即墨市農(nóng)行自1999年下半年開始探索個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從而有效地開啟了農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)這扇大門。

　 據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年末該行個(gè)人消費(fèi)貸款余額176萬(wàn)元，而到目前個(gè)人消費(fèi)貸款余額迅速增長(zhǎng)到1．5億元，占該行去年以來(lái)新增貸款總額的82％，個(gè)人消費(fèi)貸款同比增長(zhǎng)了71．6倍，其增長(zhǎng)幅度、增長(zhǎng)額位于我市各市區(qū)農(nóng)業(yè)支行和該市各金融機(jī)構(gòu)的第一名。

　 該行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的出色運(yùn)作，有效地促進(jìn)了即墨市市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了農(nóng)村城市化的步伐，有力地引導(dǎo)和改變著農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。去年該市市場(chǎng)建設(shè)總投資2．2億元，其中民間投資就達(dá)1．21億元，占全部投資額的55％。各類市場(chǎng)成交額170億元，比1999年增長(zhǎng)18．1％。該市農(nóng)行的有力支持和“輸血”，使該市個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)量上擴(kuò)張，質(zhì)上提高，規(guī)模膨脹，效益增強(qiáng)。截至去年底，該市個(gè)體工商戶總數(shù)已達(dá)到55011戶，從業(yè)人員達(dá)到84023人。去年該市個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅金1．45億元，同比增長(zhǎng)60．5％，占全市稅收總額的26．6％。

　 該行是怎樣運(yùn)用新開展的個(gè)人消費(fèi)貸款這把“金鑰匙”，打開農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)這扇沉重的大門的呢？

　 首先是他們狠抓了多種形式的宣傳教育，有力地改變了銀行本身和廣大農(nóng)民的貸款消費(fèi)觀念。中國(guó)農(nóng)民長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)的影響，非常忌諱借錢消費(fèi)，總是“先攢錢后消費(fèi)”，而銀行也對(duì)個(gè)人借貸持有偏見，不敢放貸�！皟深^冷”造成了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)難以啟動(dòng)的局面。該行首先從內(nèi)部解放思想，更新觀念，積極響應(yīng)國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)的號(hào)召。經(jīng)過(guò)科學(xué)的調(diào)查論證，認(rèn)識(shí)到個(gè)私經(jīng)濟(jì)是靠自己的辛勤勞動(dòng)發(fā)展起來(lái)的，他們對(duì)銀行的貸款很珍惜，在資金的運(yùn)作使用上，往往比國(guó)有、集體企業(yè)效益更好。同時(shí)個(gè)私經(jīng)濟(jì)面廣量多，也克服了貸款時(shí)“把雞蛋放在一個(gè)籃子里”的風(fēng)險(xiǎn)。思想觀念的更新，使該行充分認(rèn)識(shí)到科學(xué)適度的“超前消費(fèi)”，與國(guó)與民都有利。為此，該行通過(guò)報(bào)紙、電視、廣播、宣傳材料進(jìn)行了形式多樣的宣傳，并且發(fā)揮農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)深入到鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)，下鄉(xiāng)入村趕大集進(jìn)行多種形式的宣講。由于該市個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)消費(fèi)水平的潛在需求量大，個(gè)人消費(fèi)信貸宣傳的到位，使個(gè)人消費(fèi)貸款如一根火柴投向一堆干柴，立即燃起了需求的火焰，由此引來(lái)的垂詢和辦理信貸的顧客絡(luò)繹不絕。

　 面對(duì)突如其來(lái)的個(gè)人消費(fèi)貸款浪潮，該行審時(shí)度勢(shì)，抓住時(shí)機(jī)，為符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款戶鋪好消費(fèi)路，架起服務(wù)橋。在消費(fèi)信貸的形式上，該行不拘一格，開展了信貸業(yè)務(wù)多樣化。除辦理居民購(gòu)房消費(fèi)，住房裝修貸款，網(wǎng)點(diǎn)房抵押消費(fèi)貸款外，還努力適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)需求，向社會(huì)推出了無(wú)用途差別的“現(xiàn)代家庭”消費(fèi)信貸，商品房按揭貸款及汽車抵押等消費(fèi)信貸新形式，不但擴(kuò)大了消費(fèi)信貸領(lǐng)域，還提高了該行服務(wù)的知名度。在貸款手續(xù)辦理上，該行實(shí)行了“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)，最大限度地方便顧客。為適應(yīng)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，該行主動(dòng)出擊，對(duì)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，采取“讓利不讓市場(chǎng)”的策略，有選擇地與當(dāng)?shù)亓�家開發(fā)商簽訂了商品房按揭協(xié)議，與三家汽車經(jīng)銷商簽訂了汽車按揭協(xié)議，使商品房和汽車按揭的消費(fèi)貸款達(dá)到5247萬(wàn)元。即墨市是市郊商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房開發(fā)建設(shè)最多的一個(gè)市，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房的出售率達(dá)到90％以上。

　 隨著社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制的日漸完善，作為宏觀調(diào)控的銀行職能日顯重要，常常可能起到四兩撥千斤的作用。即墨市農(nóng)行積極開展個(gè)人消費(fèi)貸款的新業(yè)務(wù)，在啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、改變?nèi)藗兿�費(fèi)觀念所產(chǎn)生的積極的社會(huì)效益是廣泛而深遠(yuǎn)的。如同任何新生事物的出現(xiàn)一樣，個(gè)人消費(fèi)信貸這一新業(yè)務(wù)的開展，也需要得到社會(huì)有關(guān)部門的有力配合支持，同時(shí)也有賴于全社會(huì)商業(yè)信用度的提高，從而加快與全球經(jīng)濟(jì)一體化的全面接軌。從即墨市農(nóng)業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一個(gè)側(cè)面，我們充滿信心地看到，啟動(dòng)農(nóng)村大市場(chǎng)潛力巨大，前景遠(yuǎn)大。