑒的是能夠?yàn)橄�費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)、而不是損害消費(fèi)者利益的國(guó)際慣例。

　　國(guó)家工商行政管理總局市場(chǎng)規(guī)范管理司司長(zhǎng)張經(jīng)說(shuō)，像我國(guó)這樣剛剛加入世貿(mào)組織的國(guó)家，一些行業(yè)協(xié)會(huì)按照國(guó)際通行慣例制定行規(guī)進(jìn)行自律，是一個(gè)重大進(jìn)步，應(yīng)當(dāng)受到全社會(huì)的肯定。但是，行業(yè)協(xié)會(huì)當(dāng)前最緊迫的是，要利用世界貿(mào)易組織規(guī)則允許的國(guó)際慣例，有效地引導(dǎo)國(guó)內(nèi)企業(yè)更快更好地適應(yīng)加入世貿(mào)的新環(huán)境，合法地保護(hù)我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，而決不是制定“謝絕自帶酒水”、“提前還貸收違約金”、“銀行假日歇業(yè)”。

　　行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)率先按照國(guó)際慣例改造自己。首先是學(xué)會(huì)利用世貿(mào)規(guī)則允許的方式，保護(hù)本國(guó)行業(yè)利益。當(dāng)某種商品的進(jìn)口對(duì)國(guó)內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品造成嚴(yán)重?fù)p害時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可代表行業(yè)提供全面詳細(xì)可靠的證據(jù)，并作為反傾銷(xiāo)、反補(bǔ)貼申訴的提訴人向政府提起訴訟，要求政府采取臨時(shí)性的限制措施來(lái)保護(hù)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)。其次，幫助企業(yè)應(yīng)訴國(guó)外對(duì)本行業(yè)的反傾銷(xiāo)訴訟，增強(qiáng)對(duì)反傾銷(xiāo)行為的對(duì)抗能力。再次，幫助企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，承擔(dān)起設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、檢驗(yàn)條件、勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)等非關(guān)稅手段的作用。然而，恰恰在這些領(lǐng)域，行業(yè)協(xié)會(huì)并沒(méi)有真正發(fā)揮自己的作用。

　　專(zhuān)家們呼吁，加入世貿(mào)組織后，我國(guó)企業(yè)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，無(wú)論是行業(yè)協(xié)會(huì)還是企業(yè)，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須增強(qiáng)生存和發(fā)展的意識(shí)，真心實(shí)意地為消費(fèi)者服務(wù)，努力學(xué)習(xí)國(guó)際上真正的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。舍此別無(wú)他途。