“利率調(diào)整兜底條款”影響個(gè)人定期存款利率？系誤讀！

11月29日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布兩項(xiàng)自律倡議，要求將非銀同業(yè)活期存款利率納入自律管理，并要求銀行在同對(duì)公客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，將于12月1日起生效。

對(duì)于“利率調(diào)整兜底條款”相關(guān)自律倡議，市場(chǎng)出現(xiàn)一些誤讀，即認(rèn)為如果存款掛牌利率下調(diào)了，那么此前已存的3年期、5年期定期存款利率也要下調(diào)。

記者了解到，此次自律倡議是針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范，老百姓的定期存款利率不受影響。

根據(jù)《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議》，對(duì)公客戶同銀行簽訂的存款服務(wù)協(xié)議中，需加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議期內(nèi)，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，新增存入資金要按當(dāng)時(shí)的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是三年期還是五年期，老百姓對(duì)此無需擔(dān)心。

據(jù)悉，目前對(duì)少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶，銀行為維護(hù)長期客戶關(guān)系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會(huì)與客戶簽訂關(guān)于框架性服務(wù)內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個(gè)存款關(guān)鍵要素。對(duì)公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實(shí)際上鎖定了未來一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)。但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會(huì)按照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對(duì)利率政策調(diào)整，無論是上行還是下行形成阻礙。

專家表示，本次倡議所指“存款服務(wù)協(xié)議”指對(duì)公客戶存款存入前涉及存款利率的有效書面材料，包括報(bào)價(jià)單、相關(guān)投標(biāo)文件、服務(wù)協(xié)議、承諾函以及定價(jià)單等（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)議”）。因此，本次倡議實(shí)際是針對(duì)這類協(xié)議的。若利率相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章政策調(diào)整，或中國人民銀行存款基準(zhǔn)利率、存款自律約定、銀行總行存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等發(fā)生調(diào)整，導(dǎo)致協(xié)議約定的利率水平超出允許范圍，銀行應(yīng)在按本協(xié)議約定存款業(yè)務(wù)開辦前及時(shí)通知客戶銀行存款利率調(diào)整情況。

董希淼認(rèn)為，此次發(fā)布的兩項(xiàng)倡議有助于疏通利率傳導(dǎo)堵點(diǎn)，保障銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。